經常會遇到用戶說起通脹問題，還有理有據的：

——你說得都對，但幾十萬的保額想到未來幾十年的通脹，幾十年后保不保得了自己的命都是個未知數。

比如30歲買50萬保額，到80歲就是50年以后了。

改革開放才幾十年，想想40年前的物價：

一瓶茅臺幾塊錢，一包華子幾毛錢，萬元戶相當于現在的千萬富翁，那時買的保險，現在貶值的毛都沒了。

現在的保險也同理，誰知道到時候還能值多少，買跟不買也就差張紙而已。

聽起來有理有據的，感覺在他嘴里，未來50W也就夠一頓煎餅果子，還不能加蛋。

買保險到底要不要考慮通脹，是個問題，我曾經給大家解釋過。

首先，保險這種金融產品比較特別，在設計之初就考慮到了通脹因素。

錢是有時間價值的，保險公司會提前考慮這一點，預定一個利率，從而對保額進行換算。

比如老張投保50萬保額，10年后出險，保司以3.5%的預定利率計算實際保額，也就是：

他們計算保費時，保額按照的是36.68萬，你所交的保費其實是少了的。

每一年都這樣算，最終做完加和就是你要交的總保費。

你擔心的保額通脹，其實保險公司不占你便宜，已經提前考慮到計算里了。

其次，未來的通脹或許并沒有前幾十年這么嚴重。

不說遠的，就看國家統計局官網公布的近幾年CPI數據。

除了2020年初超過了5%，從2016年1月到2021年7月，大部分時間都在2-3%之間。

你說這個數據可能有假，但經濟放緩是有目共睹的。

12年到22年的通脹總是比02年到12年的通脹要少很多的。

未來只會更慢，保險貶值的速度遠不如以前。

所以，按照我以往的觀點：

如果你擔心通脹問題，可以分批購買，逐漸加保。

動態多次購買，才能以最低的成本充分保障一生。

但大多數人總還是希望有保險能夠一次性解決所有問題。

所以實在是勸不過的時候，會跟他們說：市面上是有保額逐年累計增長的重疾險的，只要價格能接受，我盡量給你推薦便宜的。

比如最近小康人壽推出的小康臻享福：

有保障、抗通脹，保額隨時都在漲，最高保額能達到投保時的3倍。

這篇文章，就來為大家來介紹介紹這款保額能增長的重疾險。

一、保險抗通脹，有多香

其實市場上一直有保額遞增扛通脹的重疾險，但帶大家感受下價格：

30歲男，30萬保額保終身，30年繳費。

X英X護X號，每年保費13449元：

御X康X，每年保費11214元：

之前不給大家介紹的理由很簡單，貴。

而新出的這款產品，同等責任、同等保額的條件下，每年只要8511元。

價格便宜下來了，性價比也開始有了。

1、保額如何遞增？

在說保額遞增前，我們先了解一個詞：有效保額。

小康臻享福的重疾保險金，賠的就是初次確診時的有效保額。

我們來看看條款里的有效保額是怎么定義的：

年度有效保額=上一年度有效保額×（1+5%）。

意思是，小康臻享福重疾的保額，每年在前一年保額的基礎上以5%的速度增加，最高能夠累計到基本保額的3倍。

這個逐年遞增累計的保額總數，就是有效保額。

也就是說，你投保30萬，最終的有效保額能夠累計到90萬。

填補治療費的同時，也可以極大緩解患病時期家庭經濟收入的壓力。

比如30歲買了50萬，40歲確診，能賠81萬；

45歲確診，最高能賠104萬；

55歲確診，最高能賠150萬。

差不多24年，保額就能增長到基本保額的3倍，

30歲投保，那么54歲之前，年齡越大，賠的越多。

不過臻享福目前對累計的總保額有限制：

也就是說，被保人＜18歲時，基本保額最高只能到33.3萬；

被保人≥18歲，基本保額最高只能66.6萬。

它雖然限制了基本保額，但能累計的成長性質是不會變的，所以時間線拉的越長，臻享福的優勢越大。

2、具體保費怎么樣？

小康臻享福作為一款擁有“成長型”保額的重疾險，

與同類型保額遞增的重疾險來比，價格優勢還是很大的。

能看到30歲男，分30年繳費，保至80歲，

