大額存單后，又一高息產品被搶瘋

大額存單一單難求之時，又有高利率產品重出江湖。

存款利率下行的背景下，如果有一種存款產品，五年期利率能達3.9%，且只要100元起存，存款沒到期之前可以提前部分支取，剩余仍按原利率計息，你會考慮入手嗎？

這就是目前市面上關注較高的“特色存款”。集眾多優點于一身，特色存款被很多人當作大額存單的“平替”。

【資料圖】

這種存款產品目前頗受歡迎，然而，在專業人士看來，相對高息的特色存款，意味著銀行要付出較高的成本，從而導致凈息差壓力加劇，從銀行的角度來看，這種產品未必會長期供應。

近4%的高利率誘惑

高利率特色存款多存在于城商行、農商行、民營銀行中。

所謂特色存款，是商業銀行根據自身需要和客戶結構特點而推出的創新性產品，利率一般低于大額存單，但高于定期存款，起存金額最低50元起，存期從3月期到5年之間有多種選擇，屬于存款產品而非理財產品，保本保息。

例如北京銀行的“京惠存”，1000元起存的3年期利率3.10%，5年期3.15%，高于同期普通整存整取的2.50%和2.55%利率。

同樣是1000元起存，上海銀行的“心意存”3個月到2年的利率從1.6%到2.95%不等；天津濱海農村商業銀行3年期特色存款利率為3.45%，5年期達到3.6%。

“在整存整取的基礎上，每個銀行會針對個人客戶定制相應存期、利率的存款。雖然說叫特色存款，但大眾都可以在手機銀行/大廳看到。”濱海農商行的客戶經理向「市界」介紹稱，“特色存款一般無存款上限，可提前部分/全部轉出。”

她舉例表示，“拿5萬元存3年舉例，即使這3年你一直不停提前取錢，就剩一年到期的時候存單里只剩1000元了，那么這個單子最后到期給你算利息還是1000*3.45%*3。”

深圳農商銀行客服也稱，特色存款允許部分提前支取及全部提前支取。若提前支取，提前支取部分按發行時約定的計息規則（也即該行掛牌公告的活期存款利率）計息，剩余部分仍遵從原計息規則。

據觀察，該行的特色存款5萬起存3年期3.20%、1萬起存3年期3.15%、5萬起存2年期2.50%的產品均已售罄。其中，1萬起存3年期的3.15%利率，與20萬起存的3年期大額存單利率相同，難怪離7月31日發行終止期尚遠，就被搶光。

▲（深圳農商銀行特色存款和大額存單利率相當。圖源/手機銀行App）

四川天府銀行也有好幾種特色存款。包括：快樂存單（存一筆快樂給自己）、摯愛存單（存一輩子幸福給摯愛）、成長存單（存一生祝福給孩子）、康壽存單（存一份感恩給父母）、友愛存單（存一份關懷給朋友），均為50元起存，具體利率取決于存款金額和期限。另外還有一款智慧存款五年期產品利率為3.9%，100元起存。

「市界」在調查過程中發現，被認為不缺錢的一些大型股份行和國有大行，也加入了特色存款行列。

如：浦發銀行“安享贏”1萬起存3年期利率為3%，5萬元起存3年期利率為3.1%，一些特定地區的1萬元起存3年期能達到3.1%；興業銀行“福運金”50元起存，5年期利率3.15%；光大銀行“安逸存”50元起存，各地區利率不一樣，3年期在2.5%到3.1%之間。

國有行中，比較典型的有農業銀行的“金穗銀利多”和建設銀行的“旺財存款”，兩者5年利率同為2.90%，同期限普通整存整取利率均只有2.50%。若以10萬元金額計算，存到農行和建行的特色存款，5年后預計到手利息14500元，普通存款為12500元。

