2021年，農行迎來了近8年最好的業績增長。

近日，農業銀行發布的2021年年報顯示，截至2021年末，農行總資產突破29萬億元，增速達6.9%。該行全年營業收入7199億元，增速9.4%；凈利潤為2419億元，同比上漲11.8%；加權平均凈資產收益率為11.57%，與上年相比提升了0.22個百分點。

農行盈利能力持續提升的背后，與其扎根縣域，打造服務振興鄉村領軍銀行的戰略息息相關。這種差異化的定位，也使其在客戶、渠道等方面擁有獨特突出的優勢。

資產規模、效益同步提升

資產質量持續優化

農行行長張青松在業績說明會上給農行2021年的業績表現打了“優異”。

數據顯示，農行2021年營業收入首次突破7000億元，達7199億，同比增長9.4%，凈利潤增速達11.8%。與此同時，貸款總額17.2萬億元，增速13.2%；當年新增2萬億元，投放創歷史新高。客戶存款21.9萬億元，增速7.5%，當年新增1.5萬億元，其中新增個人客戶存款超過1萬億元。尤為值得一提的是，該行客戶總量達8.78億戶，為同業之最。上述數據充分顯示出農行的資產規模和效益均在同步提升。

張青松稱，農行實現盈利增長的驅動因素主要源于三個方面：一是資產規模增長較快，以量補價，從而帶動了利息凈收入的穩健增長。該行2021年實現利息凈收入5780億元，同比增長6.0%；二是中間業務增長較快，全年實現手續費及傭金凈收入803億元，同比增長7.8%；三是其他非息收入實現了較高增長。

在營收增長的同時，該行的資產質量也在持續優化。截至2021年末，農行的不良率為1.43%，較年初下降了0.14個百分點。當年新發生的不良為1451億元，同比減少181億元，新發生不良率0.97%，同比下降0.27個百分點。此外，資產質量的“先行指標”——逾期貸款和關注類貸款實現雙降。

即便在資產質量持續好轉的情況下，農行依然加大了撥備計提的力度，撥備覆蓋率達到299.73%，比年初上升33.53個百分點，為目前四大行中的最高水平。

縣域業務貢獻力度加大

農行差異化發展優勢凸顯

2007年股改時，農行首次明確了其面向“三農”的業務定位。經過15年的持續耕耘，服務“三農”縣域業務成為農行與其他大型銀行差異化經營的獨特優勢。

年報顯示，2021年，農行縣域金融業務實現營業收入2937.44億元，同比增長12.68%，占營收的比重由2020年的39.6%上升至40.8%。

“2021年農行聚焦主責主業，加大對鄉村振興重點領域的信貸支持。”張青松稱，去年年末全行的縣域貸款達到6.2萬億元，較年初增加了9130億元，增速為17.2%，高于全行貸款平均增速4個百分點，余額占全行貸款比例達36%。增量、增速、余額占比均創近十年來新高。

縣域業務貢獻的新增存款亦不容小覷。2021年，縣域新增存款增速高于全行平均存款增速0.1個百分點，縣域新增存款占比達到43%。

與此同時，縣域的資產質量也在不斷優化。截至2021年末，農行縣域不良率1.42%，下降0.1個百分點，創5年新低。縣域撥備覆蓋率超過全行撥備覆蓋率。

縣域業務既是落實國家戰略的責任擔當，也是農行差異化競爭的優勢所在。不僅如此，服務縣域和農行自身的盈利增長也是一種辯證的關系，農行在提供服務的同時，也激活了縣域客戶的金融需求。以理財產品為例，2021年農行的縣域客戶購買理財產品規模超過9千億元，占該行理財產品總規模之比超過43%。

今年的政府工作報告提出，要促進鄉村全面振興。這對以“服務鄉村振興領軍銀行”為定位的農行來說，無疑是一個重大的機遇。張青松表示，農行今年將進一步強化服務鄉村振興的體制機制保障，優先安排縣域貸款、涉農貸款的計劃，單獨配置縣域資源，強化鄉村網點渠道的支撐，新的網點布局將向鄉鎮傾斜。

數字化轉型成效顯著

有效提升零售服務質量

作為客戶數量最多、地域覆蓋廣、縣域客戶多的銀行，要如何服務好每一位客戶，同時還要繼續拓展新的客戶，這是擺在農行面前的一道“應用題”。

張青松在業績說明會上算了一筆賬：“農行在2021年服務了368萬戶農戶，農戶貸款余額是5447億元，平均每戶貸款金額15萬元左右。要做這么多單筆金額很小貸款，農戶又分散，在人員不增加，網點不增加的情況下，要怎么做？”

進行數字化轉型，對農行來說是一種實實在在的需求?！皼]有數字化轉型，農行要想做服務鄉村振興領軍銀行的目標是很難實現的?！睆埱嗨烧f。

為推動縣域個人金融業務數字化轉型，拓展互聯網惠農圈應用場景，豐富線上服務功能，2021年，農行智慧鄉村綜合服務平臺投產，上線3大類61項場景功能。智慧農業等涉農場景金融服務加快推進，縣域特色金融場景總數達1.2萬個，鄉村版的客戶數超過600萬。

數字化轉型的必要性還體現在很多方面。零售業務是面向更加多元化的大眾客戶群體，需要更加快速響應復雜多變的客戶需求。農行擁有業內最齊全的零售產品貨架，包含21大類、280余種、7000余項產品，實現業內所有品類的全覆蓋。

作為零售業務數字化轉型的重要手段，農行于去年搭建完成了智能、精準、實時的“1+N”個人客戶智慧服務體系，即1個零售營銷中臺和N個前臺數字化工具，并推出“智迎客”、“智挽客”、“數字人”、數字化客戶關系管理系統，貫通了前后臺“數據賦能—精準識別—渠道營銷”的全流程經營鏈路。據介紹，“智迎客”和“智挽客”是農行的智能化服務系統，通過該系統，客戶可以便捷地辦理更多金融業務；而工作人員能夠迅速了解客戶需求，更加精準地為客戶提供服務。

此外，農行加快敏捷開發和版本迭代，上線智能引擎2.0，完善安全控制體系，進一步豐富了掌銀功能，為客戶帶來了更加智能的數字金融新體驗。

數據顯示，2021年“智迎客”服務來行客戶2億人次，累計助力掌銀注冊1500萬戶，促活1200萬戶；“數字人”在線服務客戶超過16億人次；“智挽客”助力3068個網點開展客戶精準服務，累計服務客戶5.4萬。

此外，截至2021年末，農行的掌銀注冊用戶超過4億戶，月活躍客戶超1.5億戶，居同業第一。農行線上貸款“農銀e貸”余額突破2萬億元，比上年末增長63.0%。

標簽： 農業銀行差異化經營特色價值凸顯 數字化轉型成效顯著