易觀分析：《數(shù)字經(jīng)濟(jì)全景白皮書》濃縮了易觀分析對于數(shù)字經(jīng)濟(jì)各行業(yè)經(jīng)驗和數(shù)據(jù)的積累，并結(jié)合數(shù)字時代企業(yè)的實際業(yè)務(wù)和未來面臨的挑戰(zhàn)，以及數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新突破等因素，最終從數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢以及各領(lǐng)域案例入手，幫助企業(yè)明確在數(shù)字化浪潮下的行業(yè)定位以及業(yè)務(wù)發(fā)展方向。

《數(shù)字經(jīng)濟(jì)全景白皮書》持續(xù)關(guān)注數(shù)字金融領(lǐng)域，特開設(shè)《易周金融分析》欄目。《易周金融分析》匯編當(dāng)周金融領(lǐng)域熱點事件，并邀請易觀分析金融行業(yè)分析師就事件進(jìn)行獨(dú)家解讀和分析。

易周金融分析速覽

銀行發(fā)力“年輕態(tài)”養(yǎng)老消費(fèi)金融

中小銀行競相升級手機(jī)銀行App

多家銀行相繼宣布布局個人碳賬戶業(yè)務(wù)

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日前，監(jiān)管部門預(yù)告養(yǎng)老儲蓄試點將啟動的消息，成為業(yè)界關(guān)注的焦點。記者注意到，近年來銀行紛紛關(guān)注“銀發(fā)一族”，推出適老版本手機(jī)銀行，并針對養(yǎng)老金融服務(wù)進(jìn)行積極創(chuàng)新。

易觀分析：目前參與養(yǎng)老業(yè)務(wù)的銀行主要特點是從養(yǎng)老金業(yè)務(wù)出發(fā)，逐步向養(yǎng)老金融業(yè)績進(jìn)行轉(zhuǎn)型和發(fā)展，推動形成集養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融等為一體的養(yǎng)老生態(tài)，以點帶面不斷進(jìn)行擴(kuò)容。

未來“年輕態(tài)”養(yǎng)老消費(fèi)金融是“新風(fēng)口”，銀行發(fā)力“年輕態(tài)”養(yǎng)老消費(fèi)金融也正當(dāng)時。與高齡老人不同，低齡老人不僅擁有較高的消費(fèi)潛力，還擁有較大的金融服務(wù)拓展空間。作為養(yǎng)老消費(fèi)金融重要載體，銀行信用卡APP應(yīng)緊抓互聯(lián)網(wǎng)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”特點及‘年輕態(tài)’低齡老人結(jié)構(gòu)改變的機(jī)遇，以數(shù)字化渠道向低齡老人群體加大普及力度，并將專屬服務(wù)、盜刷保障、養(yǎng)老金關(guān)聯(lián)代發(fā)、金融反詐課堂等匯集到APP，形成養(yǎng)老金融服務(wù)統(tǒng)一平臺，更好服務(wù)老年群體同時，也能夠緊抓養(yǎng)老消費(fèi)金融機(jī)遇。

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多家銀行相繼宣布布局個人碳賬戶業(yè)務(wù)，將金融服務(wù)與綠色生活、綠色支付、綠色信貸、綠色政務(wù)等場景聯(lián)動，積極倡導(dǎo)低碳理念。

易觀分析：個人碳賬戶反映了客戶的生活軌跡，使銀行能夠更加準(zhǔn)確地還原客戶真實生活場景。個人碳賬戶積分在銀行客戶權(quán)益的體現(xiàn)上，除了可兌換的物質(zhì)獎勵，還可以考慮其他非物質(zhì)獎勵，從根本目的上突出客戶低碳行為的貢獻(xiàn)，構(gòu)建更為普惠的綠色金融生態(tài)。

在當(dāng)前金融脫媒的困境下，個人碳賬戶的應(yīng)用將有助于銀行對客戶生活場景的滲透，捕捉客戶金融服務(wù)需求，從而驅(qū)動渠道端的生態(tài)場景建設(shè)；相應(yīng)地，渠道場景建設(shè)也可以為客戶提供更多種類的綠色金融業(yè)務(wù)，構(gòu)建全面的綠色生活軌跡，形成有益循環(huán)。

