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保險作為財富管理的重要工具之一，獲得了越來越多家庭的青睞。雖然配置保險本身并不會改變我們遭遇各種風險發生的概率，但卻能夠讓我們在風險來臨之后，有更多的保障和信心去面對風險帶來的代價和影響。因此，在家庭財富管理中如何做好保險配置是值得思考的話題。

大眾對于保險配置的誤區

【資料圖】

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誤區一：

保險都是騙人的

由于部分保險銷售人員為了提升業績進行夸大銷售，誘導客戶購買了與其自身需求不匹配的保險，或者口頭承諾保障超出保險范圍之外的風險，導致客戶遇險時沒有獲得相應的理賠，或者理賠數額沒有達到預想的效果，大眾從而產生了保險都是騙人的印象。

誤區二：

自己還年輕或者身體狀況良好，不需要

保險保障。

年輕或者身體狀況良好的情況下發生重大疾病的概率雖然偏低，但是人身意外風險隨時都可能來臨，并且隨著年齡的增長，患病的風險也逐漸增高。同時，年輕時投保繳納的保費會相對較少。身體狀況良好的情況下投保被保險公司拒保的概率相對低。

誤區三：

理財類保險比保障類保險更值得購買

理財類保險在投保一定年限后會有相應的收益保障或者定期的分紅。保障類保險投繳保費后保障約定的風險范圍在保險過程中不退還保費。兩類保險針對客戶不同投保需求進而保障的風險不同。不存在理財類保險更值得購買，只有了解自身需求后選擇最合適自己的保險。

根據馬斯洛需求層次理論，我們知道需求被依次分為五個層次：生理生活需求，人身安全需求，愛與歸屬需求，尊重需求以及自我實現需求。我們將需求層次理論對應到保險配置可以得出，我們在配置保險時應首要保障自身生理和人身安全的最基本生活需求，比如重疾險、意外險應當優先考慮配置，其次才應該考慮財產方面保險、子女相關保險、投資型保險等內容，最后還可以考慮通過保險進行財富的傳承。下面我們結合私人財富管理中的法商經驗，給出幾點保險配置原則建議，供大家參考。

保險配置原則

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1.根據自身的需求針對性地購買

不同的自身需求對應購買的保險險種是不同的，如保障性需求通常對應消費性險種，如意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險等等；理財性需求可購買分紅保險、萬能壽險、投資連結險等等。在購買保險時，我們需要認真思考配置保險的自身真實需求，即我們購買保險的主要目的是什么？是用于保障晚年的高品質生活，還是用于分擔未來疾病帶來的高昂醫療費用，或者用于意外身故對近親屬的補償，或者用于支付子女相關的教育費用等等。如果大家需求很多，但不知道購買不同險種的先后順序，則可以參考下面的配置原則。

2.先投保人身保險后考慮財產保險

根據保險標的為劃分標準通常將保險劃分為人身保險和財產保險。日常生活中人們都會為自己的愛車投保車輛損失險、第三者責任險等車輛保險或者為自己的公司廠房和設備投保相應的基本險、綜合險、一切險等企業財產保險，但卻容易忽略自身的人身保險。以創造財富者為保障核心的財產配置思維，可以幫助我們分清人身保險和財產保險之間的主次關系。通常而言，人身的保障比財富的保障更為需要和重要。

3.先投保成人保險后考慮子女保險

在傳統思想中父母可能出于對子女的疼愛或者認為子女更需要被保護，所以在購買保險時會優先為子女購買醫療或教育金險的保險。但是從身體健康風險、保費持續支付問題以及未來家庭對抗風險等角度分析，成人面臨的風險更大，更需要優先配置家庭中作為經濟支柱的成人保險。

4.先篩選保額后考慮保費支出

保額是被保險人出險后保險公司賠付的最高金額，保費是投保人為獲得保險保障需要向保險公司支付的費用。普通用戶在購買保險時保費一般會成為他們較為關注的一個點。保費支付能力是現實因素，對于大部分家庭而言，應當作為一項家庭的重要支出并給予重點考慮。

希望通過上述保險配置的誤區說明，和保險配置的原則建議，能夠為大家在配置保險時提供相應的幫助，充分發揮保險的功能與價值。運用好不同險種的組合配置，給自己和家人一個確定保障的同時，收獲相對穩定的保險收益。

作者：雷春波&陳城

責任編輯：解文

版面編輯：沈玉芳

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標簽： 在家庭財富管理中 保險應當如何配置