（圖片來源：東方IC）

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2016年，《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》落地，我國長護險正式開始試點。首批于上海、蘇州啟動試點，后又在醫(yī)保局指導(dǎo)下擴大試點，新增14城，并將長護險設(shè)計為獨立險種。作為防范長期護理風(fēng)險、減輕失能失智人群家庭負擔、保障失能失智人群尊嚴生存和質(zhì)量生存的有效手段，長護險已成為我國應(yīng)對“老齡化”和構(gòu)建多層次社會保障體系的關(guān)鍵一環(huán)。

長護險試點6年來，積累了寶貴的發(fā)展經(jīng)驗，切實推動了我國長護險制度的建設(shè)。但不可忽視的現(xiàn)實是，長護險的發(fā)展仍相對滯緩，2021年數(shù)據(jù)，當下共有49個試點城市，參與人數(shù)14460.7萬人，享受待遇人數(shù)108.7萬人，基金支出168.4億元。無論從參與人數(shù)、“待遇率”（享受待遇人數(shù)/參與人數(shù)）還是人均支付水平來看，長護險距離“廣覆蓋，保基本”的定位仍有不少距離。

近日，北京圓心惠保科技有限公司首席戰(zhàn)略官陳佳接受藍鯨保險專訪，基于其15年保險全產(chǎn)業(yè)鏈從業(yè)經(jīng)歷，從多元視角探討長護險發(fā)展現(xiàn)狀、痛點、前景等相關(guān)問題。在陳佳看來，缺乏即時滿足感、用戶教育不足是長護險發(fā)展需求端的弊病，而籌資模式單一、長護需求認定與服務(wù)缺乏統(tǒng)一標準、護理市場發(fā)展不成熟等藩籬也在制約長護險的推廣。破局之道，陳佳提出，可考慮在惠民保中增加長護保障責任，提升用戶教育和客戶感知；產(chǎn)品方面，可借重疾險突破，發(fā)力重疾型長護險，以相對較低的費率和居民對于重疾的高認知度博得市場認可。

需求端成熟待時間，供給端需改革

我國的養(yǎng)老保障需求，正在日益激增，缺口，即對應(yīng)市場。面對養(yǎng)老這一巨大的藍海市場，陳佳從保險視角，提出全視觀點：“其一，退休人群需要養(yǎng)老金來滿足基本的生活需求，但目前社保對養(yǎng)老金替代率僅有40%左右，仍有60%的收入需要商業(yè)養(yǎng)老金進行彌補；其二是在“老齡化”“家庭小型化”等趨勢下，老年人對社會化養(yǎng)老服務(wù)的需求將快速增長，對于半自理以及失能老人，其對養(yǎng)老院或社區(qū)養(yǎng)老機構(gòu)上門服務(wù)的需求尤為強烈；其三，對老年人群體大幅提升的疾病及意外風(fēng)險保障需求，目前不少保險產(chǎn)品已逐步放寬意健險的年齡限制，拓寬產(chǎn)品覆蓋面。”

從第二個觀點出發(fā)，長期護理服務(wù)的重要性顯而易見。而在政策驅(qū)動下，以保險對接，發(fā)展長護險是行業(yè)在近年來逐步推進的動作之一。但顯然，對比市場需求與試點落地情況，長護險的推進任重道遠。

“從需求端來看，長期護理保險的配置，具有強滯后性。以未來的需求保障為標的，讓消費者為未來需求買單，但顯然目前多數(shù)消費者還未形成提前配置的意識，這也是所有養(yǎng)老保險產(chǎn)品的通病”，在陳佳看來，目前中國主流的家庭結(jié)構(gòu)還可以維系居家養(yǎng)老模式，但未來80、90后這部分人口規(guī)模相對較小，一位年輕人面對多位老人的家庭結(jié)構(gòu)，居家養(yǎng)老模式將難以滿足需求，而伴隨著發(fā)展的過程，消費者對養(yǎng)老保險和長護險的配置意識將逐步加強，這是必然要經(jīng)歷的一個過程。

由此保險機構(gòu)只能更多地進行供給側(cè)的改革。

陳佳首先從支付端角度指出，一方面是籌資模式。目的在于幫助居民以相對較低的支出，獲取未來在資金和護理服務(wù)方面較高的保障。目前的籌資模式，主要以醫(yī)保基金兜底，但目前醫(yī)保基金面臨較大壓力，加之對于惠民保等產(chǎn)品也有關(guān)于以醫(yī)保基金負擔的呼聲，這并不利于長護險的可持續(xù)發(fā)展。

另一方面涉及稅優(yōu)問題，通過延遲繳稅或稅收抵扣的方式，可使居民獲得即時滿足感，但目前還缺少有力的稅收支持政策。而這背后涉及到財政、稅收、保險監(jiān)管等多部門，推行難度很大。

桎梏還存在于護理服務(wù)市場發(fā)展的不成熟以及相關(guān)標準體系的不完善。首先是目前護理市場發(fā)展的不充分。據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，我國目前約有4500萬失能老年人，對養(yǎng)老護理員的需求多達600多萬，但目前僅有50多萬名養(yǎng)老護理服務(wù)人員，供需缺口巨大；