如果基本保額為50萬的話，那每年所需要交的保費為11990元。

如果附加可選責任、保障期限為終身的話，那保費是這樣的：

如果僅必選責任，要比前面列舉過的同類型產品便宜2000左右，確實是一個很大的進步了。

不過這個價格，其實相比起市面上大部分的重疾險產品來說，還是算不上不便宜：

可以看到，由于臻享福的中輕癥賠付并非必選。

如果把責任等同，其他重疾險的基本責任（重疾+中癥+輕癥賠付），臻享福得附加可選責任一，保費相較其他重疾險貴了2倍多。

3、到底劃不劃算？

既然比市面上固定保額的重疾險要貴這么多，那打眼一看肯定是不劃算。

但別忘了臻享福的保額是會“成長”的，結合成長后的保額，我們把時間拉長來算算它的的性價比。

（1）相同保費，能買多少保額的普通重疾險

以30歲男，50萬保額保終身，含中輕癥賠付，分30年繳費的標準來看，

臻享福每年的保費大約是14185元。

市面上固定保額的重疾險，我們先以超級瑪麗6號來計算，

超級瑪麗僅必選責任、保終身的保費是這樣的：

以10萬保額，分30年繳費，每年保費1060元為基礎。

那么每年交同樣的保費，超級瑪麗可以拿到大約133.8萬元的保額。

如果算上其他責任的話，我們選取網上性價比最高的幾種產品來比較，最終能得到這個表格：

在年交保費相同的情況下，附加的責任越多，固定保額的重疾險等價的保額越低。

短期內來看，必然是固定保額的重疾險性價比更高，同樣的保費，立刻就能獲得一百多萬的保額。

但把臻享福的有效保額變化表拿出來再看一眼：

如果只看必選保障的話，那臻享福大約在20-21年后，保額就會與其他兩種重疾險持平。

也就是說，大約在50歲左右這個時間點，大家都是站在同一水平線上的重疾險了。

50歲往前，普通重疾險的性價比顯然要更高；

但從這往后，臻享福的保額仍在增加，優勢會越來越大。

附帶的可選責任越多，臻享福的優勢就會越早體現出來。

而且，在2019年中國整體預期壽命已經增長到了77.4歲（男性74.7歲，女性80.5歲）。

相比1949年解放前人均預期壽命不足35歲，增長了一倍以上。

隨著醫療的普及、生活水平的提高，這個數字未來可能還會更高。

同時隨著年齡增長，客觀上，能用上一份重疾險的概率更大。

而且，根據銀保監會年發布的《中國保險業重大疾病經驗發生率表(2020)》，以男性為例，重疾發生率也在呈指數型上升，尤其在50歲以后斜率更大。

也就是說，在50歲前，重疾發生率很低，其實對高保額重疾險的需求沒有那么迫切。

但在50歲這個分水嶺往后，重疾發生率逐年遞增，哪怕無視通貨膨脹，一份高保額的重疾險也是非常有必要的。

而且這個時間，臻享福的保額已經差不多快翻3倍了，患病概率大的年紀，也正好能用到高保額。

（2）如果拿每年多交的錢去投資，需要多少收益才能持平臻享福的保額

那有人說，可以用每年省下的保費去投資理財，幾十年后也能賺到100萬啊。

我們還是用相同的假設：

30歲男，50萬保額保終身，含中輕癥賠付，分30年繳費。

臻享福每年的保費大約是14185元，超級瑪麗每年的保費是5300元。

每年能節省下來的保費為14185-5300=8885元。

根據有效保額的數據來看，24年后，臻享福的有效保額就能翻3倍達到150萬。

那么以150萬為目標，購買一份普通50萬保額的重疾險，24年內節省的保費，得以多少的利率增長呢？

也就是說，只有增長率大約在11.7%左右，才能在24年間靠節省下來的保費拿到100萬。

11.7%的增長率，很多職業基金經理都是望塵莫及啊，除非你是巴菲特再世，不然這增長率壓根兒沒門。

所以這產品還是有一定價值的，那么它具體責任如何呢？

二、產品責任

保額逐年遞增累計，能抗通脹是小康臻享福最大的特色，那它的保障怎么樣？

產品形態如下：

小康臻享福投保年齡范圍大，一直到65歲都能買，保障期限也比其他產品長一些，能保到80歲或終身。

