本來想寫兩個故事，但敲到一半還是刪了。因為這兩個故事可能會對本號產生較大磨損。

我隨便看了一下，某投資交流網站今晚熱議的話題是銀行。

隨便看了幾段，頓時感覺胸中意難平。

說說吧。

我們聊幾個話題。

1.銀行非常賺錢，真的是在吸實體經濟的血嗎？

一種比較流行的說法，講銀行非常賺錢是在吸血實體經濟，銀行是經濟萬惡的毒瘤。

銀行確實非常賺錢，即便是在經濟相對困難的情況下，依然非常賺錢。銀行本身不生產糧食，也不生產日用品，然而它可以這么賺錢，它的錢怎么來的呢？

嗯，那就肯定是賺別人的錢，是吸制造業的血。

這種邏輯似乎完美閉環，經得起推敲。

但真是這樣嗎？

我們就拿宇宙行作為例子說說吧。

2021年全年，工商銀行賺了3483億，粗略算，基本一天賺10億，這個盈利能力相當夸張。

截至2021年年末，工商銀行以自有本金3.28萬億開展業務，吸收居民及企業存款26.44萬億，對個人及企業發放貸款20.11萬億，各類投資約9萬億。

工商銀行需要支付的成本是居民及企業的存款利息，工商銀行的收入就是發放出去貸款收到的利息，及各種投資收益。

這一套經營下來，工商銀行全年賺了3483億。對照3.28萬億的本金，收益率大概10.62%。

萬億的單位可能太大，不好理解，簡單講，相當于你投入100萬本金開了一個面館，一年下來凈賺10.62萬。

投入100萬本金，一年就賺10萬多一點？

真的過份嗎？

我們再說工商銀行業務的重心，這個重心是要控制好吸儲的成本，以及放貸的安全性。

也就是不能用太高的存款利息吸收存款，不然經營成本太高。

也就是不能把貸款放貸給很難還得上賬的個人及企業，不然這筆貸款別說利息，連本金都收不回來。

這并不容易。

我們再看銀行的業務以及其貢獻。

如果沒有銀行，那么需要進行儲蓄的企業和個人將被迫把錢鎖在家里吃灰，沒有利息不說，甚至還會有意外損失。那么需要借款的居民和個人將沒辦法借到錢，燃眉之急沒辦法解，擴大經營也沒有資本金。

銀行的存在，在本質上是完成了市場資金供需的配置作用。

銀行是一個金融服務業，它并不直接生產商品，但它對商品的生產，經濟的發展有很大的輔助作用。這一點我們不能否認。

銀行并不是在吸實體經濟的血。不管是從其對社會提供的價值而言，還是其賺錢的能力來說，遠遠算不上吸血。

投入100萬，一年賺10.6萬，你管這叫吸血？

2.銀行該怎么照顧中小微企業？

市場上一個非常流行的說法，是銀行應該照顧中小微企業，多給中小微企業讓利。

一個典型的例子是中小微企業較常呼吁，說貸款難，難貸款。

我們這么說吧。

你手里有100萬閑錢。此時有兩個朋友找你借錢，都準備借100萬。

甲朋友連車帶房，全副身家50萬，準備開一個小面館。

乙朋友連車帶房，全副身家500萬，也準備開一個小面館。

請問，你會愿意把錢借給誰？

肯定是乙朋友啊，即便生意失敗，他大概率也還得起賬。要是借給甲朋友，一旦生意失敗，這筆借款基本就要成為爛賬了。

很顯然，甲朋友就是小微企業，乙朋友就是大型企業。

這就是小微企業貸款難的問題。

至于貸款貴的問題。

如果甲朋友愿意給你每年20%的借款利息，而乙朋友只愿意給你每年4%的借款利息。

這時候，是不是你也愿意借錢給甲朋友搏一搏。

這也就是小微企業借款貴的問題。

小企業的經營穩定性，天然就比大企業更差，這是客觀事實。

窮在鬧市無人問，富在深山有遠親。嫌貧愛富，那是人性本然，更是生意本然。憑什么連自己都達不到的高尚品德，卻要一個商業機構達標呢？

銀行本是開門做生意的實體，搞慈善的自然要另外單獨搞，不能弄混亂了。

雖然在這片土地上確實比較奇葩，搞慈善的實際上是在做生意，而做生意的經常在搞慈善。

銀行并沒有利用其壟斷地位搞一些暴利的玩意兒，而是正經地在減費讓利，什么取現費、手續費是正經地在取消，甚至在偏僻地區也設立了服務性的營業廳，沒有虛頭巴腦耍猴。

試問，很多人口口聲聲說銀行嫌貧愛富不照顧小微企業的時候，有想過這些嗎？

難道小微企業弱小，就有道理了？

我們要講道理，對不對？

3.經濟困難時期，銀行該不該進一步讓利？

說實話，按原則來講，確實應該讓市場的歸市場，但在實際中很難。

銀行在國內有牌照優勢，有壟斷地位，在很大程度上應該踐行“公用事業”的責任與擔當，甚至是大國企擔當。

但銀行的市場化經營又不能忽視。由于銀行業的高杠桿性（工行本金3.28萬億，但借了26.44萬億的存款，擁有20萬億的貸款資產），一不注意就會釀成嚴重后果。

你能想象，由于胡亂放貸，導致銀行貸款本金收不回來，最終導致許許多多人的存款無法兌付嗎？

真要出了這樣的“系統性風險”，買單的將是所有人。這也是不可收拾的后果。因此，金融安全，一直都是我國的重中之重。

在確保金融安全的基礎上，對經濟進一步讓利，才是可取之道。

這種讓利，絕對不是盲目地什么減免房貸，因為這樣只會醞釀更大的惡果，那就是房價上天，以及局面的徹底惡化。

房貸優惠的結果，就是炒房的成本無限降低。

這種讓利，是要照顧到盡可能多的人，照顧到盡可能需要照顧的人。而不是給房產千萬的富人，免除購房按揭利息。

我也不知道銀行下一步的讓利應該怎么讓，盡管我半倉銀行，但我支持讓利。

銀行與經濟共興衰。銀行若是完全只顧自己賬面好看，最終只會完全崩壞。誰都無法幸免。

當然，個人認為，眼下市場并不缺放貸的錢，缺的是借貸需求，缺的是信心。

降準的作用興許并不大，降息嘛，當前由于處于全球通脹+升息的關口，也是不成的。

標簽： 是否賺著罪惡的利潤 工商銀行