醫療險本質是一年期險種，繳費一年保障一年。近兩年市面上推出了保證續保20年的百萬醫療險，和一些續保穩定性差的醫療險比起來，保證續保20年的百萬醫療險還是有它的優勢的。

但是，擁有了保證續保20年的百萬醫療險，是否就算是一勞永逸地擁有了所有保障呢？

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(資料圖片)

醫療險保費調整的合理性和必要性

醫療險保費的特點是每年的保費會隨著年齡的增加而上漲。除此之外，還可以根據整體賠付情況、醫療通脹、新的醫療技術、醫保政策變化等調整費率。監管允許的每年費率上漲的上限是30%。

下圖是保證續保20年的醫療險條款中關于保險費率調整上限的相關說明。

醫療通脹對于醫療險保費的影響比較好理解，目前醫療費用通脹每年大概是10%左右，也就是說同樣的疾病，今年所花費的治療費用是有可能比去年高的。

醫療技術和醫保政策變化又是如何影響醫療險費率的呢？

隨著醫療技術的進步和發展，出現了一些新的但是卻非常昂貴的治療方法，例如120萬一針的治療癌癥的CAR-T細胞免疫療法，這些會使得整個治療費用急劇上升。

另外，大部分人都是以“有社保”的身份購買百萬醫療險的，也就是說因為住院產生的醫療費用將由“醫保”和“商業醫療險”共同承擔，先醫保報銷，剩下的額度再由商業醫療險報銷。而醫保政策的變化可能會使醫保報銷的比例發生變化，例如因為某個疾病引起的住院本來醫保是可以報銷60%的，改革之后醫保只報銷50%了，那么商業醫療險承擔的比例則從原來的40%上升了到50%。

以上種種都會令到保險公司需要支出更多的醫療費用，也就是保障成本會更加高，所以保險公司需要相應地提高保費來讓這個險種持續運營下去。

這里要特別說明一下很多人在投保的時候看到的那張費率表是當下投保的費率，并不意味著日后每年續保都依舊按照這個費率表來續費。

例如，假定某款百萬醫療險上展示的費率表30歲是350元，55歲是1500元。那么若現在有一個30歲的人投保的話，他的首年保費是350元，等25年后他到了55歲時，那時候保險公司跟他收取的保費肯定就不止是1500元了，這個1500元只是目前55歲的人投保的費率。畢竟醫療費用每年都有通脹，我們不可能要求保險公司的醫療險保費數十年如一日停留在原地。

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醫療險保費上調對續保可能會產生的影響

下面兩張圖分別是假定前5年費率不變，從第5年開始每年上調15%和每年上調30%的費率表。從費率表中，我們可以看出，到了60歲后的保費并不低。

這也意味著，即使某款醫療險可以讓我們一直續保下去，但是有一個很重要的前提是我們能接受每年續保的保費。所以，如果我們在將來的某年不能接受續保的保費的話，即使保險公司愿意讓我們繼續續保，我們也未必會選擇繼續續保下去。

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是否有必要在年輕身體沒啥事的時候就開始投保醫療險？

有人可能會這么想，既然醫療險將來可能會存在保費過高主動斷保的可能性，那是不是沒必要在年輕身體還沒什么事的時候去買醫療險了？

這里要從兩個方面去考慮。

首先，疾病什么時候會發生本身就是無法預測的，只要稍微留意下身邊那些輕松籌案例，從小孩、青中年到老年，各種年齡段的人都有。

其次，醫療險的投保對身體條件的要求是很高的，只要是投保前已經有的身體異常，都會被當做既往癥而不保。對于女性來說，最可惜的就是有了乳腺結節或乳腺囊腫，乳腺癌就不在保障范圍內了，嚴重的既往癥還會直接導致買不上醫療險。如果是等到自己身體已經有異常的時候再來投保的話，輕則會被除外很多責任，重則直接被醫療險拒之門外。

所以，醫療險是一個占坑的險種，一定要趁自己身體健康的時候盡早投保，讓自己全身上下每一個器官都獲得保障。

醫療險就像是一個保護我們的“大哥”，我們每年定期向他交“保護費”，萬一哪天風險襲來，產生了大額的醫療費用開支的時候，大哥就會爽快地過來幫我們買單了。

年輕的時候保費很便宜，一年的保護費不過幾百塊錢，不用猶豫，馬上上車。年老之后，無論保費是多少，自己都擁有選擇權，可以選擇續保，也可以選擇不再續保。

最怕的是，身體好的時候沒有投保醫療險，年老之后身體出現各種狀況，面對高昂的醫療費用，內心迫切地希望自己能有一份保險來減少對自己和家人的經濟壓力的時候，哪怕保費多高都能接受（畢竟保費再高，也比實際的醫療費用開支低很多），卻發現自己已經喪失了投保的選擇權。

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保證續保20年的醫療險是否就一定比沒有保證續保20年的醫療險好？

目前市面上在售的保證續保20年的醫療險都是免賠額為1萬的百萬醫療險。免賠額指的是需要自己負擔的額度。

除此之外，還有其它形態的醫療險。例如，免賠額為的百萬醫療險，可以去公立醫院特需部或國際部就醫的中端醫療險，以及將就醫醫院從公立醫院普通部、特需部擴展到私立醫院的高端醫療險。

雖然這些醫療險都沒有在條款中承諾保證續保20年，但是并不意味著它們的續保穩定性就一定比保證續保20年的百萬醫療險差。上面提到了，保證續保20年的醫療險只是保證了續保期間，但是并沒有保證這20年期間的費率固定不變，若產品每年賠出去的錢太多，導致保險公司每年不得不都按頂格30%來上調費率的話，也是有可能導致一些人主動放棄續保權限，退出這份醫療險的。

所以，保證續保20年固然是好，但也不是選擇一份醫療險的唯一標準。有些健康險公司例如復星聯合健康、安盛AXA、MSH、BUPA等已經是在健康險領域深耕多年的行家，在醫療險產品運營上積累了豐富的經驗，在前端的產品設計、健康核保上就很好地把控了承保風險，理賠也非常穩定，投保的人數和保費又多。所以它們的產品在續保穩定性上是非常不錯的，產品的實際壽命并不見得會比保證續保20年的醫療險短。

和兼營醫療險的壽險公司或是財險公司不同，對于健康險公司來說，醫療險就是它們賴以生存和發展的主要產品，所以它們一定是會非常用心地去經營醫療險產品，而不是大幅上漲費率或是輕易停售來自損口碑。

不過，醫療險是非常復雜的產品，對于專業性的要求很高，讓一個單獨客戶自己去判斷和選擇一款“續保穩定”的醫療險，難度是非常大的，這個時候需要專業的保險經紀人和經紀公司來根據客戶的身體狀況和醫療訴求，去選擇適合ta的產品。

明亞保險經紀醫療險部每年都會針對每家簽約的公司的續保穩定性在產品的核保端、理賠端、保費等做一個審核，明亞對于在售的的中高端醫療險續保穩定性的排名在一定程度上也成為了整個市場參考的一個標準。

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寫在最后

醫療險是非常復雜的商業險種，服務要求也很高，配置保險包括醫療險需要向專業的保險顧問進行投保咨詢和獲得長期的售后服務支持，這樣才能充分發揮保險的價值。

標簽： 保證續保20年的百萬醫療險是否就一定比沒有保證續保20年