區域經濟決定了一家城商行的發展上限。

文/每日財報 沐言

近期各家上市銀行密集發布年報，蘇州銀行在一眾城商行中可圈可點。

“以小為美，以民唯美”的蘇州銀行在2021年繼續取得高質量發展。年報顯示，去年蘇州銀行資產總額4530.29億元，較上年末增長16.4%；集團營收108.29億元，歸母凈利潤31.07億元，同比增長20.79%；全行資產質量持續向好，不良貸款率1.11%，實現“三年連降”；撥備覆蓋率422.91 %，實現“三年連升”。

去年，蘇州銀行推出新三年發展規劃，提出了“客戶體驗友好、合規風控有效、數據驅動轉型、特色專營突破、精準管理賦能“的5大戰略制高點。2021年的成績單可以說為蘇州銀行新三年發展規劃開了一個好局。隨著事業部2.0改革的推動，數字化轉型的加快，緊貼本地金融需求的蘇州銀行正在構筑民生金融的護城河。

深耕區域發展 事業部改革激發活力

區域經濟決定了一家城商行的發展上限。

蘇州區域經濟發達，居民富足，經濟資源稟賦優勢明顯。2021年蘇州全市規模以上工業總產值超過4萬億元，一舉超越上海、深圳，成為中國第一大工業城市。江蘇省實現地區生產總值超過11萬億元，13個地級市GDP增速超過7%。蘇州銀行業務基本覆蓋江蘇全境，潛在基礎客群和業務拓展空間廣闊，區域經濟成為它得天獨厚的優勢。

憑借本土優勢，蘇州銀行在蘇州區域逐步確立了領先的市場地位。譬如，蘇州銀行獲得江蘇三代社保卡發卡資格，發卡量突破210萬張，蘇州市場占有率65%以上，位列同業第一。以社保卡為載體的惠民生態圈不斷完善，銀醫項目、食品安全溯源項目等累計交易量超過50億元，構筑民生服務的“護城河”。

天時有了，人和更重要。組織轉型向來是商業銀行變革中最關鍵，也是最為艱難的一環，但是一旦走通，將會煥發長久的動力。

2015年，蘇州銀行在全國率先啟動全面的“事業部”組織架構的變更，形成了以公司銀行、零售銀行、金融市場、數字銀行四大專業化經營的事業總部。去年，蘇州銀行繼續推動事業部變革2.0版本，構建了總行管總、總部組建、區域主戰的協同作戰模式，集約精簡組織架構，實現了事業部制的本土化。

事業部變革使蘇州銀行在管理架構和專業經營上與國際先進銀行主流管理模式接軌，走在全國城商行的前列。在金融服務上更貼近市民百姓和實體經濟，經營管理、服務效率、管理水平得到大幅度提升，在內部激勵機制上更加市場化，這為蘇州銀行開啟源源不斷的創新動力、保持差異化競爭優勢提供了“創新引擎”和體制保障。

憑借事業部改革和區位優勢的加持，蘇州銀行發展坐上了快車道：連續三年保持10%以上穩定增長，去年歸母凈利潤增速創下近6年來的增速高點。

蘇州銀行強化風險合規底線也有了良好的成果。截至2021年末，不良貸款率1.11%，較年初下降0.27個百分點，貸款質量明顯提高；另外一方面，撥貸比4.70 %，較年初上升0.68個百分點；撥備覆蓋率422.91 %，較年初上升131.17個百分點。撥備覆蓋率和撥貸比雙雙提升，風險抵補能力進一步增強。

發力零售業務 中間業務占比超30%

一直以來，零售業務都是商業銀行的穩定支柱。近年來蘇州銀行也將零售銀行作為重要的發力點。以個人存款為例，2021年存款本金1152.98億元，較上年末增長15.79%，在2021年市場整體存款增速放緩環境下，存款高增長格外引人注目。

