《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》 記者 石青川

金融科技的發(fā)展方向一直是金融界的熱點(diǎn)焦點(diǎn)。2022年全國(guó)兩會(huì)，金融科技也是代表委員熱議的話題之一。全國(guó)人大代表、天府銀行行長(zhǎng)黃毅建議，中小商業(yè)銀行應(yīng)多借助科技金融的力量發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，為中小微企業(yè)紓困，為“鄉(xiāng)村振興”助力。

全國(guó)人大代表、天府銀行行長(zhǎng)黃毅

“穩(wěn)中求進(jìn)”的金融環(huán)境是推動(dòng)科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)

黃毅告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者，我國(guó)經(jīng)濟(jì)當(dāng)前雖然面臨一定壓力，但穩(wěn)中向好、長(zhǎng)期向好的基本趨勢(shì)沒(méi)有變，可以在基本面“穩(wěn)”的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的“進(jìn)”與“好”。

“我認(rèn)為，作為金融機(jī)構(gòu)，要重點(diǎn)加大對(duì)國(guó)家科技創(chuàng)新、普惠綠色金融等行業(yè)領(lǐng)域的支持力度，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?！秉S毅說(shuō)。

對(duì)于“穩(wěn)健的貨幣政策要靈活適度”的要求，黃毅的理解是，“靈活”意味著要根據(jù)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、物價(jià)趨勢(shì)等內(nèi)外部因素變化，進(jìn)行更有針對(duì)性、更有力度的調(diào)節(jié)；“適度”則意味著“穩(wěn)健”依然是貨幣政策的基調(diào)不變。要保持流動(dòng)性合理充裕，貨幣信貸、社會(huì)融資規(guī)模增長(zhǎng)同經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，降低社會(huì)融資成本。

在黃毅看來(lái)，穩(wěn)中求進(jìn)的金融環(huán)境是進(jìn)一步推動(dòng)科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)與前提。

2021年，人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》中的目標(biāo)、任務(wù)圓滿收官，隨之而來(lái)的是《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，這一次更加強(qiáng)調(diào)了“數(shù)字化”。

對(duì)此，黃毅建議，要制定適應(yīng)數(shù)字生態(tài)的金融政策，鼓勵(lì)中小銀行提高“非接觸式”服務(wù)中小微企業(yè)的質(zhì)效；要積極引導(dǎo)金融科技企業(yè)和中小銀行，加大金融科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)對(duì)產(chǎn)業(yè)端的支持和滲透，促進(jìn)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)端有效深度融合。他認(rèn)為，這不僅可以提升金融服務(wù)質(zhì)效，對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和促進(jìn)就業(yè)，也非常有意義。

此外，黃毅還建議，要構(gòu)建統(tǒng)一的信息服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化健康發(fā)展。擴(kuò)大基礎(chǔ)公共信息數(shù)據(jù)有序開(kāi)放，由央行牽頭整合工商、稅務(wù)、社會(huì)保障、公安、法院、電信、交通、市場(chǎng)監(jiān)管、海關(guān)、水電繳費(fèi)等公共數(shù)據(jù)信息，建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的小微企業(yè)信息服務(wù)平臺(tái)，打破信息孤島，為銀行依托實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)企業(yè)往來(lái)的資金流、信息流、物流等進(jìn)行分析及驗(yàn)證提供服務(wù)窗口，以便追蹤企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的變化，降低數(shù)據(jù)成本，提升中小銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)手段服務(wù)產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)的質(zhì)效。

城商行的“危”與“機(jī)”

看重?cái)?shù)字生態(tài)與信息化服務(wù)，其實(shí)也是黃毅從中小銀行自身出發(fā)進(jìn)行的選擇。

面對(duì)大量的中小微企業(yè)，中小銀行需加強(qiáng)利用數(shù)字手段創(chuàng)建微觀商業(yè)生態(tài)，來(lái)提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。但是，隨著國(guó)有大行和股份制銀行對(duì)金融政策的響應(yīng)，其服務(wù)對(duì)象開(kāi)始普遍下沉，由于大行的成本優(yōu)勢(shì)，黃毅也感受到了中小銀行的存量?jī)?yōu)質(zhì)客戶受到了一定擠壓。

黃毅表示，為避免受困于傳統(tǒng)存量博弈局面，中小銀行尤其需要通過(guò)創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，通過(guò)創(chuàng)造增量市場(chǎng)來(lái)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是中小微企業(yè)的發(fā)展。

