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國內主流的醫療險供應商

目前國內的醫療險供應商主要來自三大類公司。第一類是專業的健康險公司，例如復星聯合健康保險和平安健康保險；第二類是在國內提供高端醫療產品的合資公司，例如招商信諾、AXA，它們也是最早將國外的高端醫療險復制到國內的公司，有比較深厚的經營傳統和實力；第三類公司就是國外的專門經營高端醫療險的公司，例如BUPA。這些公司就是國內主要的醫療險承保商。

下圖是2021年明亞醫療險理賠客戶在不同保險公司的賠付金額分布。這些保險公司也是目前國內醫療險的主流供應商，他們有一半的醫療險銷售額都是明亞保險經紀占據的。明亞保險經紀也是2010年首家開始介入個人高端醫療險市場的公司。

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選擇哪家保險公司的醫療險

選擇醫療險的金指標是“續保穩定”，任何一個買醫療險的客戶，其實都是希望把一輩子的醫療險風險覆蓋進來的，如果選了一款很激進的產品（低價、核保寬松），或是選擇一家只是把醫療險當成玩票的可有可無的業務的公司，那么今年有，明年卻不能續保的時候，受傷害的還是客戶自己。因為醫療險是有投保門檻的，首先是投保前已經有的身體異常都會被除外，例如有乳腺結節的話乳腺癌就不保，其次是如果既往癥比較嚴重的話，會直接喪失投保醫療險的資格。如果購買的醫療險經營穩定，續保穩定，那么即使承保后身體出現了新的異常，續保也不需要重新做健康告知，但是若購買的醫療險續保不穩定，停售了，重新投保就要重新做健康告知了，但是沒人能保證那個時候自己全身上下依舊是一點異常都沒有。

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通過誰來配置醫療險

上面說到了選擇一款“續保穩定”的醫療險是非常重要的，但是醫療險是非常復雜的產品，對于專業性的要求很高，讓一個單獨客戶自己去判斷和選擇一款“續保穩定”的醫療險，難度是非常大的，這個時候需要專業的保險經紀人和經紀公司來根據客戶的身體狀況和醫療訴求，去選擇適合ta的產品。明亞保險經紀醫療險部每年都會對每家簽約的公司的續保穩定性做一個審核，明亞對于在售的的中高端醫療險續保穩定性的排名在一定程度上也成為了整個市場參考的一個標準。

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明亞經紀人協助醫療險客戶從拒賠到全賠

客戶2021年7月確診乳腺，保險公司以“未告知2014年體檢報告顯示的乳腺增生既往病史”為理由拒賠。明亞經紀人用自己的專業知識，幫客戶整理到了全賠。

（1）投保時的健康告知詢問的是2年內身體檢查異常，2014年的體檢不屬于健康告知詢問的時間節點內。

（2）健康告知有詢問到是否存在“乳腺異常增生”，客戶2014年的體檢報告并沒有提示是異常增生，是說是和雌激素水平有關，月經期間的雌激素變化可以導致乳腺生理性增生。

（3）2020年客戶投保前曾復查乳腺，B超結果提示乳腺是正常的。

通過經紀人及明亞醫療險部和保險公司的多次協調溝通，申訴成功，相關的治療費用獲得了全額賠付，而且保險合同繼續有效，后續的治療費用依舊可以報銷。

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是否需要選擇免賠額

免賠額指的是需要自己負擔的醫療費用。百萬醫療險的免賠額都是固定的1萬，也就是醫保報銷后，剩下的金額再減去1萬，就是百萬醫療險可以報銷的額度。中高端醫療險的話，有多種免賠額可以選，1萬，3萬或5萬等，而且中高端醫療險的免賠額可以用醫保報銷的金額去抵扣，通過選擇免賠額，可以降低醫療險的保費支出，同時在發生大額醫療險開支的時候，又可以通過保險來轉移。

