圖片來源：攝圖網

在今天的社會，購買保險是非常普遍的商業行為，而購買的保險一旦出險，就涉及到理賠問題。經常新聞上會看到理賠方面的糾紛，今天就給大家分享下保險理賠的一些知識。

1、理賠流程

保險一旦出件了，就要理賠。2021年，僅中國人壽一家就完成了理賠件數超1900萬件。保險公司為了應對巨量的理賠業務，自然而然就形成了自己的一個標準的理賠流程。各家保險公司雖然在細節上有所出入，但整體上仍然遵守著大致相同的流程。今天就給大家分享一下保險公司的理賠流程。

（1）報案

當客戶購買的保險出險了，要在第一時間通過電話或其他工具聯系保險公司報案，保險公司在接到報案之后，會安排相應的人員與客戶聯系，這時候，保險公司一般都會給到比較詳細的理賠流程。

關于報案人：報案人最好是和保單有關系的人，一般是保單的投保人、被保人、受益人，或者其他有權利領取保險金的人。

關于報案時間：最好是出險后第一時間報案，這樣保險公司調查也更快更方便，如果有事情耽誤，那報案時間最好不要超過 2 年 / 5 年（壽險索賠時效一般是 5 年，壽險外的人身險一般是 2 年），如果超過這個時間段報案，保險公司就不會理賠了。

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（2）收集理賠資料

這是保險理賠中，特別繁瑣的一步，這一步也是拖累保險理賠的主要原因。

雖說保險公司會詳細告訴客戶理賠需要準備的資料，但是一來有些資料收集的速度其實并不快，可能需要去銀行辦理或者需要公司蓋章什么的，收集起來是比較慢的；二來需要收集的資料比較多，一般人都是需要工作的，所以收集資料上就會耗費挺多時間。如果涉及金額不是很大的話，一來二去，很多人就忘了，所以很容易卡在這一步。

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在準備齊了資料之后，不要立刻提交，建議發給你購買的保險的代理人或者相關客服人員確認，如此可以避免反復提交走流程浪費大量時間。

（3）保險公司初審

成功提交資料后，剩下的就是保險公司的事了！

保險公司收單人員會將我們提交的理賠資料先初步整理，之后轉至理賠部門由專業的審核人員來進行核實。

如果材料齊全，事實清楚符合理賠要求的，7-15 個工作日內通知付款。

超過這個時間的，一般是審核沒有通過，則會進入下一階段——協談或調查。

（4）協談

通常，保險公司初次審核中遇到有問題但風險比較小的，會轉入協談。

協談人員會與被保人（申請人）進行溝通，在核實情況后，被保人沒有異議會轉給審核，通知賠不賠，賠多少。被保人若有異議，協談人員則會轉給調查，進一步了解情況。

（5）調查

一般來說理賠金額較大或者剛過等待期就申請理賠，保險公司是會派調查人員會進行詳細的證據采集工作，調查手段非常多，小到醫保信息，大到公安介入，保險公司都能查到。

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調查結束后，保險公司會再與申請人進一步溝通協談。完成調查后的協談溝通，將形成最后結論，報案人只能接受，這時候如果有異議的話，就需要法律介入了！

2、什么情況，保險公司會啟動調查？

一般情況下，符合理賠條件，保險公司都會直接賠付，但有一些特殊情況存在的話，保險公司則會啟動調查。

短時間內大量投保的

一個人突然在短時間內大量投保的，尤其是帶身故責任的保險，保險公司通常都會排查他購買保險的動機，就怕別有用心！媒體報道的殺妻騙保，自殘騙保等都是典型的案例！

等待期滿就出險的

一過等待期就來理賠的案件，保險公司會懷疑存在帶病投保的可能，通常會調查得更仔細。

當然調查后如果是正常情況的，保險公司肯定是會正常賠的！

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理賠金額過大

如果理賠金額非常大的，保險公司也會特別關注的。畢竟金額過大，保險公司不是慈善機構，要一次性給付幾百萬，幾千萬的賠償金，肯定要好好調查！

3、保險公司有哪些調查手段？

保險公司調查的手段非常多，依據不同的情況，有不同的針對措施，下：整理如下

說了這么多，大家不要對保險理賠產生陰影。說到底，相比于其他行業，保險屬于被監管的非常嚴格的行業，通常不會存在惡意拒賠的事件，很多時候都是雙方理解上的偏差導致。而本文的目的，就是希望幫助大家減少理賠方面的誤解，盡可能高效的理賠。

所以我們正常的投保客戶，符合理賠條件的，不用擔心理賠問題。

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