除了擴大息差資產，蘇州銀行在中間業務收入也是持續發力。去年，蘇州銀行手續費以及傭金凈收入12.22億元，占營業收入的比重為30.44%，同比上漲29%。一直以來，很多中小銀行的業務以一般信貸為主，特別仰賴利息凈收入，但在行業普遍利差收窄的背景下，業績增長成了難題，而中間業務收入成為了新的突破口。

《每日財報》注意到，蘇州銀行代客理財成了中收收入主要的貢獻主力，同比增長69%。截至去年年末，理財規模突破1000億元（含代銷），債券承銷、基金銷售規模較上年翻番；AUM50萬元以上財富客戶、手機銀行簽約用戶、移動端MAU月活客戶較年初增幅明顯，客戶基礎穩步夯實。

同時，蘇州銀行還在推動設立公募基金、積極爭取基金托管、債券主承銷等各類業務資質，全方位對接客戶服務需求，提升中間業務收入多樣性。近日，蘇州銀行獲得證券投資基金托管資格，一舉打破了中資銀行長達8年未再摘得基金托管資格的空窗期。

事實上，除了零售業務，蘇州銀行在公司銀行、金融市場、數字銀行方面也都取得了非常優秀的成績，成為蘇州銀行高質量發展的四大驅動力。

堅決推動數字化轉型 賦能創新模式

縱觀眾多銀行都在談轉型，而與“轉型”最為密切的關鍵詞是數字化，數字化轉型貫穿銀行產品和業務始終。

蘇州銀行也不例外。2017年，數字銀行總部成立，之后蘇州銀行借助數字銀行統一規劃線上業務、互聯網合作以及金融數據應用，獲得高速發展。

過去一年，蘇州銀行大力支持實體企業智改數轉，建立科創企業專屬化授信審批團隊，開辟綠色通道，服務科創企業超6500家，用信超240億元，以平臺場景賦能實體新業態；依托蘇州金融科技創新中心和聯合實驗室研發平臺，整合科技與銀行資源，加快區塊鏈、人工智能、物聯網等技術研發應用，助力孵化企業科技成果；25個數字化轉型項目全面鋪開，賬戶管理、遠程銀行、數據管理、智能風控等項目驅動力逐漸增強，創新發展加快形成新業態。

值得注意的是，蘇州銀行成為首家參與數字人民幣流通的城商行，2021年累計交易5.6萬筆，交易金額4822萬元，同時將數字貨幣融入AI無感加油場景，落地139家加油站；聯動行內經營機構，深融本地場景，推出面向購房保證金歸集場景的小蘇抽簽寶，以及面向教育資金監管的小蘇教育寶，為經營機構提供了新的業務增長點；國內首創日韓短期入境游客境內移動支付產品——Su-Pay，并與蘇州城市生活服務總入口APP“蘇周到”實現系統對接；手機銀行推出“極簡惠享版”，助力金融“適老化”發展。

蘇州銀行全面啟動數字化轉型不只是說說而已，目前金融科技投入超過營業收入3%，這個投入比例在銀行非常可觀，可以比肩全國股份制銀行。

在蘇州銀行看來，堅持將數字化轉型作為發展“主軸戰略“，依靠數字化賦能創新業務模式，能帶來乘數增長效應。

想企業之所想，不僅給予金融支持，甚至還給予科技支持，蘇州銀行做到了。這也是蘇州銀行深耕本土金融的勝利。

近年來，城商行在我國金融結構調整和金融市場改革過程中，紛紛尋求新的機會推動高質量轉型。從年報來看，蘇州銀行已經走出了一條正確的發展道路。

今年是實施新三年發展戰略規劃的承上啟下之年，蘇州銀行表示要堅守“以客為先“，聚焦5個戰略高點，貼近市場，持續聚焦市民百姓生活，創新賦能民生金融場景，以創新引領發展，在穩增長基礎上助力提升效應。從如今的趨勢來看，蘇州銀行的發展值得期待。

標簽： 解碼城商行轉型樣本蘇州銀行啟幕高質量發展新篇