社保與商業保險到底哪個保值和更劃算呢？

首先說答案：當然是社保會更保值，更劃算。

為什么是社保會更劃算呢？原因有以下2點：

1、根本原因：盈利性的要求

作為社保機構來說，是沒有盈利壓力的。只要能夠維持社保基金的收支平衡，那么就滿足了國家對社保基金的要求了，甚至當面對收不抵支的國家也是允許的。比方說2020年因為疫情，所以進行了社保征繳的減免，導致當年職工養老保險收入4.4萬億，支出5.1萬億，當年收支為-7000億。養老、工傷、失業三項社保內容累計收入合計50666億（同比減少8463億），支出57580億（同比增加3087億）。

但是作為商業保險公司是有盈利要求的，是無法承受如此巨大的收支不平衡的。舉個例子：在1999年之后某兩家保險公司統一地勸說客戶退保。客戶退保的公司一律全額退保，給銀行同期的存款利息；員工、代理人不退保的不發獎金，不讓出單。這些被勸退的保單都是年化收益率8.5%的年金產品，而在2000年的時候銀行利息只有2%左右。

而當時保險公司的投資渠道比較窄，也比較不專業，所以當時賣了大規模固定返還金額產品的保險公司就開始勸說客戶退保了。并在之后推出了萬能險、投連險、分紅險等保險產品。

2、產品設計的基礎

社保產品的設計，是滿足人民群眾（社保參與者）的基本的生活保障需求。所以在前期并不會給到參保人更多的經濟利益，基本滿足生活需求；但是會隨著經濟水平的發展、生活成本的上升，社保會提升參保人的社保待遇（我國已經實現了養老金的18連漲）。所以，就有了之前網上說的同時參加工作，退休晚的沒有退休早的養老高的問題。當然近些年由于社保基金的壓力，社會經濟的發展等因素，社保養老待遇等增速也在下降（之前最高漲幅大約是15%，2022年應該是3.5%的漲幅）。

商業保險是建立在社保之上的客戶自選的保障計劃，是需要為保險公司盈利服務的。說白了，就是在社保解決客戶吃白米飯、饅頭的基礎上，商業保險給客戶提供了更多的副食、蔬菜等選擇。所以，一般商業保險給到客戶的保險保障都是在合同的一開始就約定的，是不會隨著社會經濟的變化而發生變化的。

如果已經有了社保，是不是就不需要商業保險了呢？

答案也是顯而易見的：還是需要商業保險的。

因為社保在產品設計上就是滿足最基本的需求，所以，社保的待遇會有地區的限制的，一般和當地的經濟發展水平是息息相關的——醫保以地級市、直轄市為待遇范圍，養老、失業、工傷待遇以省市自治區為待遇范圍（可以參考不同城市，社保繳費一樣，養老待遇差異巨大）。作為參保人一般很難通過繳納不同檔次的保費大幅度提升自己的養老待遇。以養老保險為例，同一個地區繳費水平提高5倍，養老保險待遇大約可以提升3倍，個人經濟數據不劃算（可以參考退休金繳費基數不同，退休后收入大不同）。

而想提升保障待遇，就需要自己想辦法，其中性價比最高的方式之一就是商業保險。一是、因為商業保險的一切待遇都在合同上規定好了；二是、商業保險的兌付是全國統一的待遇；三是、社保待遇一般是可以突破社保待遇的限制的，其中最明顯的例子就是醫保待遇和商業醫療保險的比較。所以，從個人經濟數據的性價比上，商業保險可能會比社保要好很多。

所以，我們可以說社保更劃算，但是社保的待遇水平相對比較低；所以，要想獲得更好的生活，商業保險是永遠無法缺失的。

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