受訪者供圖

經濟觀察報 記者 胡艷明“異常”是從4月19日開始被發現的。

“19號早晨的時候正好有一筆利息該發放了，我就上平臺去支取利息，結果支取提示失敗。”4月27日，來自陜西的張女士向記者回憶了自己存款無法取現的經歷。

張女士口中的平臺是“禹州新民生村鎮銀行的微信小程序”。這家村鎮銀行位于河南省中部的禹州市，后者是縣級市，因大禹治水有功受封于此而得名。

4月19日起，陸續有人在網絡上反映，包括禹州新民生村鎮銀行在內的河南四家村鎮銀行存在“無法線上取現”的問題，另外三家銀行是上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、開封新東方村鎮銀行；此外，安徽固鎮新淮河村鎮銀行也曝出存在同樣的問題。

記者采訪發現，反饋無法線上取現的人中大多非河南本地人，為度小滿、天星金融、濱海國金所等第三方互聯網平臺用戶，以及從上述平臺轉到村鎮銀行自營小程序上的用戶。

天眼查信息顯示，上述五家村鎮銀行中，有四家的背后大股東都指向了許昌農商行。開封新東方村鎮銀行則是由新鄭農村商業銀行發起。

4月25日有網友在許昌市人民政府官網反映禹州新民生村鎮銀行以升級為由關閉線上取款功能。當日禹州市政府回復“網友留言”稱，近期有不法分子利用禹州市新民生村鎮銀行線上渠道進行詐騙。“昨天早上，我們才終于聯系上村鎮銀行那邊，收到了他們那邊的官方函件，要求我們把合作的合同等文件打包發給他們，我們正在緊急整理中。”4月29日，有第三方互聯網平臺人士告訴記者，“好像之前負責這個業務的對接人聯系不上，可能村鎮銀行現在那邊有新的團隊在接手了這部分。”

截至發稿，用戶反饋他們線上的存款依然無法取出。

突然的“支取失敗”

“支取提示失敗。”張女士起初看到這個提示并沒在意。“因為之前經常投資互聯網存款的事，我加了幾個交流群。我看到別人也提出這個村鎮銀行‘取不出’的問題，然后我們上銀行官方網站看到了一個‘18號銀行系統維護’的通告。所以我當時以為是維護，所以就先擱在那里了。”張女士說。

4月18日，禹州新民生村鎮銀行在官網發布通知，為了能夠向您提供更優質的服務，我行將于2022年4月18日8:30對系統進行升級維護，我行網上銀行、手機銀行將暫停服務。

張女士回憶，她從2020年左右通過天星金融APP（原小米金融）平臺“購買”了禹州新民生村鎮銀行的存款，后來陸陸續續存進工資等收入，中間因為用錢也支取過。

后來張女士存錢的方式從天星金融APP轉到禹州新民生村鎮銀行自己的微信小程序，其背景是監管對于互聯網存款規范。

2021年1月，中國銀保監會、中國人民銀行印發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，明確規定，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。

互聯網存款新規意味著，互聯網等第三方平臺不能再銷售商業銀行的銀行互聯網存款產品。張女士告訴記者，在這個規定后，禹州新民生村鎮銀行給她發了短信，引導去銀行自己的APP或者微信公眾號繼續存款。

她給記者提供的短信記錄顯示，2021年3月，“【新民生村鎮銀行】尊敬的客戶：為給您提供高效、便捷的服務，請搜索并添加“禹州新民生村鎮銀行”小程序，點擊“我的資產”查詢通過天星金融購買我行的存款產品。”

根據銀行短信提示鏈接登錄，進入小程序后，張女士曾在天星金融的記錄也顯示在界面下方。后續，張女士便將“購買”存款的行為轉到了銀行的小程序上。

在很多交流群里，不少人的經歷都與張女士類似，反饋多是從度小滿、京東金融、360金融、攜程金融第三方平臺，逐漸轉向銀行的“自營平臺”購買的存款。“19號下午，我所在的存款交流群里面，突然有人說打了禹州新民生銀行的400客服電話，客服竟然讓報警。不承認一切網上存款業務包括第三方及自己APP和掌上銀行（即小程序）。”聽到客服這樣回復，張女士說，群里很多人都覺得“不可思議。”

