近日，中國銀行保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人透露，養(yǎng)老儲蓄試點正在加快，預(yù)計工農(nóng)中建四大行將成為四大試點銀行養(yǎng)老儲蓄中的第一家。

中國之所以要試點養(yǎng)老儲蓄，是為了改善中國養(yǎng)老金的第三支柱。從全球角度來看，養(yǎng)老金有三大支柱：第一支柱是強制性養(yǎng)老保險，如中國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險；第二支柱是基于企業(yè)年金的養(yǎng)老保障；第三大支柱是個人養(yǎng)老儲蓄或養(yǎng)老金金融產(chǎn)品。

去年以來，中國加快了第三支柱的建設(shè)。首先，它在一些銀行試點了養(yǎng)老金金融產(chǎn)品，并在一段時間前和現(xiàn)在推出了個人養(yǎng)老金養(yǎng)老儲蓄。

隨著各類第三支柱養(yǎng)老保障在我國的不斷引入，未來養(yǎng)老保險第三支柱將越來越完善和壯大。

然而，對于養(yǎng)老儲蓄，目前中國沒有現(xiàn)成的產(chǎn)品。即使是工人和農(nóng)民中建也只是在研究中，尚未正式推出，因此許多人對養(yǎng)老儲蓄知之甚少。

養(yǎng)老儲蓄與普通銀行存款的區(qū)別是什么 ？

根據(jù)銀行保監(jiān)會披露的相關(guān)信息，養(yǎng)老儲蓄與定期存款有一些相似之處和不同之處。讓我們看看兩者之間的相似之處：

1、與發(fā)行人相同。

5月10日，中國銀行保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》提到，支持和鼓勵銀行和保險機構(gòu)依法發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老金融管理商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。

然而，關(guān)于保險機構(gòu)是否可以發(fā)行養(yǎng)老儲蓄，白銀保監(jiān)會并未明確提及，但根據(jù)銀行和保險機構(gòu)的定位，只有銀行可以發(fā)行養(yǎng)老儲蓄，這與普通定期存款相同。

2、相同擔(dān)保。

養(yǎng)老儲蓄自然本身實際上是一種沉積物，但術(shù)語不同。由于它是一種存款，因此受到存款保險條例的保護。與普通定期存款一樣，它有本金和利息擔(dān)保，這與個人養(yǎng)老金和養(yǎng)老金金融產(chǎn)品非常不同。

3、程序相同。

養(yǎng)老儲蓄辦理手續(xù)與普通定期存款相同，只是需要攜帶身份證和銀行卡到銀行辦理相關(guān)手續(xù)。相對而言，個人養(yǎng)老金只有在養(yǎng)老金信息平臺上建立賬戶后才能購買。

兩者之間的區(qū)別是什么呢？養(yǎng)老儲蓄是一種新產(chǎn)品。它必須與普通定期存款不同。否則，無需重新啟動。這種差異主要體現(xiàn)在幾個方面：

1、持續(xù)時間不同。

普通定期存款的期限包括活期、三個月、六個月、一年、兩年、三年、五年等。養(yǎng)老儲蓄的最小期限為5年，有10年、15年和20年。很明顯，養(yǎng)老儲蓄的期限比普通定期存款的期限長得多。

2、產(chǎn)量不同。

目前，普通定期存款的收益率相對較低，大多數(shù)銀行的存款利率低于3.5%。即使小銀行可以提供的利率相對較高，也基本上不超過4.25%。至于最終利率養(yǎng)老儲蓄，目前沒有最終答案。各大銀行一定會根據(jù)資產(chǎn)方和負債方的實際情況進行定價。

然而，從養(yǎng)老儲蓄期限與普通定期存款期限的比較來看，如果養(yǎng)老儲蓄的定價低于普通定期存款或與普通定期存款相同，則肯定沒有優(yōu)勢。

因此，可以肯定的是，一旦推出期貨養(yǎng)老儲蓄，收益率肯定會高于普通定期存款。但我們不應(yīng)期望過高，甚至低于一些小銀行的利率。

3、不同的存款類型。

普通定期存款有多種類型，包括零存零取、整存整取、零存零取、定期靈活、通知存款、大額存單、智能存款、特色存款等。

然而，根據(jù)尹保監(jiān)會披露的信息，目前，養(yǎng)老儲蓄只有三種類型，即一次性存取款、零存取款和零取款。

4、對發(fā)行機構(gòu)的限制不同。

目前，所有銀行都能正常吸收存款，但養(yǎng)老儲蓄在初期僅在四大國有銀行工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行試點。其他銀行暫時沒有資格發(fā)行養(yǎng)老儲蓄，但未來試點可能會逐步擴大。