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今年以來，已有江蘇銀行、廈門國際銀行、北京農(nóng)商行、吉林億聯(lián)銀行、齊魯銀行陸續(xù)對手機(jī)銀行App的版本或部分功能進(jìn)行迭代升級。在移動互聯(lián)網(wǎng)興盛的當(dāng)下，各家銀行紛紛加碼手機(jī)銀行App的改造，不過，在升級迭代過程中，中小銀行該如何利用自有優(yōu)勢在同質(zhì)化的市場中打造差異化發(fā)展路徑，值得關(guān)注。

易觀分析：中小銀行競相升級手機(jī)銀行App由多種因素構(gòu)成，一方面，伴隨著銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程加快，手機(jī)銀行App作為線上渠道的重要入口承載著銀行客戶的數(shù)字化服務(wù)，尤其是在疫情防控的大背景下，對于手機(jī)銀行App的使用需求更是得到了大幅提升；另一方面，手機(jī)銀行App鏈接了各類銀行功能、金融場景以及非金融場景，是銀行向客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)的重要渠道，也是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，各家銀行機(jī)構(gòu)實力“比拼”的重要陣地。

后續(xù)預(yù)計手機(jī)銀行有兩個特色發(fā)展方向，第一個是瞄準(zhǔn)重點客戶，公積金客戶、工資代發(fā)客戶、新市民客戶、高凈值客戶等特定人群的功能及產(chǎn)品設(shè)計將進(jìn)一步得到完善；第二個是打造特色場景，為客戶提供更為豐富的線上消費(fèi)選擇，而線下則可以通過商圈、企事業(yè)單位的聯(lián)合助力更多B端的場景升級，包括與學(xué)校開展智慧校園建設(shè)，與校園一卡通進(jìn)行合作，與企事業(yè)單位開展智慧食堂等場景建設(shè)等，與自身的對公業(yè)務(wù)形成協(xié)同發(fā)展。

——易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮

★以上新聞來源：證券日報、北京商報等。

金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計

4月末廣義貨幣增長10.5%，狹義貨幣增長5.1%；

4月份人民幣貸款增加6454億元；

4月份人民幣存款增加909億元；

4月份銀行間人民幣市場同業(yè)拆借月加權(quán)平均利率為1.62%，質(zhì)押式債券回購月加權(quán)平均利率為1.61%；

4月跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生7459億元，直接投資人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)生4671億元。

2022年5月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%。以上LPR在下一次發(fā)布LPR之前有效。

★數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行官網(wǎng)、中國人民銀行微信公眾號。

本周熱門分析

易觀分析：銀行受限于有限的營銷資源，導(dǎo)致缺少對長尾客群的精細(xì)化運(yùn)營，而縱向聯(lián)邦學(xué)習(xí)是面向長尾客群精準(zhǔn)營銷的有效手段之一，但在應(yīng)用時需同步考慮系統(tǒng)層級的挑戰(zhàn)。

易觀分析：銀行業(yè)RPA從被動流程流轉(zhuǎn)向主動流程觸發(fā)的進(jìn)化是趨勢。在客戶旅程數(shù)字化的基礎(chǔ)上，銀行通過構(gòu)建機(jī)器學(xué)習(xí)模型實現(xiàn)個性化營銷策略輸出，并采用RPA自動化完成策略部署與動作執(zhí)行、過程監(jiān)控和實施評估，實現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)和渠道的協(xié)同。

易觀分析：低代碼、無代碼開發(fā)平臺在產(chǎn)品定位、產(chǎn)品能力、應(yīng)用場景上存在巨大區(qū)別。銀行需要明確低代碼、無代碼開發(fā)平臺的差異，以便在技術(shù)規(guī)劃、產(chǎn)品選型上降低試錯成本、選擇適配度高的廠商合作，選擇對特定系統(tǒng)開發(fā)量小、理解程度高的產(chǎn)品。

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