什么是是保險金信托

保險金信托，通常是保險公司將保險理賠金交給信托公司打理，并按照投保人（委托人）事前約定去管理信托財產(chǎn)的一種方式。將保單裝入信托，大大降低了“家族信托”的1000萬門檻，成為很多中產(chǎn)家庭的首選財富配置工具。

保險金信托有哪些模式可以做呢？

“保險+信托”模式

保險金信托在國內(nèi)發(fā)展至今也就八年，但在這八年時間里，保險金信托發(fā)展勢頭迅猛，其中用到最多的就是“保險+信托”的模式 。

這種模式由投保人和保險公司簽訂保險合同，將信托公司作為受益人，之后投保人以委托人身份與信托公司簽訂信托合同，將保險金或保險金請求權(quán)作為信托財產(chǎn)，如果將來保險事由發(fā)生，信托人則按照委托人意愿管理信托財產(chǎn)，并向信托受益人分配信托利益。

這種方式比較簡單，門檻很低，容易被投保人采納。但投保人的意愿發(fā)生變動后，容易使保單作廢，從而影響到保險金信托的運作。

“資金信托+保險+信托模式”

這種運作模式由委托人先同信托公司設(shè)立資金信托，然后委托人作為投保人與保險公司簽訂保險合同，并由信托公司以信托財產(chǎn)繳納保險費。同時信托公司作為保險受益人，當(dāng)保險事由發(fā)生后，保險公司將賠付金作為信托財產(chǎn)交給信托公司，最后信托公司按照委托人意愿打理財產(chǎn)。

這種操作方式程序相對繁瑣，但可以彌補第一種方式由于“投保人影響”所產(chǎn)生的缺陷。當(dāng)然，如果投保人意志堅定，提前確定規(guī)劃，第一種方式就不存在任何問題。

保險金信托的優(yōu)勢

保險金信托兼顧了人壽保險的特點和信托的優(yōu)點，將二者結(jié)合，更好地實現(xiàn)了風(fēng)險規(guī)避，財富管理和傳承的意愿。

對于人壽保險來說，事故發(fā)生后保險公司通常會一次性賠付一大筆錢給受益人，這筆錢能否按照委托人意愿傳承是個未知數(shù)。尤其對于受益人是未成年人來說，對金錢的使用和監(jiān)護人的代管，都面臨揮霍問題，很難按照委托人事前意愿進(jìn)行。所以設(shè)立保險金信托后，從賠付到收益分配，以及后期使用方式，金額限制等，都可以做很好的事前規(guī)劃。這樣不僅傳承了金錢財富，也能傳承精神財富，從而達(dá)到鼓勵、激勵受益人的作用，讓受益人養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。

其次，人壽保單本身就有巨大的杠桿，讓委托人以小博大，尤其對于終身壽險，增額壽這類高保額，高現(xiàn)金價值復(fù)利的產(chǎn)品來說，用小投入換取大回報，是實現(xiàn)財富代際傳承的最佳工具，放大了委托人要傳承的資產(chǎn)規(guī)模。

最后，保險金信托可以完全做到債務(wù)隔離。對于企業(yè)經(jīng)營者來說，債務(wù)沒有隔離往往威脅到整個家庭的財產(chǎn)安全，所以有必要建立企業(yè)和家庭的防護網(wǎng)。如果發(fā)生債務(wù)糾紛，保險金會被用來清償債務(wù)，但保險金信托可以規(guī)避受益人的債務(wù)風(fēng)險。在《信托法》第四十七條明確規(guī)定：“受益人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的，其信托收益權(quán)可以用于清償債務(wù)，但法律、法規(guī)以及信托文件有限制性規(guī)定的除外”。因此，在設(shè)立保險金信托時，委托人可以在信托合同中規(guī)定：“信托收益權(quán)不得用于清償債務(wù)”，這樣即使受益人面臨巨額債務(wù)，也不能用信托財產(chǎn)清償，從而更好地保護受益人的自身權(quán)益。

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