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疫情之下，是否有必要選擇保障范圍為全球的醫療險

高端醫療險的就醫區域可以覆蓋全球，由于疫情影響，最近兩年赴海外就醫的比例下降。但是這并不意味著現在買高端醫療險，就沒有必要將保障區域從大陸擴展到國外。例如，在中國大陸罹患癌癥，需要用海外新上市的靶向藥，由于中國的藥監局還沒批準這個藥品，所以國內的醫生沒有辦法開出這個藥品的處方，但是如果所選擇的高端醫療險的保障區域是覆蓋國外的話，高端醫療險公司可以把病歷提供給海外的醫生，讓醫生根據客戶的病歷開藥方，再把藥品從國外配送回國內，明亞有很多這樣協助高端醫療險客戶用上國外最新靶向藥的案例，這些也并沒有算在下圖中的中國大陸之外的理賠里。所以，高端醫療險并不是說一定要本人去境外就醫才能用上國外最新的藥物，它可以從很多維度上幫我們解決海外醫療需求的問題。

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疫情之下，需要常駐國外的人如何通過醫療險來保障自己

國外確診新冠和國內確診新冠的醫療險措施是不太一樣的，尤其是在確診新冠的早期。國內一旦確診新冠，防疫部門立刻就會把患者接走去做救治，但是在國外的醫療體系下，可能不會有醫院馬上接患者去醫院，而是讓患者在家里自我恢復，要是實在不行再上醫院。

明亞有個客戶在2020年購買了保障區域為全球除美加的高端醫療險，疫情期間因工作需要，大部分時間都需要待在東南亞。2021年12月在泰國感染新冠，由于醫療資源緊缺，當時泰國很多人確診新冠也無法去醫院就醫，但是這個客戶通過高端醫療險的協調，兩天內辦好了在泰國MedPark Hospital住院手續，全程為這個客戶直付了29818元的治療費用（直付指的是出院的時候刷保險卡直接結算，不需要自己先墊付醫療險，然后拿病歷和發票向保險公司報銷）。

這個客戶在投保這款高端醫療險的時候，人還是在國內的。投保之后因為工作關系需要常駐東南亞，有些保險公司是可以接受客戶常住境外的，只要通過核保就行。

這樣的案例有很多，除了在泰國就醫，還有澳大利亞和英國高端醫療險客戶，通過保險公司在國外直付的醫院實現了新冠確診后相應的治療。

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從三大高發疾病來看配置醫療險的必要性

理賠金額排名前三的疾病分別是癌癥、呼吸系統疾病、心腦血管疾病，這三種疾病也恰好和《柳葉刀》論文中顯示的中國居民致死率最高的三種疾病重合。除了心腦血管疾病例如腦干出血、急性心梗由于錯過黃金搶救時間會導致突然死亡，搶救之后的心腦血管疾病，癌癥，心腦血管疾病如果通過非常好的醫療救治，不但可以延長存活時間，還能得到一定程度的逆轉。這個時候，一份續保穩定，可以解決后續每年醫療費用開支的醫療險就非常重要了，它能讓在整個中國居民死亡率排前三的這些對應客戶中得到非常好的醫療賠付，讓他們得到相應的延長的生存期，得到相應的應有的保障內容。

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醫療費用年年增長，醫療險更是剛需

2021年明亞單筆理賠金超過100萬的有5件，其中超過200萬的有2件。醫療險給客戶提供的是醫療費用報銷的保障，目前醫療新技術包括藥品的更新速度非常快，隨之而來的就是高昂的醫療費用。醫療費用的增長速度是超過了通貨膨脹的系數的，可以預見未來醫療險特別是高端醫療險高額的理賠件數會越來越多，單筆賠付的金額也會不斷刷新新高。高端醫療險的保額可達上千萬，它能夠讓客戶去接受最先進的治療方法，這樣的一個治療效果和沒有高端醫療險的情況下得到的那種治療是完全不一樣的。

小結

希望每個人都能配置上最合適自己的醫療險，既能轉移醫療費用開支，也能實現有品質、有尊嚴的就醫。

標簽： 從醫療險理賠數據看如何正確配置醫療險 明亞保險經紀