《中國經(jīng)濟周刊》 記者 石青川

金融科技的發(fā)展方向一直是金融界的熱點焦點。2022年全國兩會，金融科技也是代表委員熱議的話題之一。全國人大代表、天府銀行行長黃毅建議，中小商業(yè)銀行應多借助科技金融的力量發(fā)揮自身優(yōu)勢，為中小微企業(yè)紓困，為“鄉(xiāng)村振興”助力。

全國人大代表、天府銀行行長黃毅

“穩(wěn)中求進”的金融環(huán)境是推動科技創(chuàng)新的基礎

黃毅告訴《中國經(jīng)濟周刊》記者，我國經(jīng)濟當前雖然面臨一定壓力，但穩(wěn)中向好、長期向好的基本趨勢沒有變，可以在基本面“穩(wěn)”的基礎上，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的“進”與“好”。

“我認為，作為金融機構(gòu)，要重點加大對國家科技創(chuàng)新、普惠綠色金融等行業(yè)領域的支持力度，推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。”黃毅說。

對于“穩(wěn)健的貨幣政策要靈活適度”的要求，黃毅的理解是，“靈活”意味著要根據(jù)經(jīng)濟增長、物價趨勢等內(nèi)外部因素變化，進行更有針對性、更有力度的調(diào)節(jié)；“適度”則意味著“穩(wěn)健”依然是貨幣政策的基調(diào)不變。要保持流動性合理充裕，貨幣信貸、社會融資規(guī)模增長同經(jīng)濟發(fā)展相適應，降低社會融資成本。

在黃毅看來，穩(wěn)中求進的金融環(huán)境是進一步推動科技創(chuàng)新的基礎與前提。

2021年，人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》中的目標、任務圓滿收官，隨之而來的是《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，這一次更加強調(diào)了“數(shù)字化”。

對此，黃毅建議，要制定適應數(shù)字生態(tài)的金融政策，鼓勵中小銀行提高“非接觸式”服務中小微企業(yè)的質(zhì)效；要積極引導金融科技企業(yè)和中小銀行，加大金融科技和數(shù)字經(jīng)濟對產(chǎn)業(yè)端的支持和滲透，促進銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)端有效深度融合。他認為，這不僅可以提升金融服務質(zhì)效，對于傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型和促進就業(yè)，也非常有意義。

此外，黃毅還建議，要構(gòu)建統(tǒng)一的信息服務平臺，推動產(chǎn)業(yè)數(shù)字化健康發(fā)展。擴大基礎公共信息數(shù)據(jù)有序開放，由央行牽頭整合工商、稅務、社會保障、公安、法院、電信、交通、市場監(jiān)管、海關、水電繳費等公共數(shù)據(jù)信息，建設全國統(tǒng)一的小微企業(yè)信息服務平臺，打破信息孤島，為銀行依托實際業(yè)務場景對企業(yè)往來的資金流、信息流、物流等進行分析及驗證提供服務窗口，以便追蹤企業(yè)在經(jīng)營過程中的變化，降低數(shù)據(jù)成本，提升中小銀行通過大數(shù)據(jù)手段服務產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)的質(zhì)效。

城商行的“危”與“機”

看重數(shù)字生態(tài)與信息化服務，其實也是黃毅從中小銀行自身出發(fā)進行的選擇。

面對大量的中小微企業(yè)，中小銀行需加強利用數(shù)字手段創(chuàng)建微觀商業(yè)生態(tài)，來提升金融服務的質(zhì)量和效率。但是，隨著國有大行和股份制銀行對金融政策的響應，其服務對象開始普遍下沉，由于大行的成本優(yōu)勢，黃毅也感受到了中小銀行的存量優(yōu)質(zhì)客戶受到了一定擠壓。

黃毅表示，為避免受困于傳統(tǒng)存量博弈局面，中小銀行尤其需要通過創(chuàng)新實現(xiàn)差異化發(fā)展，通過創(chuàng)造增量市場來推動實體經(jīng)濟尤其是中小微企業(yè)的發(fā)展。

