銀貸是杠桿，合理利用杠桿，經(jīng)營完美人生。我是許鵬，常年專注武漢市房產(chǎn)與金融一線，創(chuàng)業(yè)者，感謝關注。

下為正文

相信大家有遇到過這種情況，明明看到的是“0門檻、高額度、3分鐘放款”的貸款。在認真提交資料，焦急地等放款之后，迎來的卻是“對不起，您的綜合信用評分不足”!貸款已被拒絕。

納悶明明自己也沒有逾期過，怎么綜合評分不足呢？而且這個詞聽起來也是讓人一臉懵。

就好比你衣衫襤褸去追一個很物質的女孩，她告訴你我們不合適，你問她哪里不合適，她肯定不會告訴你具體哪里不合適，或許是因為你長得丑，或許是你不會單手開法拉利

戀愛的對象都對對方有個初步的標準模型，同樣，各種貸款機構對自己的客戶也有自己的風控模型，達不到對方要求，當然會被拒之門外。

我們今天不談戀愛，就跟大家分析一下到底什么是“綜合評分不足”？

Part 1

“綜合評分不足”是什么？

通俗來說是銀行根據(jù)各個渠道收集到的情況對借款人評估而得出的一個總分。

這些渠道包括：互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、銀行本身留存的數(shù)據(jù)、三方征信數(shù)據(jù)。

個人的信用情況、經(jīng)濟能力、工作性質、學歷、婚姻狀況等，都在銀行的評判范圍內。而且每項評分所占的權重也不相同。銀行會計算出一個分值，只有這些評分達到了銀行的標準，你才有可能貸到款。

不管是系統(tǒng)出結果，還是短信告知結果，都不會具體說明哪方面不足，因為這樣會增加系統(tǒng)很大的工作量以及運營成本，當然也沒有義務告知。拒了就是拒了，沒有任何理由。

雖然綜合評分因人而異，但一般都逃不開以下這五種原因。

1、個人征信信用評分不足

征信是所有金融機構對貸款人必須要考察的模塊，因為征信記錄了我們的個人及配偶的基本信息（包括很多），貸款信息，信用卡，負債、逾期、征信查詢、公共信息、違法犯罪記錄等的詳細信息。

從里面的數(shù)據(jù)從側面就基本可以判斷一個人的負債率、還款能力以及還款意愿。

征信就是貸款的一張門票，門票都拿不到，就不談貸款了。

2、個人資料真實性評分不足

在申請貸款的時候，不管是線上還是線下，是銀行還是機構，往往都會讓借款人填很多信息。有部分人肯定會美化自己的信息，但是這里對于信息的真實性就尤為重要。

因為很多信息系統(tǒng)直接可以通過征信以及大數(shù)據(jù)信息就可以得來，并且還會非常準確，如果有虛假信息，貸款機構會默認有欺詐和騙貸嫌疑，當然會拒貸。

而有些貸款為什么不用填，比如支付寶花唄、借唄，微信微粒貸等，因為我們經(jīng)常使用這類軟件，你的畫像在系統(tǒng)里已經(jīng)非常清晰，可以說比你還了解你自己，所以根本不需要你花時間去填。

3、多頭借貸

多頭借貸會有兩種情況，一種就是增加負債，另一種是增加查詢記錄。

任何一種情況都是貸款機構不愿看到的，試想一下，如果一個人找你借錢，但是你知道這個人已經(jīng)向很多人借過錢了，這個時候你還會借錢給他嗎？

道理是一樣的。

4、負債率太高

有些人征信沒有逾期，征信貸款及信用卡平均每月要還1萬，自己也有穩(wěn)定工作，比如有公積金或打卡工資，但基數(shù)也只要1萬，那么這種情況，你拿什么償還新的貸款，畢竟你還要生活和其它開支。

一般我們申請房貸，負債率需要低于50%，而一些經(jīng)營性貸款，負債率最高不能超過70%。

同理，銀行流水也被視作是檢驗客戶還款能力的最有力證明。因此，如果借款人的流水不滿足相關標準的話，并且在其他補充條件依舊無法支撐的情況下，也會導致綜合評分不足從而被拒。

5、申請方案不對

不同貸款機構不同的產(chǎn)品，都有特定細分的人群，面向特定群體。

比如消費貸，就比較偏好工薪族，特別是公務員和事業(yè)單位，國企等上市公司這類人，對于一般的企業(yè)上班族或者是自己做生意的評分自然會降低。

有的貸款必須是要求有工作單位上班的，但是如果你是自由職業(yè)者，那肯定會被拒絕。

而很多經(jīng)營貸，當然是面向做生意的群體。

還舉個例子，武漢小王收入不錯，穩(wěn)定有公積金，公積金基數(shù)有3萬，但是公積金卻是第三方人力資源公司代繳，但是很多銀行對于公積金消費貸款要求必須是本單位繳納，所以被拒絕也很正常。

所以在不了解產(chǎn)品方案的情況下，到處亂撞，也是很難通過的。瞎貓子撞上死耗子的事情畢竟是少數(shù)，這么多貸款機構，這么多產(chǎn)品，如何選擇成立大問題。

如果大部分人都能貸的，對評分要求低的，可想而知，利息絕對不低，風險越大，利息越高。

除此之外，頻繁更換工作、居無定所這些也會導致綜合評分不足。所以，在遇到這種情況時，大家可以回想一下自身的狀況。

只有找到問題所在，才能對癥下藥，解決問題。

注：此方案是武漢銀行階段性政策，不會長期存在，具體以武漢銀行即時政策為準。

作者：武漢許鵬（HRxupeng888）

標簽： 貸款被拒只有一個原因綜合評分不足 銀行行長揭開謎底