受訪者供圖

經(jīng)濟觀察報 記者 胡艷明“異?！笔菑?月19日開始被發(fā)現(xiàn)的。

“19號早晨的時候正好有一筆利息該發(fā)放了，我就上平臺去支取利息，結(jié)果支取提示失敗?！?月27日，來自陜西的張女士向記者回憶了自己存款無法取現(xiàn)的經(jīng)歷。

張女士口中的平臺是“禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的微信小程序”。這家村鎮(zhèn)銀行位于河南省中部的禹州市，后者是縣級市，因大禹治水有功受封于此而得名。

4月19日起，陸續(xù)有人在網(wǎng)絡(luò)上反映，包括禹州新民生村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的河南四家村鎮(zhèn)銀行存在“無法線上取現(xiàn)”的問題，另外三家銀行是上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行；此外，安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行也曝出存在同樣的問題。

記者采訪發(fā)現(xiàn)，反饋無法線上取現(xiàn)的人中大多非河南本地人，為度小滿、天星金融、濱海國金所等第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺用戶，以及從上述平臺轉(zhuǎn)到村鎮(zhèn)銀行自營小程序上的用戶。

天眼查信息顯示，上述五家村鎮(zhèn)銀行中，有四家的背后大股東都指向了許昌農(nóng)商行。開封新東方村鎮(zhèn)銀行則是由新鄭農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起。

4月25日有網(wǎng)友在許昌市人民政府官網(wǎng)反映禹州新民生村鎮(zhèn)銀行以升級為由關(guān)閉線上取款功能。當(dāng)日禹州市政府回復(fù)“網(wǎng)友留言”稱，近期有不法分子利用禹州市新民生村鎮(zhèn)銀行線上渠道進行詐騙?！白蛱煸缟希覀儾沤K于聯(lián)系上村鎮(zhèn)銀行那邊，收到了他們那邊的官方函件，要求我們把合作的合同等文件打包發(fā)給他們，我們正在緊急整理中。”4月29日，有第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺人士告訴記者，“好像之前負(fù)責(zé)這個業(yè)務(wù)的對接人聯(lián)系不上，可能村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在那邊有新的團隊在接手了這部分?！?/p>

截至發(fā)稿，用戶反饋他們線上的存款依然無法取出。

突然的“支取失敗”

“支取提示失敗?！睆埮科鸪蹩吹竭@個提示并沒在意?！耙驗橹敖?jīng)常投資互聯(lián)網(wǎng)存款的事，我加了幾個交流群。我看到別人也提出這個村鎮(zhèn)銀行‘取不出’的問題，然后我們上銀行官方網(wǎng)站看到了一個‘18號銀行系統(tǒng)維護’的通告。所以我當(dāng)時以為是維護，所以就先擱在那里了?！睆埮空f。

4月18日，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行在官網(wǎng)發(fā)布通知，為了能夠向您提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，我行將于2022年4月18日8:30對系統(tǒng)進行升級維護，我行網(wǎng)上銀行、手機銀行將暫停服務(wù)。

張女士回憶，她從2020年左右通過天星金融APP（原小米金融）平臺“購買”了禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的存款，后來陸陸續(xù)續(xù)存進工資等收入，中間因為用錢也支取過。

后來張女士存錢的方式從天星金融APP轉(zhuǎn)到禹州新民生村鎮(zhèn)銀行自己的微信小程序，其背景是監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)存款規(guī)范。

2021年1月，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)意味著，互聯(lián)網(wǎng)等第三方平臺不能再銷售商業(yè)銀行的銀行互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。張女士告訴記者，在這個規(guī)定后，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行給她發(fā)了短信，引導(dǎo)去銀行自己的APP或者微信公眾號繼續(xù)存款。

她給記者提供的短信記錄顯示，2021年3月，“【新民生村鎮(zhèn)銀行】尊敬的客戶：為給您提供高效、便捷的服務(wù)，請搜索并添加“禹州新民生村鎮(zhèn)銀行”小程序，點擊“我的資產(chǎn)”查詢通過天星金融購買我行的存款產(chǎn)品?！?/p>

根據(jù)銀行短信提示鏈接登錄，進入小程序后，張女士曾在天星金融的記錄也顯示在界面下方。后續(xù)，張女士便將“購買”存款的行為轉(zhuǎn)到了銀行的小程序上。

在很多交流群里，不少人的經(jīng)歷都與張女士類似，反饋多是從度小滿、京東金融、360金融、攜程金融第三方平臺，逐漸轉(zhuǎn)向銀行的“自營平臺”購買的存款?！?9號下午，我所在的存款交流群里面，突然有人說打了禹州新民生銀行的400客服電話，客服竟然讓報警。不承認(rèn)一切網(wǎng)上存款業(yè)務(wù)包括第三方及自己APP和掌上銀行（即小程序）?！甭牭娇头@樣回復(fù)，張女士說，群里很多人都覺得“不可思議。”

