最近好多朋友咨詢，說自己這幾年開銷很大，導(dǎo)致負(fù)債很多，債務(wù)陷入惡性循環(huán)，越欠越多，問我有什么辦法可以解決。

(相關(guān)資料圖)

在生活中，經(jīng)常有很多人不會(huì)管理自己的財(cái)務(wù)，經(jīng)常會(huì)陷入債務(wù)危機(jī)之中，出現(xiàn)這種情況一個(gè)很重要的原因在于不會(huì)管理自己的債務(wù)，從而導(dǎo)致出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)。

今天我們就從兩個(gè)方面來分析如何正確管理債務(wù)：

一、正確認(rèn)識(shí)債務(wù)

首先我們說的債務(wù)不是負(fù)債買享受，如豪車，奢侈品，遠(yuǎn)高于自身實(shí)力的各種花銷等。

生活中常常會(huì)出現(xiàn)類似情況，可能是瀟灑幾年，但最后一定是一地雞毛。

她那時(shí)還太年輕，不知道命運(yùn)所贈(zèng)送的禮物，早已在暗中標(biāo)好了價(jià)格。

——茨威格

我們要說的，是買入資產(chǎn)或者經(jīng)營性的負(fù)債。

2013年中國M2突破100萬億，而僅僅到了2020年初就已經(jīng)突破了200萬億。

僅靠勤勞工作，我們幾乎是不可能跑贏通脹的，但是杠桿債務(wù)可以。

就拿房子來說，100萬的房子，我們只出30萬，3.3倍杠桿，平時(shí)僅還固定月供即可。

債務(wù)是恒定的，而通脹幾乎是無限的，無時(shí)無刻不在稀釋債務(wù)，再加上資產(chǎn)本身的升值，“剪刀差”產(chǎn)生的巨大差額就是豐厚的收益！

通貨膨脹時(shí)代，勤奮當(dāng)然重要，但若不了解金融，不懂負(fù)債，那你的勤奮會(huì)不斷的被動(dòng)稀釋，越來越廉價(jià)。

很多人會(huì)認(rèn)為買房會(huì)背上房貸，壓力太大，生活品質(zhì)急劇降低。

而實(shí)際情況正好相反，在過去的十幾年中，但凡是買了房的人，開始可能會(huì)辛苦一點(diǎn)，但幾年以后再看，無不盆滿缽滿，輕松實(shí)現(xiàn)階層躍升，和擔(dān)心壓力大而沒買房的人境況天壤之別。

負(fù)債才是人生的常態(tài)，現(xiàn)在哪個(gè)人沒有一點(diǎn)負(fù)債呢？

財(cái)富其實(shí)是一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡的過程，不停的有負(fù)債，不停的有資產(chǎn)買入，維持良好的流動(dòng)性即可。

那負(fù)債什么時(shí)候還清呢？

忘掉一定要還清這件事吧，為什么一定要還清呢？擁有負(fù)債，本質(zhì)上就是資金利用率最大化，用別人的錢辦自己的事，經(jīng)營自己的企業(yè)，買入自己的資產(chǎn)，享受自己的生活，不香嗎？

那有人就會(huì)說，我負(fù)債會(huì)產(chǎn)生利息，這些利息都是要還的！

說到這里，那不得不提一下錢這個(gè)概念，我們要正確的認(rèn)識(shí)“錢”，錢也是一般等價(jià)物，其本身也是商品，我們從金融機(jī)構(gòu)借錢，本就是有價(jià)格的，也就是“利息”。

我們付出利息，借來本金，做經(jīng)營和投資，賺了錢，再還回去，不是很正常嗎？

利息的高低是可控的，這就需要我們經(jīng)營好自己，銀行對我們的信任度足夠高了，我們貸款的價(jià)格也就會(huì)降的足夠低。

比如，征信良好，擁有五險(xiǎn)一金，優(yōu)質(zhì)工作，固定資產(chǎn)等，銀行等金融機(jī)構(gòu)一定是更喜歡錦上添花的。

二、正確管理債務(wù)

在講這個(gè)開始之前，我們先要明確什么是優(yōu)質(zhì)的債務(wù)組合，

1、只要能借到長期，低息、大額的錢，就是好的融資。

而房貸就完全符合這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，低息，30年，足夠大額，除此之外，很難找到比這更好的貸款產(chǎn)品。

2、負(fù)債借來的錢投資和經(jīng)營，其產(chǎn)生的收益一定要大于負(fù)債成本

3、保證現(xiàn)金流安全。

現(xiàn)金流非常重要，高杠桿并不危險(xiǎn)，可怕的是現(xiàn)金流無法支撐高杠桿，風(fēng)控能力是金融信用能否成功的根本能力，經(jīng)營企業(yè)最怕的就是出現(xiàn)現(xiàn)金流斷裂的問題。

在以上基礎(chǔ)上，我們再看看如何管理債務(wù)：

1、變短債為長債。

短期的債務(wù)，還款壓力非常大，同時(shí)對資金的利用率也不高，而長期債務(wù)恰恰相反，還款壓力小，資金利用率高

舉例：100萬10年期，等額本息年化5%，每月還款10606元

100萬30年期，等額本息年化5%，每月還款5368元

同樣金額，同樣利率，10年期的還款金額是30年期的兩倍。

2、規(guī)劃債務(wù)時(shí)間，避免同時(shí)到期。

比如信用卡，可以打電話修改還款日或者適當(dāng)分期，信用貸，可以協(xié)商放款時(shí)間等等，債務(wù)一旦同時(shí)到期，“支出擠兌”，大概率回天乏術(shù)。

3、未雨綢繆，即使不缺錢也要想著準(zhǔn)備資金。

作為經(jīng)營者或投資者，必須時(shí)時(shí)刻刻想著籌備資金，即使目前不用，也可以作為備選和應(yīng)急資金。

正確認(rèn)識(shí)債務(wù)，管理債務(wù)，是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的基礎(chǔ)，在通脹洶涌的大背景下，債務(wù)就是我們沖出泥潭，實(shí)現(xiàn)階層躍升最有力的武器。

標(biāo)簽： 如何正確地管理債務(wù)