3月4日，銀保監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下稱通知），從通知的具體內(nèi)容看，這是繼面對(duì)大眾的普惠金融業(yè)務(wù)之后，又一次為金融機(jī)構(gòu)框定了新的業(yè)務(wù)重點(diǎn)——新市民金融服務(wù)。

在中國(guó)城市化的浪潮下，數(shù)量龐大的“新市民”正在從小城鎮(zhèn)和更廣袤的鄉(xiāng)村遷徙而來，在大大小小的城市中扎根，他們或者是懷著勤勞致富的夢(mèng)想來更大的城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)就業(yè)，或者是為了子女獲得更好的教育，又或者晚年投靠子女尋求團(tuán)聚，無論緣由，他們正構(gòu)成當(dāng)今社會(huì)的重要組成部分。

從通知中對(duì)新市民劃定的范圍來看，新市民主要是指已在城鎮(zhèn)居住但還沒有戶口的，或者拿到戶口不足三年的群體，包括但不限于外來務(wù)工人員及新就業(yè)大中專畢業(yè)生，目前體量已達(dá)3億人。

從概念來看，落戶不足3年的時(shí)間限定強(qiáng)調(diào)了“新”的特性，而“新”就意味著活力與變化。可以想見，隨著這3億新市民群體在城鎮(zhèn)的遷移、就業(yè)、安居、教育等一系列需求的誕生，他們正在釋放全新且無與倫比的消費(fèi)潛力，消費(fèi)金融行業(yè)無疑也將隨之迎來新一輪機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

新市民業(yè)務(wù)下的消費(fèi)金融機(jī)遇

從通知的內(nèi)容上看，有關(guān)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的明確表述為：優(yōu)化新市民安居金融服務(wù)。針對(duì)新市民在進(jìn)城、落戶過渡階段的差異化金融需求，為其購(gòu)買家具、家電等合理提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，三億左右的新市民，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量，也是金融需求旺盛的重要群體，對(duì)金融業(yè)而言，圍繞新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融需求，創(chuàng)新推出針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，將開辟金融服務(wù)“新藍(lán)海”，有助于加快金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

其實(shí)，不同于更寬泛的消費(fèi)金融服務(wù)，針對(duì)新市民的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)將更強(qiáng)調(diào)普惠性和金融服務(wù)的保障性。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，通知中三次提及降低費(fèi)率或成本，四次提及普惠，十六次提及保障。新市民金融服務(wù)概念的提出，某種程度上是對(duì)普惠金融概念的深化和與時(shí)俱進(jìn)。新市民業(yè)務(wù)絕非金融機(jī)構(gòu)可以大肆掘金的風(fēng)口，而是更精準(zhǔn)開展普惠金融業(yè)務(wù)的方向指引。

有分析指出，新市民業(yè)務(wù)可以看做是鄉(xiāng)村振興的有效補(bǔ)充。當(dāng)下較多的金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)，發(fā)力普惠金融業(yè)務(wù)，立足于助農(nóng)、三農(nóng)業(yè)務(wù)，以及中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。新市民的業(yè)務(wù)等于這兩端業(yè)務(wù)的銜接，必然具備普惠性。

而作為消費(fèi)金融服務(wù)的提供者，針對(duì)新市民群體，消費(fèi)金融公司或?qū)@現(xiàn)出更多優(yōu)勢(shì)。

南財(cái)智庫(kù) -21資管研究院2021年發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）中指出，傳統(tǒng)銀行通常服務(wù)于有固定工作者與有穩(wěn)定收入者。消費(fèi)金融公司推出的初心，即是為了覆蓋一部分傳統(tǒng)銀行所不能夠覆蓋到的“長(zhǎng)尾客群”，這些客戶人群收入可能更偏低，從銀行獲得貸款的難度較大。消費(fèi)金融公司具有無抵押擔(dān)保、審批流程快等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有效降低了普通民眾金融服務(wù)準(zhǔn)入門檻，關(guān)注到了社會(huì)弱勢(shì)群體的金融需求，切實(shí)增加了金融服務(wù)的受眾范圍，也對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)普惠金融事業(yè)的發(fā)展起到了積極支持作用。

從這一層面看，消費(fèi)金融公司的設(shè)立初衷和服務(wù)主要客群即與新市民群體更相吻合。

從消費(fèi)金融公司行業(yè)頭部招聯(lián)金融的數(shù)據(jù)看，截至2021年底，招聯(lián)金融累計(jì)發(fā)展注冊(cè)用戶超1.5億人，總資產(chǎn)超過1400億元。而從其兩大消費(fèi)金融產(chǎn)品體系“好期貸”與“信用付”情況看，目前已嵌入到購(gòu)物、旅游、裝修、教育培訓(xùn)等各類消費(fèi)場(chǎng)景中，業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)廣泛地區(qū)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)用戶占比超過60%，戶均貸款5000多元。