現(xiàn)場核實、線上商議

與張女士類似，楊先生2020年在度小滿上購買了上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行存款。2021年后，有47萬產(chǎn)品到期，他從度小滿轉(zhuǎn)到“上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行”小程序上繼續(xù)買存款；現(xiàn)在，他還有一款5年期的“上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行重陽寶”存款產(chǎn)品因未到期，本金3萬，依然在度小滿上繼續(xù)顯示。

對于如何得知取現(xiàn)難的消息，楊先生回憶，“有人在恒大的群里說他買了這個銀行的也爆了，我一看我也懵了?！彼嬖V記者，在此之前他購買過恒大財富的產(chǎn)品，至今仍有50萬沒有兌付。“19、20號的時候，有一些存款多的人就坐不住了。離得近的就開車去了禹州?！睆埮扛嬖V記者，大概有二十個人去了禹州新民生村鎮(zhèn)銀行總行的網(wǎng)點?！般y行看是外地人，叫來了防疫（部門）的人，讓隔離?！睆埮糠Q。

張女士等人提供的現(xiàn)場視頻顯示，有銀行工作人員在網(wǎng)點大廳稱，“現(xiàn)在是疫情期間，你們是外地的，來這需要隔離14天。你們需要隔離，你們也沒有出示任何通知，請你們出去?！贝麄儽硎緛碜允堑惋L(fēng)險，并出示了陰性的核酸檢測報告及行程碼的綠碼之后，仍被要求先隔離。

幾位趕赴禹州的用戶在現(xiàn)場觀察到，禹州本地人在線下正常取款，但是對于他們向銀行提出的查詢卡里余額等要求，銀行工作人員的反饋是“你說的小程序我們都沒用過”“暫時無法查詢”。

張女士等人提供的現(xiàn)場視頻中，有銀行工作人員稱，“現(xiàn)在很多外地客戶給我們打電話……現(xiàn)在系統(tǒng)關(guān)閉，我們也看不到什么東西。我們想知道，開始是誰告訴你們，有人營銷你們（買存款）？肯定我們的員工沒有。”

直到4月22日，他們被勸說離開了禹州。“到現(xiàn)場以后很失望，覺得銀行發(fā)生這種事情還是比較罕見的。并且，處理的態(tài)度也是比較讓人捉摸不透的。”一位從遼寧開車趕到禹州的用戶無奈地表示。

借鑒與恒大財富的交流經(jīng)驗，楊先生在社交網(wǎng)絡(luò)上發(fā)表了一些看法，很多人在評論中與他溝通。交流的人多了以后，楊先生和朋友商議用建群的方法，方便大家交流。

慢慢地，更多的人找到楊先生，申請進群，目前已有上1000人。“大家不要焦慮，我恒大的錢取不出來，剩下三個家庭錢（大部分）都在這幾個村鎮(zhèn)銀行，我也沒恐慌。”楊先生安慰群友。楊先生的存款涉及了三個家庭，他和愛人、他的母親、岳母，都在村鎮(zhèn)銀行有存款，金額大約200萬。

在度小滿還叫“百度錢包”的時候，楊先生的妻子就開始在這個平臺上“購買”存款。2020年后，他也開始在度小滿上買銀行存款，當(dāng)時他對比了幾家銀行的利息?？粗欣⑹瞧渲幸环矫?，當(dāng)時建行和工行的五年期存款年化利率在4%左右，度小滿平臺上展示的很多銀行存款利息在4.6%~4.8%左右?！岸?，有時度小滿會搞活動，比如推出一個加息券，或者買完之后持有多少天，然后這個平臺就會返額外的加息券?！睏钕壬f。

當(dāng)時他買這款存款的第二個原因是其結(jié)息周期：5年期存款，每一年均可付息。楊先生認(rèn)為，相比其他銀行的5年定期，每年結(jié)息有優(yōu)勢?！耙驗槟?年的存款你要是到4年半去取，往往也是（按照）活期利息計算?！彼f，但是這些存款每年都能按5年的利息拿到了一年的利息，這比5年定期有優(yōu)勢。

楊先生在度小滿買存款后，身邊的親人也加入進來。楊先生也曾告訴親人，存款保持在50萬內(nèi)，會有國家存款保險基金的保障。

在2021年，接到上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行“導(dǎo)流”到官方小程序的短信后，楊先生出于警惕，當(dāng)時打了銀行客服電話確認(rèn)。

“記得當(dāng)時我是晚上10點多打的400客服電話，打過去那邊就接了。我還很納悶這小銀行還24小時辦公，然后就問，那小程序什么是不是正規(guī)的？對方說都是正規(guī)的，就是以前在平臺上買過的老客戶才有這樣的優(yōu)惠，才能繼續(xù)買。然后（我）就繼續(xù)在小程序里買。”楊先生回憶。