▲（農業銀行的“金穗銀利多”和建設銀行的“旺財存款”特色存款。圖源/手機銀行App）

值得一提的是，大部分特色存款在存入時有一定限制，取出時也有些麻煩，前述北京銀行5年期為個人養老金賬戶專享，3年期為小京卡（兒童特色借記卡）客戶專享。

天津農商行客戶經理強調，“暫時不可以網上直接開戶，需要先到我行任一網點開戶，之后在手機銀行上操作。”

而建行的“旺財存款”產品說明中寫道，在2021年5月28日之前購買的，到期后不自動兌付，需用戶手動辦理支取。且產品不自動續存，如果到期不支取，則后期按活期利率算。

據「市界」了解，特色存款目前備受儲戶追捧。有的銀行相關產品尚未到截止發售時間就已賣完，另外一些銀行雖然顯示在售，但留給儲戶的購買時間并不寬裕，客戶要想拿下特色存款，需要拼手速。

北京銀行的“京惠存”部分產品發售截止時間為9月30日，客服提醒額度有限，售完為止，建議提前做好資金安排。

浦發銀行的“安享贏”，起存點低且利率高的面向特定城市的產品，目前均顯示額度不足。

一位用戶告訴「市界」，事實上，早在今年1月份，他就盯上了“安享贏”，那時就有“秒光”的局面。理財經理告訴他，需要每個工作日早上9點開始提前蹲點。“后來我運氣好搶到了，買完瞬間發現售出額度已達到5億。”

為此，浦發銀行官網特意做出提示稱，“如果您進入安享贏菜單，遇報錯‘擠爆啦！當前使用人數較多，請您稍后再試’，原因是此頻道目前訪問人數較多，建議您稍后再試。給您帶來的不便，敬請諒解。”

“特色存款”為何重出江湖？

實際上，特色存款并不是什么新生事物，而是早幾年就有的存款產品。

一位銀行業人士解釋稱，它是各家銀行在普通定期存款的基礎上，做了一些小創新。之所以叫特色，是因為各個銀行都給自己的這類存款取了一個專屬名，用來和其他銀行的同類產品做區別，也是各銀行主要宣傳、突出存款特色的產品。

在獨立國際策略研究員陳佳看來，“特色存款”與“大額存單”是兩個東西，消費者常常為了購買方便而將兩者收益放在一起進行“對標”。對銀行機構而言，陳佳表示，所謂“特色”二字，除了營銷方便之外，更多是給了部分金融機構打擦邊球的空間，曾一度引發高息攬儲、違規攬儲的爭議。

陳佳向「市界」講道，“當前基準利率和市場加權平均利率都在下行，存款產品利率同比環比都在下降，兩年前市場銷路一般的大額存單，如今已一單難求，此時一些貼標大額存單平替的所謂特色存款便重出江湖，這是特色存款在國內市場再次崛起的宏觀金融大背景。”

IPG中國首席經濟學家柏文喜也認為，由于降息背景下存款利率普遍下降，銀行通過提供較高利率的特色存款來吸引客戶，以此達到增加存款規模的目的。

在實際推廣過程中，一些銀行會向前來咨詢大額存單的用戶推薦特色產品，并刻意模糊兩者區別，“大額存單根本買不到，我們的這個特色產品也是定期，收益高還靈活，是當下鎖定高利率產品的較優選擇。”某城商行工作人員向「市界」表示。

另外一位城商行負責人也稱，“不是誰都能輕輕松松拿出大額存單20萬元的起存金額的。特色存款除了利率高外，起存金額也較低，可選檔次多，從50元到5萬元都有。同時，可選的存期也豐富，有3月期、6月期、1年期、2年期、3年期和5年期。”

考慮到部分用戶對產品安全性存在顧慮，銀行也紛紛做出貼心提示，如山東某民營銀行在名為“零存寶”的特色產品說明中寫道，零存寶為標準銀行存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬元以內100%賠付。

▲（圖源/手機銀行App）

柏文喜提示道，儲戶在購買特色存款時，特別是必須了解該存款是否可以提前支取，如果可以提前支取是否存在利率調整，并且要了解自動轉存的規則，以免產生不必要的費用或不便利。

