最近，利率又降了，房產中介的朋友圈刷爆了。自2022年3/26號起，5年期以上，首套房的貸款利率降由原來的5.88%/5.73%降到了5.2%。之后于2022年5月20日，部分銀行首套貸款5年期及以上降低到了5.05%。那么就有很多網友對于這個最新的個人住房貸款利率弄不明白。這里，我就不一一列舉問題了，我今天就系統的詳細的把這利率說透。

首先，你要知道5.05%這個執行的利率是咋來的？因為最新的基準被降了之后呢，各大銀行紛紛發布了5年期以上的個人首套貸款，基準利率就是4.45%，5.05%的利率呢，就是4.45%+60個BP（基點）=5.05%，這樣形成的。這個60個基點就是所謂的lpr。

很多人又會問了，那么這個60個基點又是咋來的呢？這就要追溯到最近的一次利率市場報價了；最近的一次市場報價是在今年4月20日，那時候的市場利率了是5.2%針對的是個人住房首套貸款5年期以上。那時候的基準是4.6%，lpr的點數就是5.2%-4.6%=0.6%。也就是60個BP

而這一次只是降準，60個BP沒有變化，所以，降準后的利率就是4.45%+0.6%，形成了現在的5.05%，這么一說，您應該大概明白了吧？

以此類推，如果基點不變，下一次無論是降準還是升準，這個60個基點不變，這個60個基點將會跟著你直到貸款還清為止。當然，很多人的這個基點是不一樣的額，這就要跟你之前貸款時候市場報價利率為準，之前有的lpr是108，有的是98，這個lpr一旦確定了，這個lpr是不變的。每次市場lpr怎么變，你的lpr不變，直到你整個房貸還完為止，而變的是基準利率。

那么這時候很多人又會問 了，自2019年8月lpr改革以來，5年期以上lpr下調四次，從4.85%將至4.6%，此次調整后一步降低到了4.45%。那么長期來看，這個基準好像是在降低，lpr也在降低，而且每隔三差五的都會降準，那么我的月供是不是隔三差五也跟著降低呢？

也不是的，劃重點來了；這就涉及到一個房貸利率重定價日，在利率重定價日之前，無論市場降低多少，你之前的貸款利率保持不便，直到你的利率重定價日到來之前，最近的市場降準是多少，才會按照最近的降準后的基數加上你之前的lpr來形成你的最新的貸款利率。一般重定價日周期是1年，時間節點為每年的1月1日，或者是你貸款的首次還款日為次年這個時候為利率重定價日；這就要看你的個人住房貸款合同，上面有。只有在重定價日之后，你才能享受重定價日之前，或者重定價日的當天的最新市場報價利率。

舉個例子，假如你在2020年你的貸款利率是5.73%，5.73%呢是當時的基準4.65%（基準）+1.08%（lpr）形成的，并且你的還款日是2020年5月20號及以后，比方說是6/20號，如果5/20到 6/20號這之間，利率沒有發生過變化，那么你就可以享受最新（5月20日）的降準福利=4.45%+1.08%=5.53%，相比之前的5.73%就降低了0.2%。

如果以50萬的貸款額度，等額本息來還款30年為例，你將節省1.6萬，是不是很nice？假如，你是2020年5/20號之后開始還款的，距離現在的話，您的利率重定價日就沒滿一年，就需要往后推，按照1年12個月的周期來算，才能享受最近，且最新的市場報價利率。

很多人又會問了，為什么加點不是加60個呢，你這不是又繞回來拉嗎？我前面不是說了嗎？這個60個基點是目前最近的lpr，如果你是在這個4月20號之后貸款的，那么你的BP就是60，并且4月20日-5月20日這之間不滿一年，所以你的貸款利率保持5.2%不變，你明白了嗎？

很多人又問，我最近才簽貸款，還沒放款，那我能享受這個最新的貸款利率嗎？

銀行規定；未放款按照放款日當天最新的利率執行。也就是說如果下個月放款，基準沒有上漲，那么首套，5年期以上就是5.05%，5年期以下就是3.75%，二套5.4%。

如果還沒弄明白，下方評論區見！

標簽： 利率降了 你的月供就真降低了嗎不看不知道 一看嚇一跳