楊先生一家目前無法取現(xiàn)的存款涉及到上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行和禹州新民生村鎮(zhèn)銀行。

4月18日，上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行在官網(wǎng)發(fā)布通告，為了能夠向您提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，我行于2022年4月18日8:30對系統(tǒng)進行升級維護，我行網(wǎng)上銀行、手機銀行將暫停服務(wù)，有現(xiàn)金需求的客戶可到我行柜臺進行辦理，異地客戶要根據(jù)當(dāng)?shù)匾咔榉揽匾笞龊梅雷o。

村鎮(zhèn)銀行背后的股東

柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行則是在4月19日發(fā)布了系統(tǒng)升級通告，表述內(nèi)容與上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行相同。

4月20日，開封新東方村鎮(zhèn)銀行在官網(wǎng)發(fā)布了類似的系統(tǒng)升級公告。

禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行背后第一大股東均為許昌農(nóng)商行。天眼查信息顯示，許昌農(nóng)商行分別持有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行各20.5%、51%、51%的股份。

不過，河南銀保監(jiān)局官網(wǎng)信息顯示，2021年4月1日，監(jiān)管批準(zhǔn)許昌農(nóng)商行增持禹州新民生村鎮(zhèn)銀行5000萬股股權(quán)。變更后，許昌農(nóng)商行持有后者股權(quán)數(shù)量由1640萬股增至6640萬股，持股比例由20.5%增至51.08%。

近期，許昌農(nóng)商行獲批增持上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行。2022年3月30號，河南銀保監(jiān)局批準(zhǔn)許昌農(nóng)商行增持上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行股份，變更后，許昌農(nóng)商行持股由5000萬股增至6500萬股，持股比例由51%增至62.31%。

另外一家同樣被反映無法線上取現(xiàn)的安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行，天眼查顯示，該行第一大股東也是河南許昌農(nóng)商行，持股40%。

楊先生存入的是上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行和禹州新民生村鎮(zhèn)銀行。“當(dāng)初我有個想法，我不可能在一家（銀行）存的。但沒想到這幾家銀行背后是一個銀行股東，就是這么巧?！彼f。

記者獲得一家科技公司發(fā)出的一份《關(guān)于禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、上落蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行四家村行關(guān)閉一切線上渠道資金支付業(yè)務(wù)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)平臺出現(xiàn)大面積投訴及發(fā)生嚴(yán)重擠兌情況的問題反映》（下稱《問題反映》）。這家科技公司是一家互聯(lián)網(wǎng)智慧銀行科技服務(wù)商，為上述四家村鎮(zhèn)銀行提供部分科技系統(tǒng)建設(shè)和運維服務(wù)，同時為銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)對接外部互聯(lián)網(wǎng)平臺。

其中提到，現(xiàn)因上述四家村鎮(zhèn)銀行于2022年4月18日強制關(guān)停線上渠道資金支付業(yè)務(wù)，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)存款客戶無法提現(xiàn)、取款，現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)平臺出現(xiàn)大面積客戶投訴及已發(fā)生線上、線下嚴(yán)重擠兌的相關(guān)情況，特向領(lǐng)導(dǎo)進行情況反映?！白鳛殂y行及互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作伙伴，我司已經(jīng)多次向四家村行及其發(fā)起行許昌農(nóng)商行反映情況，提示風(fēng)險，均未給出解決方案。”《問題反映》稱。

4月29日，記者撥打該科技公司電話，無人接通。

開封新東方村鎮(zhèn)銀行則是由新鄭農(nóng)商行發(fā)起，持有30%股權(quán)。開封銀保監(jiān)分局在2021年12月同意了開封新東方村鎮(zhèn)銀行的增資擴股方案，注冊資本金由5000萬元變更為7143萬元。

4月22日，開封市當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)中國人民銀行開封市中心支行、開封銀保監(jiān)分局發(fā)布公告“開封新東方村鎮(zhèn)銀行已足額繳納了存款準(zhǔn)備金，目前資金充裕，支付能力充足。”當(dāng)日，人民銀行開封中支辦公室人士表示，公告屬實，已經(jīng)張貼至新東方村鎮(zhèn)銀行各網(wǎng)點。

有用戶向記者反映，目前在開封新東方村鎮(zhèn)銀行的外地賬戶依然無法取款，只有本地儲戶可以取款。4月29日，人民銀行開封中心支行辦公室工作人員對記者表示，目前開封新東方村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)升級，線上無法取款，但是線下可以正常取款。具體恢復(fù)時間不清楚。