現場核實、線上商議

與張女士類似，楊先生2020年在度小滿上購買了上蔡惠民村鎮銀行存款。2021年后，有47萬產品到期，他從度小滿轉到“上蔡惠民村鎮銀行”小程序上繼續買存款；現在，他還有一款5年期的“上蔡惠民村鎮銀行重陽寶”存款產品因未到期，本金3萬，依然在度小滿上繼續顯示。

對于如何得知取現難的消息，楊先生回憶，“有人在恒大的群里說他買了這個銀行的也爆了，我一看我也懵了。”他告訴記者，在此之前他購買過恒大財富的產品，至今仍有50萬沒有兌付。“19、20號的時候，有一些存款多的人就坐不住了。離得近的就開車去了禹州。”張女士告訴記者，大概有二十個人去了禹州新民生村鎮銀行總行的網點。“銀行看是外地人，叫來了防疫（部門）的人，讓隔離。”張女士稱。

張女士等人提供的現場視頻顯示，有銀行工作人員在網點大廳稱，“現在是疫情期間，你們是外地的，來這需要隔離14天。你們需要隔離，你們也沒有出示任何通知，請你們出去。”待他們表示來自是低風險，并出示了陰性的核酸檢測報告及行程碼的綠碼之后，仍被要求先隔離。

幾位趕赴禹州的用戶在現場觀察到，禹州本地人在線下正常取款，但是對于他們向銀行提出的查詢卡里余額等要求，銀行工作人員的反饋是“你說的小程序我們都沒用過”“暫時無法查詢”。

張女士等人提供的現場視頻中，有銀行工作人員稱，“現在很多外地客戶給我們打電話……現在系統關閉，我們也看不到什么東西。我們想知道，開始是誰告訴你們，有人營銷你們（買存款）？肯定我們的員工沒有。”

直到4月22日，他們被勸說離開了禹州。“到現場以后很失望，覺得銀行發生這種事情還是比較罕見的。并且，處理的態度也是比較讓人捉摸不透的。”一位從遼寧開車趕到禹州的用戶無奈地表示。

借鑒與恒大財富的交流經驗，楊先生在社交網絡上發表了一些看法，很多人在評論中與他溝通。交流的人多了以后，楊先生和朋友商議用建群的方法，方便大家交流。

慢慢地，更多的人找到楊先生，申請進群，目前已有上1000人。“大家不要焦慮，我恒大的錢取不出來，剩下三個家庭錢（大部分）都在這幾個村鎮銀行，我也沒恐慌。”楊先生安慰群友。楊先生的存款涉及了三個家庭，他和愛人、他的母親、岳母，都在村鎮銀行有存款，金額大約200萬。

在度小滿還叫“百度錢包”的時候，楊先生的妻子就開始在這個平臺上“購買”存款。2020年后，他也開始在度小滿上買銀行存款，當時他對比了幾家銀行的利息。看中利息是其中一方面，當時建行和工行的五年期存款年化利率在4%左右，度小滿平臺上展示的很多銀行存款利息在4.6%~4.8%左右。“而且，有時度小滿會搞活動，比如推出一個加息券，或者買完之后持有多少天，然后這個平臺就會返額外的加息券。”楊先生說。

當時他買這款存款的第二個原因是其結息周期：5年期存款，每一年均可付息。楊先生認為，相比其他銀行的5年定期，每年結息有優勢。“因為你5年的存款你要是到4年半去取，往往也是（按照）活期利息計算。”他說，但是這些存款每年都能按5年的利息拿到了一年的利息，這比5年定期有優勢。

