養老是我們每一個人都必須面對的問題，因此盡早著手，做好合理的財務規劃十分必要，商業養老保險可以為此提供很好的幫助。

增額終身壽險和養老年金保險是目前市場上常見的兩類用于保障養老風險的保險產品。

一、增額終身壽險

傳統的終身壽險保額是固定的，只有在被保險人發生身故或者全殘的時候，保險公司才理賠。由于賠付是必然的，因此傳統終身壽險的保費較昂貴。

增額終身壽險是一種新型的人壽保險，每年的保額和現金價值會不斷遞增。在投保時，保險公司會在保險合同中注明未來保額和現金價值的增長情況。

盡管在初期，保額和保單中的現金價值并不高，但是保額和現金價值會按照合同約定的利率增值，隨著時間的增加越來越高，現金價值會在某個時點超越繳納的保費。

現金價值是我們可以領取出來的錢，這意味著被保險人在若干年后可以通過退?；蛘呦抡{保額即“減保”取出現金價值來滿足養老支出。

所以說，增額終身壽險又被稱為儲蓄型保險，被保險人生存越久，保單年度越長，現金價值就會越高。

增額終身壽險是一款終身壽險，是以被保險人身故或全殘為理賠給付條件的。只要投保人購買保險的資金來源合法，沒有侵害他人權益，且壽險的身故保額得到被保險人同意，那么除了投保人以外，就沒有任何人可以解除保險合同。而且現金價值的增速以合同形式寫明，有效保護了消費者的權益。

眾所周知，投保人購買壽險時年齡越大，繳納的保費就會越高。

增額終身壽險允許投保人在保險合同生效后的一段時間內增加保額，但是保費仍按照第一次投保時的年齡對應的費率計算。

如果消費者后期經濟條件變差，無法繼續繳納保費或者想提取保單中的現金價值，可以申請降低保額即“減保”就能取出保單現金價值；也可以申請減額交清，以已繳納的保費總額重新確定一個比原來更低的保額，以后可以不再繳納保費，但是仍然享受保額和現金價值的增長。

有的增額終身壽險允許被保險人在達到退休年齡后可以將保單中的現金價值轉換為年金保險，之后固定領取年金直到身故。

增額終身壽險的獨特優勢在于方便消費者根據自身財務變化情況，及時調整保額，同樣享受風險保障，還兼顧理財增值和養老需求。

因此增額終身壽險被認為是一種 “現金流規劃工具”，相對適合需要強制儲蓄、財富傳承和儲備養老金的消費者。

二、養老年金保險

養老年金保險是一種年金保險，是以被保險人生存為給付條件，并按照約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。養老年金保險的主要購買群體一般年齡為35-50歲，養老金的領取時間一般在55歲以后，保障期限一般為保障終身。

養老年金保險的繳費方式有躉交，10年交、20年交等，投保人繳費時間越長，每年需要繳納的保費越少。領取養老年金時，可以選擇在55歲、60歲、65歲等多個不同年齡點領取，也可以選擇一次性領取、每年領取、在一定時間內全額領取等多種方式。

養老年金保險采用復利計算，消費者繳納保費的時間越長，今后的回報也就越高。

養老年金保險將養老金的領取金額、領取時間、領取頻率均在合同中寫明，提前鎖定了安全穩健的回報，有效保障了消費者的權益。有的保險產品還規定了合同生效后，將在消費者特定年齡給予獎勵金、祝壽金等，以此來鼓勵消費者投保。

目前我國還在福建省、上海市和蘇州工業園區三地試點推出了個人稅收遞延型商業養老年金保險，消費者投保時，可以享受一定的個人所得稅繳納優惠。

標準普爾資產象限圖是配置資產的一種方式。通過這種資產配置，能夠實現財富的穩健性，在調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個賬戶，并且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

標準普爾家庭資產圖

標準普爾為全球最具影響力的信用評級機構，曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

“標準普爾家庭資產象限圖”解析

第一個賬戶是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般占家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。

一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅游等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現的問題是占比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

要點：短期消費，3—6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。

第二個賬戶是杠桿賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。

這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。

這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個賬戶嗎？

要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支。

第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產的30%，為家庭創造收益。

用有風險的投資創造高回報。這個賬戶為家庭創造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您的投資的股票、基金、房產、企業等。

這個賬戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個賬戶關鍵在于合理的占比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。

要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年占比30%，股票、基金、房產等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。

第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準備的錢。

這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，并要抵御通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。

這個賬戶最重要的是專屬：

1)不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。

2)每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。

3)要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用于抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。

要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。以債券、信托、分紅險的養老金、子女教育金等。

這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備您看您現在還缺少哪個賬戶，或者說你最想趕快準備哪個賬戶？

這個家庭資產象限圖的關鍵點是平衡，當我們發現我們沒有錢準備保命的錢或者養老的錢，這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的。這個時候您就要好好想一想：是不是自己花的錢花的太多了，消耗錢的速度大于賺錢的速度呢？或者是你將你的資產過多地投入了股市、投入了房產呢？

這3種保險必須早做準備

意外險必須要買

這就是由于意外的特殊性決定的，不知道它什么時候會來，不知道它會帶來什么樣的后果。面對意外，還能怎么辦，只能盡早的買好保險！普通人，買一份一般的意外險，只要稍微交點保費，就能帶來很高的保額！職業特殊的，好好規劃一下，給家庭帶來更多保障！

重疾險一定要買

為什么國家會花大力氣強制推廣大病保險，就是因為近年來重大疾病的發病率越來越高。一方面，重大疾病發病率高；另一方面，治療費用居高不下，因此，國家希望通過保險來解決醫療費用問題。

對于普通居民來講，僅僅依靠社保及大病保險是不夠的，更需要為自己和家人補充一些商業重疾險。目前市面上的中重疾保險，都是一般家庭完全有能力消費的，不存在買不買得起的問題，只有夠不夠重視、想不想買的問題！

養老險必須早作準備

誰都會變老，這是無可爭議的事實！但是老年生活怎么過，卻取決于今天的決定。有一句話是這么說的，“我們都老得太快，卻聰明得太遲”！說得就是很多人，可以規劃養老的時候，沒有規劃，等到老了，意識到這個問題了，卻來不及了！

相對于其他方式，保險養老有著無可取代的好處。活得越久，領得越多，生活品質還有保障，讓人完全不必擔心老無所依的問題！這三種保險，不存在需不需要的問題，只存在買多買少的問題，早規劃，早受益，值得考慮！

保險就是平時不用錢、急時急用錢，小錢變大錢、保費變保額、清水變雞湯、黃土變黃金。保險就是平時為意外所做的準備、年輕時為年老時所做的準備、健康時為生病時所做的準備千萬可別??！

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