想利用存款進行養老的人注意了：按月付息的大額存單，或許是唯一一個零風險，較高收益的選擇。只要掌握一定的方式方法，就能使自己的存款收益達到最大化。但是去銀行辦理相應存款的時候，也要特別注意一些情況，以免上當被坑。

由于種種原因，一些沒有繳納養老保險的人在養老的時候只能依靠自己的存款，可是該怎么讓自己的存款獲得最高收益，卻是很多人不知道的事情。

或許只是聽別人說過大額存單的年化利率較高，但是具體該如何去操作購買，在購買的時候要注意哪些問題？這些都能直接影響到自己的切身利益。

為什么說按月付息的大額存單是零風險的選擇

對于想依靠存款來養老的人來說，首先考慮的就是自己的本金安全，然后才是考慮它的收益問題。

而在市面上理財的產品有千千萬萬個，無論他們的宣傳有多么好，無論他們的歷史成績是多么的棒，但是要想找到一款零風險的確實很難。

因此對于絕大多數想利用存款來養老的人來說，他們很大情況會選擇將錢存入銀行以及銀行的定期存款是零風險且有一定收益的。

但是這兩年銀行的定期存款年化利率逐年下調往年，最高還能達到4%，而現在想要找到3.5%以上的定期存款都很艱難。

可是生活的成本并沒有下降，生活中的柴米油鹽價格不但沒有下降反而上升，還有醫療等等，費用也是越來越多。

面對這些情況，選擇一款合適的存款產品，才能夠保障退休后的養老生活。而此時按月付息的大額存單就是最完美的選擇。

首先大額存單是銀行的存款產品，他享受存款保險的保障，也就是說只要存款金額控制在50萬元以內，無論銀行發生何種變故，存款都能得到保障。

其實保障的不單單是50萬元以內，按照現在銀行的監管制度以及各大監管機構相互配合，很難再出現銀行倒閉破產的現象。

就算是銀行倒閉破產了，那么幾百萬的存款銀行還是能夠全額賠償的。這一點我們要看之前倒閉的幾個銀行就可以知道了。

而大額存單的年化利率相對比其他存款產品來講要更高一些，而且大額存單的年，化利率與存款時間和存款金額都有關，尤其是在一些小型銀行內，如果存款金額達到一定額度，甚至可以和銀行商談存款的年化利率。

或許有些人會問為什么要去小銀行才有資格商談年化利率其實也很好理解，對于國有6大行和各大型商業銀行來說，他們并不需要刻意提高存款年化利率來吸引儲戶，但是對于小型銀行來講，面對如此大的競爭，只有提高相應的存款年化利率，才可能有人來里面存款。

再加上一些地方性的商業銀行，由于基礎較難，因此面對一筆較大的存款，很多時候都會做出讓步，所以拿到的存款年化利率也相對較高。

按照現在的市場行情，一些地方性的商業銀行大額存單，最高年化利率能給到4.5%，這么高的年化利率，在其他銀行是根本不敢想象的。

按月付息的大額存單可以滿足日常生活開支需求

對于依靠存款來養老的人來講，最渴望的不過是有一份穩定的收入，因為自己沒有加入養老保險，所以每個月哪怕就算有養老金領取得也較少。

按月付息的大額存單就可以滿足這些情況，每個月都有一筆固定的利息收入，打到銀行卡上，可以直接取用，那么對于利用存款來養老的人來說，這不相當于就是每月有一筆固定的收入了嗎？

按月付息的大額存單，解決了存款利息低的問題，也解決了每月生活開支的問題。如果購買的是定期，那么就必須等期滿后才能將錢取出，否則的話將會損失很大一部分的利息。

而很多銀行的大額存單，尤其是這種按月付息的大額存單，簡直就是為那些利用存款來養老的人量身打造的。

除此之外，大額存單還可以靠檔計息。靠檔計息怎么理解呢？就是大額存單如果你購買的是5年期的，但是你在第2年的時候，有一些需求需要提取10萬元出來，那么這10萬元是會按照你存的兩年時間來進行計算利息。

而剩余的那部分存款還會按照之前的5年繼續存儲在銀行當然有一個前提條件就是提前支取的部分，剩余的存款要滿足大額存單的存款門檻。

對于投資者來講，按月付息的大額存單值得投資嗎？

按月付息的大額存單，它的好處雖然挺多的，但是相對于整存整取的大額存單來講，它的年化利率還是要低一些的，對于投資者來講，如果這一筆資金一段時間內不需要用，那么選擇整存整取的大額存單更為劃算。

某銀行的50萬整存整取以及按月付息的存款，定期五年，年化利率分別為4.2%和3.5%。

整存整取：50萬×4.2%×5=10.2萬

按月付息：50萬×3.5%×5=8.75萬

同樣的時間，同樣的存款金額，整存整取和按月付息的利息竟然能相差這么多，對于投資者來講，這是一大筆損失，因此如果將這筆錢作為投資的話，可以選擇整存整取的方式，按月付息并不適合。

其實這也給那些存款養老的人一個借鑒，也就是說如果你存款的金額較多的話，可以合理地安排存款一部分，按照整存整取一部分按照按月付息的多種存款方式混合進行，這樣才能獲取較高的收益。

辦理大額存單的時候需要注意哪些事情？

去銀行購買大額存單，其實對于普通人來講一些好的大額存單產品是很難買得到的。因此去銀行辦理大額存單的時候，碰到一些看起來像工作人員介紹的，存款產品收益很高，一定要小心了，很可能他們所推薦的并不是大額存單，而是某些理財或保險產品。

要知道理財和保險產品都不在存款保險的范圍之內，而且理財和保險產品都存在一定的風險，不一定就能獲取他們口中所推薦的那么高的收益，很可能他們所說的收益只不過是預估收益。

除此之外，去銀行購買大額存單也千萬要注意自動轉存。

大額存單很多時候都沒有自動轉存這么一回事，如果大額存單到期了，不管有沒有自動轉存，都要去銀行處理一下。

如果到期后沒有處理，大額存單也沒有自動轉存，那么之后存款就會按照活期年化利率來計息，對于存款人來講這是比較吃虧的，畢竟現在的活期存款年化利率僅為0.3%。

而如果約定了大額存單自動轉存，其是這樣的現象基本上不存在，因為大額存單本來就是銀行自主發行的，數額有限，怎么可能會讓你自動轉存。就算有自動轉存，如果你沒有去處理，那么銀行也會按照掛牌價格給你計算年化利率，并不是按照柜臺當時的年化利率，對于存款者來講，這是要吃虧的。

總的來說，大額存單無論是整存整取還是按月付息，都要根據自身的需求來合理地選擇，但是去辦理大額存單的時候，也要注意一些方式方法，選擇適合自己的才能，利息獲得最高。在辦理的時候也要注意謹防被忽悠。

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