楊先生在度小滿買存款后，身邊的親人也加入進來。楊先生也曾告訴親人，存款保持在50萬內，會有國家存款保險基金的保障。

在2021年，接到上蔡惠民村鎮銀行“導流”到官方小程序的短信后，楊先生出于警惕，當時打了銀行客服電話確認。

“記得當時我是晚上10點多打的400客服電話，打過去那邊就接了。我還很納悶這小銀行還24小時辦公，然后就問，那小程序什么是不是正規的？對方說都是正規的，就是以前在平臺上買過的老客戶才有這樣的優惠，才能繼續買。然后（我）就繼續在小程序里買。”楊先生回憶。

楊先生一家目前無法取現的存款涉及到上蔡惠民村鎮銀行和禹州新民生村鎮銀行。

4月18日，上蔡惠民村鎮銀行在官網發布通告，為了能夠向您提供更優質的服務，我行于2022年4月18日8:30對系統進行升級維護，我行網上銀行、手機銀行將暫停服務，有現金需求的客戶可到我行柜臺進行辦理，異地客戶要根據當地疫情防控要求做好防護。

村鎮銀行背后的股東

柘城黃淮村鎮銀行則是在4月19日發布了系統升級通告，表述內容與上蔡惠民村鎮銀行相同。

4月20日，開封新東方村鎮銀行在官網發布了類似的系統升級公告。

禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行背后第一大股東均為許昌農商行。天眼查信息顯示，許昌農商行分別持有禹州新民生村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行各20.5%、51%、51%的股份。

不過，河南銀保監局官網信息顯示，2021年4月1日，監管批準許昌農商行增持禹州新民生村鎮銀行5000萬股股權。變更后，許昌農商行持有后者股權數量由1640萬股增至6640萬股，持股比例由20.5%增至51.08%。

近期，許昌農商行獲批增持上蔡惠民村鎮銀行。2022年3月30號，河南銀保監局批準許昌農商行增持上蔡惠民村鎮銀行股份，變更后，許昌農商行持股由5000萬股增至6500萬股，持股比例由51%增至62.31%。

另外一家同樣被反映無法線上取現的安徽固鎮新淮河村鎮銀行，天眼查顯示，該行第一大股東也是河南許昌農商行，持股40%。

楊先生存入的是上蔡惠民村鎮銀行和禹州新民生村鎮銀行。“當初我有個想法，我不可能在一家（銀行）存的。但沒想到這幾家銀行背后是一個銀行股東，就是這么巧。”他說。

記者獲得一家科技公司發出的一份《關于禹州新民生村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、上落蔡惠民村鎮銀行、固鎮新淮河村鎮銀行四家村行關閉一切線上渠道資金支付業務導致互聯網平臺出現大面積投訴及發生嚴重擠兌情況的問題反映》（下稱《問題反映》）。這家科技公司是一家互聯網智慧銀行科技服務商，為上述四家村鎮銀行提供部分科技系統建設和運維服務，同時為銀行的互聯網存款業務對接外部互聯網平臺。

其中提到，現因上述四家村鎮銀行于2022年4月18日強制關停線上渠道資金支付業務，導致互聯網存款客戶無法提現、取款，現互聯網平臺出現大面積客戶投訴及已發生線上、線下嚴重擠兌的相關情況，特向領導進行情況反映。“作為銀行及互聯網平臺的合作伙伴，我司已經多次向四家村行及其發起行許昌農商行反映情況，提示風險，均未給出解決方案。”《問題反映》稱。

4月29日，記者撥打該科技公司電話，無人接通。

開封新東方村鎮銀行則是由新鄭農商行發起，持有30%股權。開封銀保監分局在2021年12月同意了開封新東方村鎮銀行的增資擴股方案，注冊資本金由5000萬元變更為7143萬元。

4月22日，開封市當地監管機構中國人民銀行開封市中心支行、開封銀保監分局發布公告“開封新東方村鎮銀行已足額繳納了存款準備金，目前資金充裕，支付能力充足。”當日，人民銀行開封中支辦公室人士表示，公告屬實，已經張貼至新東方村鎮銀行各網點。