其次是長期護理需求認定和護理服務(wù)標準體系仍未出臺，導(dǎo)致各地按照不同標準評估和認定后，按照護理機構(gòu)可提供的服務(wù)資源與收費模式進行對接，從而造成市場的魚龍混雜，同樣費用下，居民可享受的照護服務(wù)差異巨大、質(zhì)量參差不齊。由此建議國家層面盡快建立和完善長護領(lǐng)域全鏈條標準體系，從而為市場發(fā)展提供具備公信力的權(quán)威標準。

還有一個現(xiàn)狀是，保險公司的參與熱情并不高。

陳佳作為市場參與者，指出，一方面在于保險機構(gòu)參與試點需要參與招標，對相關(guān)資質(zhì)有較為嚴格的要求，將部分機構(gòu)拒之門外；另一方面在于，參與招標成功的機構(gòu)，管理費通常在3%-5%區(qū)間，但后續(xù)需要服務(wù)、管理的內(nèi)容繁多，導(dǎo)致參與長護險屬于微利甚至略虧的業(yè)務(wù)，且規(guī)模有限，限制了保險機構(gòu)的參與熱情。

借力重疾為突破口，以低費率、高認知度推動重疾型長護險

藍海巨大，根據(jù)《中國養(yǎng)老服務(wù)藍皮書（2012—2021）》預(yù)計，到2025年我國失能總?cè)丝趯⑸仙?279.22萬人，2030年將達1億人。這背后，是千億級以上的大市場，由此，盡管存在多重藩籬，但面對失能護理保障及服務(wù)這一巨大的想象空間，諸多布局者仍在積極探索如何撬動起這個市場，為長護險發(fā)展尋求出路。

比如，陳佳提出，從受眾角度考量，目前市場對于惠民保已有較高的接受度和認可度，可以考慮將惠民保產(chǎn)品中加入長護保障，以此提高居民對長護保障的觸達率，通過即時的服務(wù)享受帶動長護保障的宣傳推廣及消費者教育。

再如，重疾型長護險。

“重疾型長護險并不是新鮮險種，目前市場中已有部分重疾險產(chǎn)品附帶長護責任，如某款重疾險，當被保險人發(fā)生重疾，且達到合同約定的失能狀態(tài)后，保險公司將按照保險金的一定比例進行賠付”。陳佳提出的重疾型長護險，區(qū)別于既存的此類產(chǎn)品，是以長護作為主險，以重疾引發(fā)的護理需求作為主要的保障責任。重疾型長護險將因重大疾病引發(fā)的失能失智作為責任觸發(fā)條件，依托重疾發(fā)生率等經(jīng)驗數(shù)據(jù)進行風(fēng)險測算和精算定價。在具體產(chǎn)品設(shè)計中，可根據(jù)不同失能狀態(tài)和等級、失能持續(xù)時間、引發(fā)失能疾病等作為責任觸發(fā)條件，同時根據(jù)康復(fù)概率、生存率等數(shù)據(jù)，進行責任細分和不同保障類型產(chǎn)品開發(fā)。

同時為更好地滿足消費者多樣化需求，助力產(chǎn)品推廣和銷售，陳佳提出，“重疾型長護險”產(chǎn)品責任可進行模塊化設(shè)計。一是給付形式，可提供身故責任、保費返還、保額給付等現(xiàn)金給付形式及居家護理、社區(qū)護理、機構(gòu)護理等不同的服務(wù)給付形式；二是責任范圍，保障10種/20種/30種等不同范圍疾病種類引發(fā)的失能風(fēng)險；三是保障期限，提供不同保障年限及保障至不同年齡的選項；四是給付頻次及服務(wù)頻次，提供月度/年度現(xiàn)金給付頻次，以及不同頻次的護理服務(wù)。

這一產(chǎn)品的創(chuàng)新邏輯在于：一是“重疾型長護險”將因重疾引發(fā)的失能失智作為保障責任，以重疾發(fā)生率作為風(fēng)險測算和定價基礎(chǔ)，規(guī)避了失能失智發(fā)生率等長期護理相關(guān)數(shù)據(jù)缺失的制約。

二是相較于長護險在我國尚處起步階段、公眾認知不足的現(xiàn)狀，重疾險作為當前我國健康險第一大險種，公眾已接受充分的市場教育，對重疾險具備基本的認知和了解，將重疾保障和護理保障相結(jié)合，公眾更易理解和接受。

其三則在于根據(jù)市場經(jīng)驗，約80%的長護風(fēng)險保障需求，確實由重疾觸發(fā)。重疾型長護險，可覆蓋較高保障需求。

同時，重疾型長護險與帶有長護責任的重疾險相比，最為明顯的區(qū)別還在于費率相對較低，重疾型長護險僅針對于護理保障，保障責任更為聚焦和單一，因此定價也會相對較低，這將使產(chǎn)品面向更廣大的受眾群體。

標簽： 圓心惠保首席戰(zhàn)略官陳佳談長護險以重疾型產(chǎn)品突破