導讀：針對中小銀行的薄弱環節，城銀清算加大科技投入，不斷提升城市金融支付清算系統的數字化水平

作者｜呂罡「城銀清算服務有限責任公司副總裁」

文章｜《中國金融》2022年第8期

近年來，中國人民銀行持續提升金融服務和金融管理質效，支付產業高質量發展穩步推進，支付清算市場格局進一步優化，支付基礎設施在穩定經濟運行和提升金融服務質量方面的作用更加凸顯。城銀清算服務有限責任公司（以下簡稱“城銀清算”）是經中國人民銀行批準設立的特許清算組織和國家金融基礎設施之一。2021年以來，在中國人民銀行支持下，城銀清算探索和確立了“服務城市金融”的戰略定位，加大科技創新應用，不斷改進對城市中小金融機構和廣大中小微企業的支付清算服務，持續提升金融基礎設施對經濟轉型發展的適配韌性。

支付清算基礎設施拓展新市民服務

應用現代科技成果優化和創新金融產品、經營模式、業務流程，是推動城市金融服務提質增效的必由之路。在實施新基建過程中，城銀清算聯合會員單位和金融服務產業上下游企業，共建開放的城市金融服務科技創新與應用生態，既可以形成金融科技創新的合力，又能減少行業重復建設，加快提升數字技術對傳統金融服務領域的滲透水平，發揮數字化對實體經濟的倍增效應。

隨著城市人口結構的變化，新市民金融服務有望成為城市金融服務拓展的新陣地。所謂新市民，指的是在城鎮已經居住但還沒有戶口或者是剛剛拿到戶口的群體，其數量目前大概有3億人。這些人主要來自農村，成為城市中的個體工商戶或農民工。《2021消費金融數字化轉型主題調研報告》顯示，新市民占到消費金融用戶總數的50%以上，其中大多數的年齡在24～35歲。做好新市民的金融服務工作，滿足他們安居樂業、就業創業、租房買房、孩子上學、老人養老等需求，自然成為拓展城市金融服務應有之義。因此，支付基礎設施在數字化技術應用過程中，要圍繞新市民在支付、理財、信貸等方面的獨特需求，與城市中小金融機構共同打造和升級相關業務場景，深度拓展新市民金融服務。

攜手城商行共建數字人民幣用戶生態體系

從現實情況看，中小銀行在利用網絡技術、大數據和人工智能等科技手段賦能金融產品和服務創新、優化業務和風控流程等方面尚存在諸多痛點。提高城市金融支付清算基礎設施的適配韌性，就是要針對中小銀行的薄弱環節，加大科技投入，不斷提升城市金融支付清算系統的數字化水平。

近年來，城銀清算認真落實中國人民銀行、發展改革委等六部委2020年聯合印發的《統籌監管金融基礎設施工作方案》，按照中國人民銀行支付清算市場總體布局及合規監管要求，打造支付清算、代收代付、財富管理和風險管理四個業務平臺，努力成為具有較大影響力、凝聚力和號召力的重要金融基礎設施。

目前，以六大行為代表的全國性大型金融機構一般有行內獨立自成體系的支付金融基礎設施，而城市中小金融機構在支付清算基礎設施方面則存在較強的需求痛點。例如，城商行、民營銀行、直銷銀行、外資銀行、財務公司、證券公司有自身資金賬戶體系，有進入支付清算主渠道并提升對客結算服務能力的剛性需求；基金公司、理財子公司、保險公司、消費金融公司等是資金收付的直接主體，對提升支付結算效率、降低結算成本、優化系統連接等方面有較強需求。2021年，在中國人民銀行大力支持下，城銀清算的支付清算系統服務城商行的深度和廣度持續提升：“一點接入”數字人民幣系統順利上線，集中接入大宗商品清算通業務落地并順利投產，財富管理服務業務陸續迎來重要合作機構加盟，長三角地區代收代付業務規模與范圍得到快速推進。

根據中國人民銀行相關規劃，數字人民幣業務將成為銀行業務的一項重要內容。目前，眾多中小銀行均將數字人民幣業務作為數字化轉型的關鍵事項。圍繞城市中小銀行的業務創新需求，經中國人民銀行批準，城銀清算代理中小銀行“一點接入”數字人民幣互聯互通平臺。截至2022年3月中旬，已有129家銀行（107家城商行，16家民營銀行和6家外資銀行）確認通過城銀清算接入數字人民幣互聯互通平臺，11家城商行已投產上線。