黃毅認為，針對產(chǎn)業(yè)端的金融服務便是一塊“增量”：“城商行具有植根地方的地緣優(yōu)勢、信貸鏈條短等效率優(yōu)勢。為了增強市場競爭力以及批量化服務地方中小企業(yè)集群，四川天府銀行聯(lián)合各方打造了多個基于地方細分行業(yè)領域的產(chǎn)業(yè)平臺。我們基于‘產(chǎn)業(yè)+金融+科技’的思路，將金融服務全面嵌入細分行業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，規(guī)模化、批量化為實體中小微企業(yè)提供精準、高效的金融服務。”

另外，黃毅說，天府銀行還在積極利用金融科技賦能鄉(xiāng)村振興。他透露，基于城商行根植地方的優(yōu)勢，天府銀行正在大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，打造集小額信貸、消費金融和農(nóng)村金融于一體，涵蓋儲蓄、支付、便民繳費等金融產(chǎn)品和服務的綜合平臺，支持涉農(nóng)主體通過線上渠道自主獲取金融服務，打造線上線下結(jié)合的服務模式，用金融終端打通農(nóng)村金融“最后一公里”。

科技金融反哺能力幾何？

數(shù)據(jù)顯示，天府銀行2021年信息科技投入2.26億元，其中1.15億元用于應用研發(fā)，占全行信息科技投入的51%。其中，互聯(lián)網(wǎng)類項目建設和大數(shù)據(jù)應用方面的投入占比最大，已經(jīng)超過科技研發(fā)投入的一半。

持續(xù)增加的科研投入，最終收獲如何？

據(jù)介紹，截至目前，天府銀行已向國家版權(quán)局累計申請60余項計算機軟件著作權(quán)，其中天府手機銀行、核心業(yè)務系統(tǒng)、智能網(wǎng)點系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)可視化平臺、視頻云柜臺系統(tǒng)等43個系統(tǒng)已審核通過并取得登記證書，剩余正在審核中。

去年以來，天府銀行借助其搭建的“產(chǎn)業(yè)＋金融+科技”平臺賦能銀行服務。截至2021年末，其搭建的特色產(chǎn)業(yè)平臺共新增客戶14萬戶，平臺交易金額超52億元，新開立各類賬戶5.5萬戶，新增小微普惠信貸投放約2億元。

黃毅透露，借助平臺，天府銀行精準地解決了信息不對稱與金融資金安全性的問題。“我們圍繞不同產(chǎn)業(yè)的差異特點和小微企業(yè)的實際需求，運用手機銀行等全渠道進件系統(tǒng)、公共風險控制系統(tǒng)等，以及積累的2萬多個風險指標、1300余個核心指標、2400多條運行規(guī)則等全生命周期風控體系，在數(shù)據(jù)授權(quán)機制下，實現(xiàn)了平臺信息流、資金流、物流‘三流合一’，讓賬戶、支付、融資等服務內(nèi)嵌于產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的各個交易流通環(huán)節(jié)。”

黃毅說：“讓資金在平臺上運行，保障交易安全，同時在每個環(huán)節(jié)細化客戶需求，提升服務效率，基本實現(xiàn)了對客戶交易環(huán)節(jié)的秒級服務響應。”

在提升首貸戶占比方面，科技投入也帶來紅利。“天府銀行通過產(chǎn)業(yè)平臺創(chuàng)新采用基礎預授信的模式，先滿足小微企業(yè)初期的經(jīng)營周轉(zhuǎn)所需，后續(xù)再通過交易數(shù)據(jù)精準畫像提高授信額度，支撐企業(yè)成長，打破了信用‘白戶’貸款難瓶頸。”黃毅說，“天府銀行還積極構(gòu)建線上標準化流程和智能化風控，依托手機銀行、天府云金融、企業(yè)手機銀行等平臺實現(xiàn)了標準化小微貸款產(chǎn)品全渠道進件，有力助推首貸戶增加。”

從客戶數(shù)據(jù)看，2021年天府銀行的小微企業(yè)首貸戶占當年小微企業(yè)累計發(fā)放戶數(shù)比重為8.02%，占比較2020年提升3.69個百分點。

（本文刊發(fā)于《中國經(jīng)濟周刊》2022年第6期）

2022年第6期《中國經(jīng)濟周刊》封面

標簽： 中小銀行借力科技深挖中小微市場 小微企業(yè) 中國經(jīng)濟