11月26日，21世紀資管研究院發布了《中國消費金融行業可持續發展報告》，《報告》指出從整個大的消費金融市場發展趨勢看，第一個大的方向是進一步向持牌合規方向發展，第二大方向為金融科技賦能。未來以金融科技為核心能力，兼具合規經營能力的持牌機構更容易勝出。

比如，差異化客群定位、金融科技應用能力、負債成本有效管控以及資產質量把控等將成為決定消費金融公司能否勝出的關鍵因素。而具備突出的用戶基礎、運營能力、風控技術及資金優勢的頭部持牌消金機構有望趁勢突圍，搶占更多的市場份額。

以馬上消費為例，截至2021年10月末，馬上消費注冊用戶已突破1.4億，累計交易額超過7000億元，累計納稅超40億元，創造就業崗位2000余個，累計申請發明專利490余項，獲得軟著作權登記證書74項。

通過構建線上與線下場景結合的創新金融服務模式，馬上消費完成了全場景、全渠道覆蓋，并為超過650萬信用白戶建立信用記錄，讓普惠的科技創新成果惠及更多群體，切實滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。

轉型與規范成年度關鍵詞

今年10月，央行行長易綱在國際清算銀行（BIS）監管大型科技公司國際會議上表示，金融作為特許行業，必須持牌經營。目前，我國的消費金融市場的合規經營主體，包括了商業銀行、持牌消費金融公司、網絡小貸公司等多個主體，而此前野蠻生長的P2P網貸平臺等則已經逐漸出清，市場參與主體全面凈化。

目前，不少互聯網科技巨頭也加快了消費金融牌照的布局，例如，小米集團、螞蟻集團分別發起設立了小米消費金融公司和螞蟻消費金融公司。其中，前者已于2020年5月開業；后者則于今年6月開業。此外，百度旗下度小滿和滴滴也通過股權轉讓或增資擴股的方式參股了杭銀消費金融和哈銀消費金融。

不僅如此，為了符合監管要求，借唄、花唄近期還相繼啟動品牌隔離工作，接下來借唄、花唄將成為螞蟻消費金融公司的專屬消費信貸品牌，由銀行等金融機構全額出資的消費信貸，則分別更新為“信用貸”和“信用購”類型的服務。

在征信管理方面，今年9月，央行發布的《征信業務管理辦法》（《辦法》）落地，自2022年1月1日起正式施行。《辦法》進一步明確征信全流程業務規則，對征信產業鏈的參與者都有所規范。并在業務層面規范了“替代數據”的采集和使用，將各類新興征信活動納入管理范圍。與此同時，花唄等消費金融產品逐步接入央行征信，數以億計的“信用白戶”納入國家的征信體系。

不可否認，今年來監管部門對于消費金融機構的監管更加深入和細化，并對各類參與主體提出了更加明確、具體的要求。隨著監管力度不斷收緊，消費金融公司應在立足普惠的同時擁抱監管，直面挑戰，合規經營，如此方能確保企業的可持續發展。

對此，馬上消費董事長趙國慶表示，馬上消費致力于通過提升小額分散的數字化金融服務能力，持續加強合規、風控、科技等能力建設，為理性消費環境建設、滿足用戶美好生活需要，提供更多動能。

科技驅動建立核心優勢

截至目前，自2009 年《消費金融公司試點管理辦法》出臺至今，我國累計成立的持牌消費金融公司已達30家。按照資產規模和營收利潤排序，招聯金融、興業消金、馬上消費分別位列行業TOP3。以馬上消費為代表的頭部持牌消金機構之所以成功突圍，正是依靠科技驅動，打造出差異化競爭力，并建立起核心優勢。

具體表現在，公司以數字化轉型為突破口，不斷探索金融服務模式和場景，不斷延伸金融服務的觸角，不斷提升金融服務深度、廣度和“溫度”，打造集差異化定位、線上化獲客、智能化風控等于一體的普惠金融發展模式，滿足“千人千面”的個性化精準服務需求。

作為持牌金融機構，馬上消費從一出生，就將自己定性為全面數字化的金融公司，毅然選擇一條最難走的路，堅持從0到1自主研發核心技術，目前已累計自主研發900余套核心技術系統，申請490多項發明專利。

秉承“科技讓生活更輕松”的使命，馬上消費以用戶為中心，聚焦普惠金融，通過科技賦能

創新，致力于打造成為全球最被信賴的金融服務商，為有金融服務需求的用戶群體提供小額分散的消費金融服務，有效覆蓋被傳統信貸忽略的普惠群體，定向解決數億消費信貸不足人群的普惠性貸款難題，推動消費下沉，全方位地促進消費升級進程。

在支持鄉村振興方面，馬上消費利用科技能力將資金精準匹配給最需要、最合適的農戶手里，將有限的資金發揮最大價值，以此支撐農戶持續性生產，本質是通過“輸血”來增強貧困農戶的自我“造血”能力，讓更多的家庭或個人享受更多的金融服務。

此外，馬上消費依托數字化智能化優勢，建設金融教育示范基地，面向農業經營主體、中小學生、村干部、返鄉創業者、易受騙群體等，全天候、常態化開展反欺詐、保險、理財、信用、數字金融實用技能等金融知識教育，助力改善鄉村金融生態環境。

截至2021年10月末，馬上消費業務已覆蓋北京、廣東、四川、江蘇、河南、福建等全國31個省（自治區、直轄市），注冊用戶超1.4 億。其中，累計服務縣域用戶和農村用戶分別是3052萬人、2494萬人，為650多萬信用白戶建立信用記錄。

據悉，馬上消費已制定“普、惠、質”協同發展的未來戰略，包含差異化的“普”、商業可持續的“惠”、全方位的“質”。持續將普惠金融服務向基層、縣域、鄉村和社區不斷延伸，讓金融資源、服務打破城鄉隔閡，用普惠金融潤澤鄉村振興。

可見，以馬上消費為代表的頭部持牌消金機構已形成了獨具特色化的發展道路。在繼續堅持自身科技創新的前提下，公司加強與實體經濟的協同，并解決實體產業存在的痛點、難點，打造出新實體經濟的產業協同路徑。

標簽： 馬上消費金融加強與實體經濟的協同 打造新實體經濟的產業