借助該平臺，城銀清算聯合相關金融機構，形成多元多主體試點合力，在若干重要支付領域探索數字人民幣應用場景，積累數字人民幣市場推廣和運營管理經驗。為了發揮規模效應，城銀清算代表中小銀行統一與運營機構商議，積極創造數字人民幣流通服務和零售環節管理的良好環境。通過城銀清算“一點接入”數字人民幣互聯互通平臺，中小銀行可以復用城銀清算支付清算系統現有網絡及功能，共用城銀清算統一搭建的系統運行環境和網絡安全設備，大幅簡化開發及運維成本，節省網絡連接費用。

培育新市民金融服務集聚的重要增長極

“十四五”時期，城銀清算將繼續深耕城市金融服務，通過穩步提高支付清算基礎設施的適配韌性賦能新市民金融服務，用3～5年時間成為支付產業內有規模經濟和競爭效率的重要力量之一，力爭成為支付清算領域聚焦新市民金融服務的重要增長極。

繼續做大支付清算業務基本盤。在基本完成城商行板塊接入基礎上，確保實現支付清算系統對城商行全覆蓋。完善系統功能、優化服務體驗，找準有效手段，挖掘激發存量接入機構，積極吸引更多中小金融機構合規接入，力爭實現支付清算業務量適度增長目標。

助力中小銀行風險管理工具現代化。強化風險管理平臺建設，為中小銀行提供合規、完善的數據服務產品以及豐富的風險管理模型，探索利用支付清算、代收代付等業務領域數據，強化全面數據治理和風險數據監測，支持行業風險監管。強化底線思維，高度關注中小銀行數字化轉型發展中的焦點和難點，建立信息共享機制，加強權威性信用數據引入，助力中小銀行實現防止小風險向重大風險演化、努力使重大風險影響降到最低的目標。

探索拓寬數字人民幣業務場景。繼續推進城商行、民營銀行、外資銀行“一點接入”數字人民幣業務體系，探索財務公司的數字人民幣業務“一點接入”服務。持續跟進中國人民銀行數字人民幣互聯互通平臺的改造要求，做好“一點接入”數字人民幣系統的升級優化。探索有利于數字人民幣市場推廣和運營管理的可行模式，開展數字人民幣與反洗錢應用研究等。

發揮“一點接入”服務關鍵支撐作用。推進以集中接入機構身份代理中小銀行接入上海清算所大宗商品現貨清算通業務，協同上海清算所、大宗商品平臺探討供應鏈金融等增值服務的可行性，促進大宗商品清算通業務場景化創新和高質量發展，助力中小銀行提升服務實體企業效率。拓展間接參與機構數量，為城商行、民營銀行等中小銀行提供人民幣跨境支付代理清算服務。發揮金融基礎設施作用，配合上海票據交易所推進新一代票據交易系統的建設，并組織中小銀行實施系統接入。

持續打造財富管理平臺專業服務優勢。大力拓展財富管理平臺參與機構，提升平臺交易規模。優化財富管理平臺功能，提供機構接入的模擬測試環境，加快機構接入效率，研究試點財富管理業務清算模式，探索理財代銷之外的財富管理業務場景，不斷擴大財富管理平臺的服務外延。

推進代收代付業務提質增效與服務創新。發揮持牌合規經營優勢，在利用全國綜合業務服務平臺服務“兩公”業務基礎上，擴大服務范圍至持牌金融機構，做大做強代收代付業務，打造長三角代收代付業務創新標桿。圍繞新市民的工作與生活消費所產生的業務機會，積極落實銀保監會、中國人民銀行《關于加強新市民金融服務工作的通知》要求，從平臺資金管理、新市民生活消費分期貸款、就業培訓或者教育貸款等方面提高城市新市民金融服務的可得性。

優化減費讓利可持續實現方式。踐行以人民為中心的發展理念，通過參與機構向實體企業讓利，切實降低收費單位業務處理成本，惠及廣大中小企業和社會公眾，充分履行城市金融服務基礎設施的擔當和社會責任。■

（責任編輯　張林）

標簽： 中國金融｜呂罡優化城市金融支付清算服務