有儲戶就線上無法取現(xiàn)的問題向監(jiān)管部門反應(yīng)。4月25日，央行回復(fù)稱，“人民銀行高度關(guān)注此事件。目前，有關(guān)部門已開展調(diào)查，人民銀行將配合有關(guān)部門，依法盡責(zé)保護金融消費者的合法權(quán)益?！?/p>

詐騙、失聯(lián)之疑

4月25日，禹州市政府在許昌市人民政府官網(wǎng)回復(fù)“網(wǎng)友留言”稱，因有不法分子利用禹州市新民生村鎮(zhèn)銀行線上渠道進行詐騙。為有效阻斷不法分子詐騙行為，該行正在升級優(yōu)化線上渠道系統(tǒng)。目前，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行各營業(yè)網(wǎng)點均可正常辦理業(yè)務(wù)，一切合法儲蓄存款受法律保護，請用戶等候通知。涉及其他問題的，由有關(guān)部門正在調(diào)查處理中。

有多位用戶希望銀行可以公開直接回應(yīng)他們的問題，更希望“無法取現(xiàn)問題”可以被解決。有用戶提議：能否建立個共享文檔，可以統(tǒng)計一下存了多少錢、分別存在哪家銀行？

從4月27日下午，有個共享文檔鏈接在各個群里傳遞開，供群友統(tǒng)計在哪家村鎮(zhèn)銀行，存了多少錢?！安坏桨胩煲呀?jīng)七個多億，有2100多人填寫?！睆埮扛嬖V記者。

但到4月27日晚上十點，共享文檔顯示“此文檔已被舉報，暫時無法代開”。一個小時，文檔申訴成功，截至29日下午四點，表格的統(tǒng)計金額超過10億元。

有用戶聯(lián)系到當(dāng)時購買產(chǎn)品的平臺，當(dāng)儲戶詢問：度小滿是否與“上蔡惠民、禹州新民生、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行”具有合作關(guān)系/購買是否為存款？

度小滿客服回復(fù)：您好，“上蔡惠民、禹州新民生、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行”與度小滿的合作是簽有正式的書面協(xié)議的，您通過度小滿理財/金融APP購買產(chǎn)品時頁面展示為銀行存款，即此產(chǎn)品確屬銀行存款產(chǎn)品，您可以通過檢查您的打款記錄、提現(xiàn)記錄及銀行的收款、付息通知來確認(rèn)您與銀行間的業(yè)務(wù)關(guān)系，請您放心。

有第三方平臺人士表示，4月19號看到網(wǎng)上消息，第一時間就派出工作人員去了當(dāng)?shù)?，與幾家合作村鎮(zhèn)銀行進行聯(lián)系。“剛開始也給我們回復(fù)說系統(tǒng)升級，但目前什么情況還不知道。”“我們之前一直在聯(lián)系那邊的（村鎮(zhèn)）銀行，昨天終于給我們發(fā)來了官方的函?！?月29日，另外一家第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺人士告訴記者。

該人士告訴經(jīng)濟觀察報，4月28日早上收到禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的官方函件，對方希望平臺將之前的合作協(xié)議、細節(jié)等整理打包發(fā)給他們。“好像是之前負(fù)責(zé)這個業(yè)務(wù)的對接人聯(lián)系不上。之前的產(chǎn)品是（購買產(chǎn)品后）村鎮(zhèn)銀行直接在客戶賬戶劃扣，我們只是收集信息、傳遞信息的功能。我們這邊整理之前的數(shù)據(jù)，及時向監(jiān)管報備，并且安撫客戶?！?/p>

另外，記者獲取一份溝通函件顯示，村鎮(zhèn)銀行希望平臺協(xié)助提供“合作協(xié)議；平臺客戶持倉數(shù)據(jù)明細(字段包括用戶名、賬號、金額、購買日期、到期日期、聯(lián)系電話、證件號碼)；我行在貴司上線的產(chǎn)品明細、上下架時間、產(chǎn)品說明以及平臺展示界面”等信息。

據(jù)了解，多位儲戶已向監(jiān)管部門通過掛號信、電話等反映問題，記者多次致電聯(lián)系開封當(dāng)?shù)氐慕鹑诒O(jiān)管機構(gòu)，禹州新民生村鎮(zhèn)銀行所在的許昌市當(dāng)?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行所在的駐馬店市監(jiān)管機構(gòu)以及柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行所在的商丘市監(jiān)管機構(gòu)，截至發(fā)稿均暫無回復(fù)。

截至發(fā)稿，張女士的在禹州新民生村鎮(zhèn)銀行的小程序依然顯示“更新維護中”。

經(jīng)濟觀察報記者將持續(xù)關(guān)注事件進展。

標(biāo)簽： 調(diào)查豫皖五家村鎮(zhèn)銀行無法線上取現(xiàn)背后的詐騙、