基本保障比較純粹，只包括重疾。

對于想要單純重疾保障的人來說是一個新選擇，算是回歸重疾險最初始的模樣了。

另外中癥、輕癥賠付歸屬到了可選責任里；身故保障沒有捆綁，癌癥二次賠也比較實用。

1、基礎責任

首先是必選責任，也就是重疾保障：120種重疾，賠1次，賠100%有效保額。

就像前面說的一樣，投保年份越長，確診后獲賠保額越多。

雖然公子更建議在投保重疾險時直接選擇保障終身。

但如果預算有限，可以選擇定期至80歲，基本也能涵蓋在人生關鍵階段的重疾保障責任了。

2、可選責任

由于本身保費就不便宜，所以家庭預算較多的話，可以考慮附加責任，有三項可附加。

第一個是中輕癥賠付+被保人保費豁免。

是把一般重疾險的基本保障責任，拖出來單獨做成了附加責任。

賠付不分組且無間隔期，在首次重疾賠付后責任終止。

中癥28種，賠2次，賠60%基本保額；

輕癥50種，賠4次，賠30%基本保額。

被保人確診中癥、輕癥，后期保費全豁免。

也就是說，如果30歲投保，35歲確診輕癥，不僅能夠獲得輕癥賠付，還能夠豁免后續的保費。

那相當于用5年的保費，拿到了終身的保障和最高能夠漲至3倍重疾保額，還是挺劃算的。

高發輕/中癥一個不少，覆蓋很全面，沒有坑。

要知道輕中癥的發生率本身就比重疾高，往后余生遇到的可能性也更高，高發輕中癥覆蓋的越全面，為你帶來的生命保障越周全。

如果只買這一份重疾險的話，一定一定要把輕/中癥保障的責任選上。

可選責任二是常規的癌癥二次賠。

比較良心的是，臻享福在二次確診癌癥后（新發/擴散或轉移/復發/持續），可以賠付確診時的有效保額。

舉個例子，如果小李為自己購買了50萬保額的臻享福，

在投保后12年確診癌癥，當時的有效保額為85.5萬，那么他能夠獲得的賠償就是85.5萬；

5年后，小李再次確診癌癥，此時的有效保額為109.1萬，那么這就是他二次確診時能夠獲得的賠償。

不過需要注意的是，必須是首次重疾為癌癥，再得癌癥才能賠，如果首次得的不是癌癥，第2次得癌癥不賠。

再看這部分的保費：

30歲，買50萬保額，保終身，分30年繳費。

男性每年是15895元，女性每年是15510元，大概貴了12-24%左右。

責任還行，唯一問題就是這產品本身就挺貴的了。

估計即便我分析這個責任有必要，買的人也不會很多。

第三是身故保險金，

無年齡區分，身故后均賠已交保費。

不過身故責任就沒必要買了，沒別的原因，就是貴，放什么類型的重疾險里都很貴。

僅基礎責任（附輕/中癥賠付），每年男性14185元，女性12475元；

附加身故責任后，每年男性16465元，女性14440元。

雖然只貴了16%左右，比起超級瑪麗6號近50%-60%的漲幅來說要低很多，但架不住臻享福的基數大?。?/p>

所以不建議大家附加這項責任，尤其是預算并沒有那么充足的家庭。

3、健康告知

目前市面上大多數重疾險的投保年齡都限制在50歲以內，寬松的也是要求60歲以下。

而臻享福直接將投保年齡擴展到65歲，大大擴展了目標群體。

健康告知都是比較常規的內容，在投保前一定要反復讀清楚，確認自己全部符合再加入。

因為臻享福目前還未上線智能核保功能，只要有一項有問題或者有疑問，都會直接拒保。

所以，如果有任何不符合健康告知的情況，就暫時先別買了，不然將來很有可能會被拒賠。

三、配置建議

首先需要明確的是，這款產品不便宜，甚至可以說是很貴。

哪怕只選擇最基礎的保障（重疾），相比起市面上固定保額的重疾險產品，也依舊是貴了不止一點半點。

所以，如果真的對未來的通脹特別焦慮，或是想要更高的保額，還能接受這個價格，那臻享福無疑是最合適的選擇。

如果固定保額的產品足夠用，或是沒有充足的預算，那最好還是直接挑市面上性價比最高的幾款產品。

畢竟買保險，保障才是最重要的。

以上。

標簽： 牛這款重疾險 通貨膨脹