黃毅認(rèn)為，針對(duì)產(chǎn)業(yè)端的金融服務(wù)便是一塊“增量”：“城商行具有植根地方的地緣優(yōu)勢(shì)、信貸鏈條短等效率優(yōu)勢(shì)。為了增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力以及批量化服務(wù)地方中小企業(yè)集群，四川天府銀行聯(lián)合各方打造了多個(gè)基于地方細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)平臺(tái)。我們基于‘產(chǎn)業(yè)+金融+科技’的思路，將金融服務(wù)全面嵌入細(xì)分行業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，規(guī)?；?、批量化為實(shí)體中小微企業(yè)提供精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)。”

另外，黃毅說(shuō)，天府銀行還在積極利用金融科技賦能鄉(xiāng)村振興。他透露，基于城商行根植地方的優(yōu)勢(shì)，天府銀行正在大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，打造集小額信貸、消費(fèi)金融和農(nóng)村金融于一體，涵蓋儲(chǔ)蓄、支付、便民繳費(fèi)等金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合平臺(tái)，支持涉農(nóng)主體通過(guò)線上渠道自主獲取金融服務(wù)，打造線上線下結(jié)合的服務(wù)模式，用金融終端打通農(nóng)村金融“最后一公里”。

科技金融反哺能力幾何？

數(shù)據(jù)顯示，天府銀行2021年信息科技投入2.26億元，其中1.15億元用于應(yīng)用研發(fā)，占全行信息科技投入的51%。其中，互聯(lián)網(wǎng)類項(xiàng)目建設(shè)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的投入占比最大，已經(jīng)超過(guò)科技研發(fā)投入的一半。

持續(xù)增加的科研投入，最終收獲如何？

據(jù)介紹，截至目前，天府銀行已向國(guó)家版權(quán)局累計(jì)申請(qǐng)60余項(xiàng)計(jì)算機(jī)軟件著作權(quán)，其中天府手機(jī)銀行、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、智能網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)可視化平臺(tái)、視頻云柜臺(tái)系統(tǒng)等43個(gè)系統(tǒng)已審核通過(guò)并取得登記證書(shū)，剩余正在審核中。

去年以來(lái)，天府銀行借助其搭建的“產(chǎn)業(yè)＋金融+科技”平臺(tái)賦能銀行服務(wù)。截至2021年末，其搭建的特色產(chǎn)業(yè)平臺(tái)共新增客戶14萬(wàn)戶，平臺(tái)交易金額超52億元，新開(kāi)立各類賬戶5.5萬(wàn)戶，新增小微普惠信貸投放約2億元。

黃毅透露，借助平臺(tái)，天府銀行精準(zhǔn)地解決了信息不對(duì)稱與金融資金安全性的問(wèn)題?！拔覀儑@不同產(chǎn)業(yè)的差異特點(diǎn)和小微企業(yè)的實(shí)際需求，運(yùn)用手機(jī)銀行等全渠道進(jìn)件系統(tǒng)、公共風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)等，以及積累的2萬(wàn)多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、1300余個(gè)核心指標(biāo)、2400多條運(yùn)行規(guī)則等全生命周期風(fēng)控體系，在數(shù)據(jù)授權(quán)機(jī)制下，實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)信息流、資金流、物流‘三流合一’，讓賬戶、支付、融資等服務(wù)內(nèi)嵌于產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的各個(gè)交易流通環(huán)節(jié)。”

黃毅說(shuō)：“讓資金在平臺(tái)上運(yùn)行，保障交易安全，同時(shí)在每個(gè)環(huán)節(jié)細(xì)化客戶需求，提升服務(wù)效率，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶交易環(huán)節(jié)的秒級(jí)服務(wù)響應(yīng)。”

在提升首貸戶占比方面，科技投入也帶來(lái)紅利。“天府銀行通過(guò)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)創(chuàng)新采用基礎(chǔ)預(yù)授信的模式，先滿足小微企業(yè)初期的經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)所需，后續(xù)再通過(guò)交易數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫(huà)像提高授信額度，支撐企業(yè)成長(zhǎng)，打破了信用‘白戶’貸款難瓶頸。”黃毅說(shuō)，“天府銀行還積極構(gòu)建線上標(biāo)準(zhǔn)化流程和智能化風(fēng)控，依托手機(jī)銀行、天府云金融、企業(yè)手機(jī)銀行等平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化小微貸款產(chǎn)品全渠道進(jìn)件，有力助推首貸戶增加?！?/p>

從客戶數(shù)據(jù)看，2021年天府銀行的小微企業(yè)首貸戶占當(dāng)年小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放戶數(shù)比重為8.02%，占比較2020年提升3.69個(gè)百分點(diǎn)。

（本文刊發(fā)于《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》2022年第6期）

2022年第6期《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》封面

標(biāo)簽： 中小銀行借力科技深挖中小微市場(chǎng) 小微企業(yè) 中國(guó)經(jīng)濟(jì)