5、提前支取的計息方法不同。

養(yǎng)老儲蓄是為滿足老年人的需求而推出的儲蓄產(chǎn)品。其目的是為老年人提供服務(wù)。如果要實現(xiàn)這一目標(biāo)，存款的取款靈活性將高于普通定期存款，并且很可能是掛檔利息。例如，五年存款后，無論您提取多少，利息都將按照五年存款期限計算，否則將沒有優(yōu)勢。

目前，雖然普通銀行定期存款也可以提前支取，但提前支取只能按照活期利率計算，目前活期利率僅為0.35%左右，這顯然不符合成本效益，就像白的存款一樣。

6、尺度不同。

對普通定期存款沒有限制。你想存多少就存多少，存得越多，銀行就會越高興。然而，對于養(yǎng)老儲蓄，由于期限相對較長，且匹配的資產(chǎn)投資目標(biāo)相對較少，銀行此時肯定不會隨意發(fā)放，而且很可能會如期發(fā)放，就像定期存單一樣，因此養(yǎng)老儲蓄將有嚴格的配額限制。例如，根據(jù)尹保監(jiān)會披露的信息，最初的試點養(yǎng)老儲蓄在四大銀行中只有100億，相對較小。

那么哪家銀行的定期存款利息更高呢？小編整理了一下：

1、活期儲蓄最高利率為招商銀行

對比各大銀行的利率活期儲蓄，小編發(fā)現(xiàn)招商銀行活期儲蓄的利率最高，為1.1%最低存款額要求為≥ 5萬元。

股份制銀行-中國郵政儲蓄銀行、中國郵政儲蓄銀行-中國郵政儲蓄銀行、商業(yè)養(yǎng)老保險-中國郵政儲蓄銀行和中國郵政儲蓄銀行-中國郵政儲蓄銀行-中國郵政儲蓄銀行的利率分別在股份制銀行-中國郵政儲蓄銀行、中國郵政儲蓄銀行-中國郵政儲蓄銀行、中國郵政儲蓄銀行-中國郵政儲蓄銀行之間?；钇趦π?5家利率為0.3%平安銀行、天津銀行、滄州銀行的銀行未找到數(shù)據(jù)。

2、城市商業(yè)銀行定期儲蓄利率較高

我們在日常生活中看到的銀行可以分為三類：大型國有商業(yè)銀行中國郵政儲蓄銀行，中國建設(shè)銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行，交通銀行，中國工商銀行；股份制銀行中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、渤海銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行；城市商業(yè)銀行河北銀行、張家口銀行、承德銀行、廊坊銀行、保定銀行、滄州銀行、邯鄲銀行、北京銀行、天津銀行。

這三類銀行，發(fā)現(xiàn)城市商業(yè)銀行一年期固定利率為2.25%，三年期固定利率在3.15%~3.50%之間。與大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行相比，一年期儲蓄利率相對較高。

3、在不同的銀行儲蓄中，利息差別很大

經(jīng)過調(diào)查總結(jié)發(fā)現(xiàn)，13家銀行民生銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、渤海銀行、河北銀行、邯鄲銀行、廊坊銀行、天津銀行、承德銀行、張家口銀行、北京銀行、滄州銀行、保定銀行的定期儲蓄年利率最高可達2.25%。

在三年定期儲蓄，平安銀行，民生銀行，中信銀行，浦發(fā)銀行，渤海銀行，天津銀行的情況下，其他六家銀行的利率最高，高達3.50%。交通銀行定期儲蓄的年利率最低為1.75%，而廣發(fā)銀行定期儲蓄的年利率最低為3.10%。

以10萬元存款為例，定期儲蓄利率最高的銀行與利率最低的銀行一年相差2.25%~1.75%×10萬=500元，三年相差3.5%~3.1%×10萬×3=1200元。因此，如果你選擇不同的銀行儲蓄，利息差異仍然很大。

簡言之，養(yǎng)老儲蓄與普通定期存款有許多相似之處，但也有區(qū)別，但總的來說，養(yǎng)老儲蓄與普通定期存款相比沒有太多優(yōu)勢。

特別是在推出養(yǎng)老金金融和個人養(yǎng)老金的背景下，我認為最終養(yǎng)老儲蓄不會很有吸引力，所以推出養(yǎng)老儲蓄的意義大于實際價值。

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標(biāo)簽： 四大銀行即將推出養(yǎng)老金儲蓄 它與普通定期存款有什么區(qū)別