有用戶向記者反映，目前在開封新東方村鎮銀行的外地賬戶依然無法取款，只有本地儲戶可以取款。4月29日，人民銀行開封中心支行辦公室工作人員對記者表示，目前開封新東方村鎮銀行的系統升級，線上無法取款，但是線下可以正常取款。具體恢復時間不清楚。

有儲戶就線上無法取現的問題向監管部門反應。4月25日，央行回復稱，“人民銀行高度關注此事件。目前，有關部門已開展調查，人民銀行將配合有關部門，依法盡責保護金融消費者的合法權益。”

詐騙、失聯之疑

4月25日，禹州市政府在許昌市人民政府官網回復“網友留言”稱，因有不法分子利用禹州市新民生村鎮銀行線上渠道進行詐騙。為有效阻斷不法分子詐騙行為，該行正在升級優化線上渠道系統。目前，禹州新民生村鎮銀行各營業網點均可正常辦理業務，一切合法儲蓄存款受法律保護，請用戶等候通知。涉及其他問題的，由有關部門正在調查處理中。

有多位用戶希望銀行可以公開直接回應他們的問題，更希望“無法取現問題”可以被解決。有用戶提議：能否建立個共享文檔，可以統計一下存了多少錢、分別存在哪家銀行？

從4月27日下午，有個共享文檔鏈接在各個群里傳遞開，供群友統計在哪家村鎮銀行，存了多少錢。“不到半天已經七個多億，有2100多人填寫。”張女士告訴記者。

但到4月27日晚上十點，共享文檔顯示“此文檔已被舉報，暫時無法代開”。一個小時，文檔申訴成功，截至29日下午四點，表格的統計金額超過10億元。

有用戶聯系到當時購買產品的平臺，當儲戶詢問：度小滿是否與“上蔡惠民、禹州新民生、柘城黃淮村鎮銀行”具有合作關系/購買是否為存款？

度小滿客服回復：您好，“上蔡惠民、禹州新民生、柘城黃淮村鎮銀行”與度小滿的合作是簽有正式的書面協議的，您通過度小滿理財/金融APP購買產品時頁面展示為銀行存款，即此產品確屬銀行存款產品，您可以通過檢查您的打款記錄、提現記錄及銀行的收款、付息通知來確認您與銀行間的業務關系，請您放心。

有第三方平臺人士表示，4月19號看到網上消息，第一時間就派出工作人員去了當地，與幾家合作村鎮銀行進行聯系。“剛開始也給我們回復說系統升級，但目前什么情況還不知道。”“我們之前一直在聯系那邊的（村鎮）銀行，昨天終于給我們發來了官方的函。”4月29日，另外一家第三方互聯網平臺人士告訴記者。

該人士告訴經濟觀察報，4月28日早上收到禹州新民生村鎮銀行的官方函件，對方希望平臺將之前的合作協議、細節等整理打包發給他們。“好像是之前負責這個業務的對接人聯系不上。之前的產品是（購買產品后）村鎮銀行直接在客戶賬戶劃扣，我們只是收集信息、傳遞信息的功能。我們這邊整理之前的數據，及時向監管報備，并且安撫客戶。”

另外，記者獲取一份溝通函件顯示，村鎮銀行希望平臺協助提供“合作協議；平臺客戶持倉數據明細(字段包括用戶名、賬號、金額、購買日期、到期日期、聯系電話、證件號碼)；我行在貴司上線的產品明細、上下架時間、產品說明以及平臺展示界面”等信息。

據了解，多位儲戶已向監管部門通過掛號信、電話等反映問題，記者多次致電聯系開封當地的金融監管機構，禹州新民生村鎮銀行所在的許昌市當地監管機構、上蔡惠民村鎮銀行所在的駐馬店市監管機構以及柘城黃淮村鎮銀行所在的商丘市監管機構，截至發稿均暫無回復。

截至發稿，張女士的在禹州新民生村鎮銀行的小程序依然顯示“更新維護中”。

經濟觀察報記者將持續關注事件進展。

標簽： 調查豫皖五家村鎮銀行無法線上取現背后的詐騙、