前段時間，金融業有點不消停。

(相關資料圖)

先是銀行出事，接著信托公司破產，最后連保險公司也沒幸免。

平時我們聊理財風險的時候，一般考慮行業發展，公司業績，流動性風險等因素比較多。

但最近一系列的風險事件也讓小伙伴不得不多思索一下：萬一金融機構發生極端風險（比如破產），我的錢會怎么樣呢？

借著這次機會，想和你聊一聊這個話題：

極端情況下，如果金融機構出問題，我們的錢怎么辦？

01

買保險的錢

我們長久以來，一直在科普保險內容，對于保險的安全性還是挺放心的。

我們被問到最多的問題之一就是：是不是最好買大保險公司的產品，小保險公司容易破產，感覺不安全？

畢竟不少小伙伴會擔心自己的保單安全，尤其是長期保險，會不會幾十年后保險公司關門了，保單就失效了？

這里就有一個誤區，大家習慣把「沒聽到過」的公司等價于「小公司」。

實際上在保險業，設立門檻很高，就沒有真正意義的小公司。

雖然概率很小，但前不久還真發生了保險公司破產的事。（*拓展閱讀：這次輪到「保險公司破產」了，你的保單還安全嗎？）

不過這跟之前的安邦保險一樣，處理的結果反而讓我們可以更加信賴保險公司。

簡單說吧，就是要「人」有人，要錢有錢。

「人」的話，像重疾險、人壽險等（包括增額終身壽險、年金險、定期壽險等）長期的人身保險產品，就算保險公司破產，也明確要轉讓到其他保險公司接管，繼續生效。

錢的話，就是保險公司平時都要交一筆錢，組成保險保障基金，用于當保險公司出現風險時，進行必要的救助。

這個操作原理，和前面提到的銀行存款保險基金也是類似的。

比如不少小伙伴每年必買的一年期意外險、醫療險和重疾險等。

根據規定，萬一保險公司賠付保單有問題，保險保障基金是可以出手的：

（一）保單持有人的保單利益在人民幣5萬元以內的部分，保險保障基金予以全額救助；

（二）保單持有人為個人的，對其保單利益超過人民幣5萬元的部分，保險保障基金的救助金額為超過部分金額的90%。

舉個例子，假設50萬的意外險出險的話，保險公司自己能賠20萬，剩下30萬保險保障基金能賠90%，也就是27萬，能拿回來大部分保額價值（20+27=47萬）。

當然，剩下的3萬投保人還是有權從公司清算財產中全部或部分獲賠，或者有其他保險公司愿意接也行。

至于萬能險和投資連結險，暫時還沒有明確的說法。考慮到產品的性質，理財屬性很重，在極端情況下不適用上述保險的處理方式。

總結一下就是：長期可轉讓，短期有賠付，投資看情況。

02

存銀行的錢

首先得知道一點，我們放在銀行的錢，不僅有存款，還有別的，比如銀行理財。

存款還是挺安全的，因為它有道屏障給資金系上「安全帶」：「存款保險兜底」。

存款保險，是銀行給存款繳納「保費」，萬一出風險了，單個銀行50萬以下本息能夠全額兌付。

有人可能要問，那河南村鎮銀行的存款不是也沒全部賠付嗎？

這次有點特別，是銀行的大股東利用銀行進行了犯罪。這些錢的定性屬不屬于存款成了薛定諤的貓。

好在現在已經出了墊付方案，看上去還不錯，后續可以再關注一下。

銀行理財就完全不同了。自從規則變了之后，它連保本保息都做不到，更別說面對極端風險的應對了。

銀行理財的投資風險，包括極端風險，必須要投資者自行承擔了。

03

買信托的錢

要說前兩個是切身相關的，不少小伙伴對信托的態度更多是好奇和吃瓜。

畢竟信托的起投資金往往就要100萬，還必須滿足合格投資人要求才能參與，真正投錢的人很少。

門檻這么高，就是告訴小伙伴們：風險很大，后果自負，沒點家底就別來了。

那新華信托破產后，那些客戶的錢是不是跟著就沒了呢？

先別急，我問大家一個問題，有多少人還記得下周回國「賈布斯」？

他的樂視帝國崩潰后，欠債700億，但是留給自己子女的5億，債權人們卻一分也拿不走了。

以一己之力，給全國人民科普了什么叫家族信托和債權人信托？

信托更像是一個管家，是幫你管錢的。

信托公司破產，委托人的錢是不會被用來還債的。

這部分錢只需要再另換一個委托人就行了。

真正讓用戶要命的不是信托公司破產，而是信托項目暴雷。

大火游戲《原神》的出品方米哈游科技，就疑似踩雷了。

他們委托五礦信托購買的鼎興系列產品，涉及投資的房地產項目暴雷，導致信托產品無法如期兌付，總規模超23億。

這個就是真金白銀的損失了，除了追究信托公司的責任外，也不會有別的兜底措施。

而且信托公司，一可能并沒有錯；二是都破產了，就算有錯也可能無力賠償。

04

買股票、基金的錢

再來說說股票、基金，又回到我們身邊的事。

他們跟信托其實差不多，并不是直接持有客戶的錢，是各管各的。

比如開過戶的小伙伴一定不會對「三方存管」系統陌生。

我們買賣股票的錢都是在銀行的，并不是在券商。

證券公司不能碰你的錢，而你的開戶信息以及所持股票，是在獨立的結算中心進行管理的，安全上有所保證。

基金也差不多，你買的基金資產，不在基金公司、不在代銷平臺，而是在托管銀行。

萬一基金公司破產了，可以通過「接管」或「清算」兩種方式化解風險：

（1）其它基金公司接管：對你幾乎沒什么影響，想要持有或者賣出，都可以。

（2）如果沒有其它基金公司接管：本質上就是結束基金運作，錢依舊會還給你。只不過需要花點時間，等待基金公司的清算，清算原則是按照基金公司破產時的凈值進行清算。

不過，基金清盤的手續比較復雜，會要等待一段時間（6個月，可能會順延）。

雖然說了那么多聽上去挺嚇人的情況，但總的來說，只要你是在正規金融平臺投資，安全性還是有保證的。

極端風險之所以叫極端風險，一個原因就是發生概率非常小。

不管是銀行、保險、券商，都有「接管」+「存款保險/保險保障基金/投保基金」雙重保障我們的資金安全，而信托、基金資產相對獨立，也不用過于擔心信托公司、基金公司和代銷平臺的倒閉風險。

好啦，關于金融機構的風險問題就聊到這兒，有沒有讓你安心很多呢？

本周四，我們準備了一個直播，和大家再面對面地聊一下。

如果你對于自己投出去的理財產品還有什么不放心的問題，歡迎來直播間跟我們嘮嘮嗑。

如果覺得有幫助，歡迎文末點個「在看」，給個鼓勵吧~

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