正如柏文喜所講，大部分特色存款都是不能自動續存的。像前述建行“旺財存款”所出現的情況，一旦特色存款到期，用戶不手動取出或轉存的話，未支取部分就會自動變為活期。

而上述四川城商行，贈送給長輩、孩子或朋友的特色存款，接收方需在48小時內完成領取，若逾期未領取，則贈送的金額將保留贈送人活期存款賬戶中。

這都說明，特色存款在一定程度上，被銀行當作鉤子產品，用高利率吸引用戶快速買入，后期的定期轉活期、增加客戶留存才是銀行想要達到的目的。

銀行的兩難

對客戶來說，高收益理財產品一單難求，無論是大額存單，還是預定利率為3.5%的保險產品，要么數量極為稀缺，要么已經停售。

而且，未來還需要面對利率不斷下調的宏觀環境，銀行也在不斷下調存款利率，這更加劇了客戶的焦慮。

針對前段時間銀行密集下調存款利率一事，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾7月14日在國新辦新聞發布會上表示，近幾個月來人民幣存款增加較快，市場利率繼續降低，存款定期化、長期化推高銀行成本，銀行凈息差已到1.7%附近，這種情況下銀行綜合考慮自身經營等情況，再次主動下調存款利率。

展望未來，業內人士的共識是，存款利率仍有進一步下調空間。招聯首席研究員董希淼預計，2023年貨幣調控將穩健略偏寬松，市場流動性更加合理充裕，未來降準降息都有可能。

降息的同時，一般低利率的存款產品成了“雞肋”，儲戶存款意愿下降，直接促使商業銀行做出花式吸儲之舉，推出特色存款就是手段之一。

這也是為什么城商行、農商行和民營銀行是特色存款的主力軍。畢竟，與大型銀行相比，這些銀行在儲戶中的信譽度不夠高，吸儲競爭壓力大，為了說服儲戶掏錢，只能提高存款利率。

▲（圖源/視覺中國）

從利率情況上看，銀行推出特色存款要支付比普通存款高出不少的利息，這看似“賠本”的買賣，銀行是怎么想的？

用高息誘惑吸引儲戶存款后，接下來銀行面臨的問題就是如何消化高息攬儲的成本。有觀點認為，熱衷搞“特色存款”的銀行，往往組織結構簡單，線下網點少，運營成本低，在利差相同的情況下，能獲得的利潤空間更大，因此能夠騰出部分收益用于支付存款人利息。

但就整體銀行業來講，更多可能的結果是通過營銷特色存款，擴大業務規模。因此，柏文喜認為，“特色產品可以被視為銀行攬儲的一種臨時產物，長期來看，根據市場情況和優勢資源的變化，銀行可能會調整或整改。”

陳佳也表示，金融機構尤其是銀行業要在低利率政策環境下實現提質增效，光靠變相提高產品利率絕非長久之計與可行之策，還必須增加非利息收入板塊的創新能力。

柏文喜稱，中小銀行應考慮如何在降低成本和擴大規模之間做到“兩全”。一方面，他們可以通過提供特色與優勢資源，撬動存量客戶，并吸引新的客戶，從而增加自己銀行的凝聚力，通過與客戶建立長期良好的關系，增強客戶粘性，從而在客戶身上發掘更多的價值；另一方面，銀行發行特色存款產品，雖然暫時承擔了相對高的成本壓力，但長期來看，對擴大規模是有好處的，也是合算的。

對于儲戶而言，業內人士建議，追求高利息，提前鎖定高利率情有可原，但在進行資產配置時，也需根據個人財務狀況和用錢需求適度購入各類存款產品，切忌盲目跟風。與此同時，可以在存款之外，適當配置現金管理類理財產品、貨幣基金以及儲蓄國債等產品，以平衡自身的風險和收益。

作者 | 陳暢

編輯 | 孫月

運營 | 劉珊

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