從額度、費(fèi)率、還款等方面，招聯(lián)金融則堅(jiān)持“惠無止境”，陸續(xù)推出額度“ 慧”商量、價(jià)格“惠”商量、還款“會(huì)”商量等系列舉措，助力用戶解決生活消費(fèi)的燃眉之急，以實(shí)際行動(dòng)推進(jìn)普惠金融的廣度與深度。

這一層面來看，消費(fèi)金融頭部公司對(duì)普惠金融的深耕也與這一輪新市民消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的政策引導(dǎo)方向相吻合。

科技突破風(fēng)控之困

機(jī)遇的另一面同樣是挑戰(zhàn)。要想向這個(gè)覆蓋3億群體的較新且較下沉的群體進(jìn)行精準(zhǔn)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)如何平衡風(fēng)險(xiǎn)、效率和成本，不讓金融服務(wù)的提質(zhì)增效變成大水漫灌本身就是難點(diǎn)。

面對(duì)這一廣闊市場(chǎng)，銀行多年難以實(shí)現(xiàn)真正的下沉，很大程度在于這一群體很大程度上不符合傳統(tǒng)的銀行風(fēng)控偏好。因此，有資深行業(yè)人士分析指出，從金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)角度來看，新市民業(yè)務(wù)中一個(gè)需要著重的關(guān)鍵點(diǎn)在于風(fēng)控。

其中，尤為值得注意的就是新市民的征信問題，不少大中專畢業(yè)生征信記錄可能較為空白，基數(shù)龐大的從鄉(xiāng)村或小城鎮(zhèn)遷移前往大城鎮(zhèn)的新市民可能此前很少接觸金融服務(wù)或可能存在信用的不良記錄，所以如何對(duì)新市民進(jìn)行科學(xué)、場(chǎng)景化、差異化的風(fēng)控將是未來影響金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量和結(jié)果的關(guān)鍵因素。

對(duì)于解決金融服務(wù)新市民的風(fēng)險(xiǎn)問題，通知中提及兩點(diǎn)解決方案，一是完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，如建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、加強(qiáng)銀保合作、創(chuàng)新?lián)７绞降?；二是完善配套設(shè)施，推動(dòng)信息共享，探索大數(shù)據(jù)、綜合運(yùn)用新市民社保、稅務(wù)、住房公積金等數(shù)據(jù)，優(yōu)化機(jī)構(gòu)內(nèi)部新市民信用評(píng)價(jià)體系，從而提高金融服務(wù)效率。

而從消費(fèi)金融的層面來看，運(yùn)用先進(jìn)的金融科技技術(shù)是當(dāng)前經(jīng)驗(yàn)證有效的破解風(fēng)控之困的重要途徑。

以招聯(lián)金融為例，據(jù)悉，其在初創(chuàng)時(shí)就決定發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)立純線上新模式，自主構(gòu)建了以“云技術(shù)”為基礎(chǔ)的消費(fèi)金融系統(tǒng)，成為同業(yè)首家“去IOE”的消費(fèi)金融公司。這不僅降低了設(shè)備和運(yùn)維成本，而且積累了技術(shù)管理經(jīng)驗(yàn)，為踐行普惠使命提供了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

在風(fēng)控層面，招聯(lián)金融通過深度挖掘內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源，利用大數(shù)據(jù)征信、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，自主打造了覆蓋貸前、貸后、征信、反欺詐、模型、催收等風(fēng)險(xiǎn)管理全流程、多層次、互聯(lián)網(wǎng)化的“風(fēng)云”風(fēng)控系統(tǒng)。

該系統(tǒng)根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶、不同場(chǎng)景的消費(fèi)進(jìn)行智能分級(jí)、自動(dòng)校驗(yàn)、模型評(píng)分，通過運(yùn)用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)在短短幾秒鐘內(nèi)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像，對(duì)欺詐、偽冒、套現(xiàn)等行為予以有效攔截，從而制定差異化的風(fēng)險(xiǎn)策略，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)源毫秒級(jí)的高性能實(shí)時(shí)計(jì)算和每秒數(shù)萬次事件的處理能力，確保了招聯(lián)金融在快速穩(wěn)健發(fā)展的同時(shí)維持著較低的風(fēng)險(xiǎn)水平。

據(jù)悉，招聯(lián)金融欺詐率BP為0.002，即一千萬批核客戶中只有2單欺詐（2020年銀行卡平均欺詐率為0.75BP）遠(yuǎn)低行業(yè)水平，亦驗(yàn)證了在金融科技加持下，兼具業(yè)務(wù)下沉和普惠性的招聯(lián)金融可以很好的實(shí)現(xiàn)規(guī)模、效益、質(zhì)量均衡發(fā)展。

當(dāng)然，過往經(jīng)驗(yàn)只是參考，要想服務(wù)好這一新群體，必然需要各類金融機(jī)構(gòu)苦練內(nèi)功，保持普惠的初心，不斷創(chuàng)新，同時(shí)牢守風(fēng)險(xiǎn)底線，才能實(shí)現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

標(biāo)簽： 3億新市民金融即將崛起 消費(fèi)金融機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存