在中國，說起養老，最初的方式就是養兒防老。但目前，這種說法和這種做法，逐漸少了。原因也不是孩子不孝順，是因為在目前經濟環境下，兒孫們自身的經濟壓力都很大，依靠他們來養老，是不現實的。

所以，現在越來越多的人依靠自己存錢來養老了，這種存錢養老包括2個方面：

一、與工作緊密相關的養老資金

例如工作單位給員工從工作薪金當中扣繳一部分錢，購買養老保險，這就是平常所說的“五險一金”中的“一險”；還有一種是企業年金，也是工作單位為員工繳納的可作為養老資金的錢，員工退休時可支取。

二、居民個人購買的養老產品

一是商業養老保險，就是在保險公司購買的與養老相關的保險產品。

二是居民個人購買的養老目標基金，也就是公募基金公司發行的養老產品，目前已有28家基金公司發行了40只養老目標基金。

三是養老理財產品，目前養老理財產品還在試點當中，但已發行了二批的養老保險產品，試點的城市已達10個，包括北京、上海、廣州、深圳、重慶、成都、武漢、青島、沈陽、長春。養老保險理財產品是由銀行理財子公司發行的理財產品，目前有資格發行養老理財產品的10家銀行理財子公司分別是工銀理財、建信理財、交銀理財、中銀理財、農銀理財、中郵理財、光大理財、招銀理財、興銀行理財、信銀理財。

從上述來看，中國的養老保險體系已經很健全了，居家的養老應該無憂了。但事實上，中國有很大的養老資金缺口。例如，2020年基本養老保險基金的收入是49.23億元，支出是54.66億元，支出大于收入，出現缺口5.43億元。

如果沒有擴大養老資金來源，養老資金的缺口會越來越大，因為中國已經進入了深度老年化社會。截至2021年末，中國60歲、65歲以上的人口占比分別達到了18.90%和14.20%，2項占比分別比2020年上升了0.2個百分點和0.7個百分點。

從老年撫養比（勞動年齡人口與65歲以上人口相比）達到19.70%來看，也說明了社會養老負擔很重，平均5個工作的年輕人要撫養1個退休的老人。因此，在職職工每年上繳的養老金已經不足以支付退休人員的養老金，需要加大個人養老金的補充。

在這種背景下，4月21日，國家發布了《推動個人養老金發展的意見》，以此來解決養老負擔的問題。由此，居民個人養老有了新方法。

那么，什么是個人養老金呢？

通俗地說，個人養老金就是居民個人開立養老賬戶，往賬戶里存錢，一年繳存的上限是12000元。賬戶里的錢委托專業機構理財，專業機構可將這些錢存入銀行，也可用這些錢購買銀行理財、商業養老保險、公募基金等金融產品。

可見，個人養老金是一種既能支持未來養老需求，又能提供投資需求的存錢方式，比起銀行存款，具備了獲取更高投資收益的可能，但投資風險要由居民個人承擔。

個人養老金是自愿繳納的，繳費完全由居民個人承擔。需要注意的是，個人養老金繳費之后，是不能隨意支出的，它的支取需要滿足一定的條件。《推動個人養老金發展的意見》規定，達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等情形，經核準后，可按月、分次或者一次性領取，領取方式一經確定不能更改。

可見，以繳納個人養老金的方式存錢，比起居民個人到銀行存錢，更有強制性，因而更能將這些錢留存至年老時使用，這是繳納個人養老金的優點。

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