銀貸是杠桿，合理利用杠桿，經(jīng)營(yíng)完美人生。我是許鵬，常年專注武漢市房產(chǎn)與金融一線，創(chuàng)業(yè)者，感謝關(guān)注。

下為正文

相信大家有遇到過這種情況，明明看到的是“0門檻、高額度、3分鐘放款”的貸款。在認(rèn)真提交資料，焦急地等放款之后，迎來的卻是“對(duì)不起，您的綜合信用評(píng)分不足”!貸款已被拒絕。

納悶明明自己也沒有逾期過，怎么綜合評(píng)分不足呢？而且這個(gè)詞聽起來也是讓人一臉懵。

就好比你衣衫襤褸去追一個(gè)很物質(zhì)的女孩，她告訴你我們不合適，你問她哪里不合適，她肯定不會(huì)告訴你具體哪里不合適，或許是因?yàn)槟汩L(zhǎng)得丑，或許是你不會(huì)單手開法拉利

戀愛的對(duì)象都對(duì)對(duì)方有個(gè)初步的標(biāo)準(zhǔn)模型，同樣，各種貸款機(jī)構(gòu)對(duì)自己的客戶也有自己的風(fēng)控模型，達(dá)不到對(duì)方要求，當(dāng)然會(huì)被拒之門外。

我們今天不談戀愛，就跟大家分析一下到底什么是“綜合評(píng)分不足”？

Part 1

“綜合評(píng)分不足”是什么？

通俗來說是銀行根據(jù)各個(gè)渠道收集到的情況對(duì)借款人評(píng)估而得出的一個(gè)總分。

這些渠道包括：互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、銀行本身留存的數(shù)據(jù)、三方征信數(shù)據(jù)。

個(gè)人的信用情況、經(jīng)濟(jì)能力、工作性質(zhì)、學(xué)歷、婚姻狀況等，都在銀行的評(píng)判范圍內(nèi)。而且每項(xiàng)評(píng)分所占的權(quán)重也不相同。銀行會(huì)計(jì)算出一個(gè)分值，只有這些評(píng)分達(dá)到了銀行的標(biāo)準(zhǔn)，你才有可能貸到款。

不管是系統(tǒng)出結(jié)果，還是短信告知結(jié)果，都不會(huì)具體說明哪方面不足，因?yàn)檫@樣會(huì)增加系統(tǒng)很大的工作量以及運(yùn)營(yíng)成本，當(dāng)然也沒有義務(wù)告知。拒了就是拒了，沒有任何理由。

雖然綜合評(píng)分因人而異，但一般都逃不開以下這五種原因。

1、個(gè)人征信信用評(píng)分不足

征信是所有金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人必須要考察的模塊，因?yàn)檎餍庞涗浟宋覀兊膫€(gè)人及配偶的基本信息（包括很多），貸款信息，信用卡，負(fù)債、逾期、征信查詢、公共信息、違法犯罪記錄等的詳細(xì)信息。

從里面的數(shù)據(jù)從側(cè)面就基本可以判斷一個(gè)人的負(fù)債率、還款能力以及還款意愿。

征信就是貸款的一張門票，門票都拿不到，就不談貸款了。

2、個(gè)人資料真實(shí)性評(píng)分不足

在申請(qǐng)貸款的時(shí)候，不管是線上還是線下，是銀行還是機(jī)構(gòu)，往往都會(huì)讓借款人填很多信息。有部分人肯定會(huì)美化自己的信息，但是這里對(duì)于信息的真實(shí)性就尤為重要。

因?yàn)楹芏嘈畔⑾到y(tǒng)直接可以通過征信以及大數(shù)據(jù)信息就可以得來，并且還會(huì)非常準(zhǔn)確，如果有虛假信息，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)默認(rèn)有欺詐和騙貸嫌疑，當(dāng)然會(huì)拒貸。

而有些貸款為什么不用填，比如支付寶花唄、借唄，微信微粒貸等，因?yàn)槲覀兘?jīng)常使用這類軟件，你的畫像在系統(tǒng)里已經(jīng)非常清晰，可以說比你還了解你自己，所以根本不需要你花時(shí)間去填。

3、多頭借貸

多頭借貸會(huì)有兩種情況，一種就是增加負(fù)債，另一種是增加查詢記錄。

任何一種情況都是貸款機(jī)構(gòu)不愿看到的，試想一下，如果一個(gè)人找你借錢，但是你知道這個(gè)人已經(jīng)向很多人借過錢了，這個(gè)時(shí)候你還會(huì)借錢給他嗎？

道理是一樣的。

4、負(fù)債率太高

有些人征信沒有逾期，征信貸款及信用卡平均每月要還1萬，自己也有穩(wěn)定工作，比如有公積金或打卡工資，但基數(shù)也只要1萬，那么這種情況，你拿什么償還新的貸款，畢竟你還要生活和其它開支。

一般我們申請(qǐng)房貸，負(fù)債率需要低于50%，而一些經(jīng)營(yíng)性貸款，負(fù)債率最高不能超過70%。

同理，銀行流水也被視作是檢驗(yàn)客戶還款能力的最有力證明。因此，如果借款人的流水不滿足相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的話，并且在其他補(bǔ)充條件依舊無法支撐的情況下，也會(huì)導(dǎo)致綜合評(píng)分不足從而被拒。

5、申請(qǐng)方案不對(duì)

不同貸款機(jī)構(gòu)不同的產(chǎn)品，都有特定細(xì)分的人群，面向特定群體。

比如消費(fèi)貸，就比較偏好工薪族，特別是公務(wù)員和事業(yè)單位，國(guó)企等上市公司這類人，對(duì)于一般的企業(yè)上班族或者是自己做生意的評(píng)分自然會(huì)降低。

有的貸款必須是要求有工作單位上班的，但是如果你是自由職業(yè)者，那肯定會(huì)被拒絕。

而很多經(jīng)營(yíng)貸，當(dāng)然是面向做生意的群體。

還舉個(gè)例子，武漢小王收入不錯(cuò)，穩(wěn)定有公積金，公積金基數(shù)有3萬，但是公積金卻是第三方人力資源公司代繳，但是很多銀行對(duì)于公積金消費(fèi)貸款要求必須是本單位繳納，所以被拒絕也很正常。

所以在不了解產(chǎn)品方案的情況下，到處亂撞，也是很難通過的。瞎貓子撞上死耗子的事情畢竟是少數(shù)，這么多貸款機(jī)構(gòu)，這么多產(chǎn)品，如何選擇成立大問題。

如果大部分人都能貸的，對(duì)評(píng)分要求低的，可想而知，利息絕對(duì)不低，風(fēng)險(xiǎn)越大，利息越高。

除此之外，頻繁更換工作、居無定所這些也會(huì)導(dǎo)致綜合評(píng)分不足。所以，在遇到這種情況時(shí)，大家可以回想一下自身的狀況。

只有找到問題所在，才能對(duì)癥下藥，解決問題。

注：此方案是武漢銀行階段性政策，不會(huì)長(zhǎng)期存在，具體以武漢銀行即時(shí)政策為準(zhǔn)。

作者：武漢許鵬（HRxupeng888）

標(biāo)簽： 貸款被拒只有一個(gè)原因綜合評(píng)分不足 銀行行長(zhǎng)揭開謎底