現在銀行存款利率越來越低。自2015年央行放開利率管制以來，包括定期存款和存單在內的銀行各類理財產品利率在短暫大幅上漲后，于2019年開始一路下行。如今，無論是銀行的定期存款還是存單，收益都很糟糕。不僅如此，今年發行的國債利率比目前去年底低0.05個百分點，3年期儲蓄國債年利率為3.35%，5年期儲蓄國債年利率為3.52%。利率沒有前兩年銀行3年期定期存款高。

長期以來，中國人最喜歡的理財方式就是把錢存在銀行里賺取利息。它不僅安全，而且收益也不低。即使銀行破產，根據存款保險條例，儲戶有50萬元的賠償保障。把錢存銀行可以給200%的信心。說到收益，它給許多儲戶留下了許多美好的回憶。2019年前后，個別銀行定期存款年利率甚至超過6%，收益1萬元年存超過600元。

中國人愛存錢，所以有“儲蓄大國”的美譽。中國人有多喜歡存錢，從央行公布的金融數據就能看出來。央行發布的金融數據報告顯示，2021年，居民存款余額102.5萬億元，2022年一季度，居民存款增加7.82萬億元。也就是說，截至今年3月，我國居民存款已達110.32萬億元。根據第七次全國人口普查14.12億人的結果，人均存款達到7.81萬元。如果按照一家三口計算，每個

現在對于有大額存款的家庭來說，無論是存活期、定存還是大額存單，收益都不如以前了。即使購買國債，五年期利率也只有3.52%，10萬元國債的年收益也只有3520元。兩年前，收益的銀行存款幾乎是收益的一半。當然，這里所說的收益銀行存款指的是當地一家小銀行收益，以及收益，一家大型國有銀行的三年期定期存款。在高峰期，收益的存款只有3.85%左右。

收益存款嚴重下降。對于儲戶來說，是時候改變思路，考慮其他形式的理財了。現在，這個機會真的來了。已于2010年10月10日發布。凡是參加基本養老保險的，無論是城鎮職工基本養老保險還是城鄉居民養老保險，都可以參加個人養老金，每年最高繳費12000元，退休時可以額外領取個人養老金。退休時，根據參保人的意愿，可以選擇按月、按次或一次性提取的方式取出個人養老金。當然，如果參與者完全喪失勞動能力或者出國定居，也可以采取提前一次性退出的方式。

與存款相比，收益參加個人養老金會有顯著增加嗎？今年我們舉個例子來詳細分析一下。如果張三今年40歲，60歲可以退休，每年在銀行存12000元，按照3年期利率3%做收益估算。李四也40歲了，60歲就可以退休了。與張三不同，李四參加的是個人養老金，一年交1.2萬。在這種情況下，他們退休時個人賬戶里有多少錢？

先說張三在收益的情況每年12000元存入銀行，利息360元，20年利息7200元。考慮到到期后利息存在銀行，實際利息收益需要按照復利計算，每年存款12000元，20年的利息約為26.871.2322440元。事實上，按照目前銀行利率的走勢，未來20年三年期定期存款的利率能否保持在3%的水平，還得打上一個大大的問號。從這個角度來說，如果每年在銀行存12000元，20年后連本帶利就是32萬元，基本就是天花板的水平了。即使增加存入銀行的收益，按照20年后35萬元連本帶利估算，誰的收益會比參加個人養老高？請繼續往下看。

讓我們談談李四在收益的情況。李繳納個人養老金。目前，個人養老金收益，沒有公開數據，但我們可以利用職工社會保障個人養老金賬戶的收益來估計個人養老金的收益。從2016年開始，我國對職工社保個人賬戶養老金利率實行全國統一規定。利率不能低于銀行定期存款利率。實際結果是2016年到2021年這五年的平均利率在7%左右。如果個人養老金賬戶收益也按7%估算，20年后，個人養老金賬戶為1.240.995=491940元，也就是說，李四參加個人養老金，一年繳費12000元。20年后，個人養老金賬戶金額約為50萬元。

不過，對于李四來說，由于參加個人養老金的風險由個人承擔，收益還是有一定風險的。但從監管層面來說，既然這是參與者的養老錢，監管會更嚴格，雖然理論上有風險。不過大家也沒必要過于擔心，因為購買的理財產品范圍會受到嚴格限制，比如銀行存款、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等。以及參與個人養老金運營的金融機構和金融產品。根據公布的數據，2001年至2019年，公募基金幫助社保基金實現了8.15%的年化投資回報率。因此，參加個人養老金后，收益還是很有保障的。

標簽： 20年后哪個收