昨天追了一晚直播，接下來(lái)我決定寫個(gè)灣灣“都市怪談”系列，大家可以期待一下

今天還是先繼續(xù)說(shuō)說(shuō)內(nèi)娛，最近的不少話題，都和“錢”有關(guān)。

(資料圖片)

胡軍曾經(jīng)代言的某理財(cái)產(chǎn)品爆雷，涉及390億的款項(xiàng)；

賈乃亮和傅首爾去給曾經(jīng)做過(guò)校園貸的老板羅某捧場(chǎng)，如今羅某又想來(lái)禍害寶媽，搞得賈、傅兩人當(dāng)場(chǎng)跪，賈乃亮姐姐稱弟弟老實(shí)人一個(gè)，不懂這些。

我們也來(lái)給大家科普一下：為什么借貸工具和理財(cái)產(chǎn)品明星，是代言里翻車的重災(zāi)區(qū)？（P.S.E姐并非金融專業(yè)出身，有不正確的地方還請(qǐng)大家多多指教）

校園貸，你算不清的利滾利

還記得張學(xué)友這個(gè)real生動(dòng)的表情包嗎

就是烏蠅哥被大耳窿逼急了說(shuō)出來(lái)的。

這次賈乃亮和傅首爾被年輕人騎臉，主要也是網(wǎng)友們發(fā)現(xiàn)——原來(lái)他們?yōu)橹九_(tái)的老板羅某，就是當(dāng)年搞出“校園貸”的人！

大家出離憤怒，因?yàn)樾@貸真的害人不淺。

早期的校園貸，往往和網(wǎng)絡(luò)低價(jià)購(gòu)物相關(guān)。

像某分期最早是自帶了一個(gè)線上零售平臺(tái)，很多學(xué)生生活費(fèi)有限，恰好又對(duì)網(wǎng)購(gòu)比較熟悉，所以很容易被發(fā)展為用戶。

那時(shí)學(xué)校里到處都是類似的廣告?zhèn)鲉危绻f(shuō)大爺大媽的最愛(ài)是在超市門口領(lǐng)宣傳冊(cè)，那大學(xué)生們找低價(jià)購(gòu)物渠道就是在網(wǎng)上類似的分期購(gòu)平臺(tái)。

便宜貨的推廣里當(dāng)然也有諸如蘋果手機(jī)、筆記本電腦、單反之類上千上萬(wàn)的產(chǎn)品，偏偏這些商品對(duì)于很多大學(xué)生來(lái)說(shuō)也很需要。

于是這些校園貸平臺(tái)又推出了連環(huán)套路的第二步：

分期付款。

到了這一步，魚(yú)就釣到了。

分期分為免息和有息，顧名思義，免息就是平臺(tái)先一次性把錢給你交上，你按周期還錢，不需要額外費(fèi)用，但一般來(lái)說(shuō)免息只有首次或者一個(gè)月的時(shí)間。

當(dāng)你再用下去，就是有利息的了。這里的利息算法存在如下幾個(gè)坑，當(dāng)然這些坑并不都指趣分期一個(gè)平臺(tái)，而是林林總總數(shù)十個(gè)校園貸平臺(tái)，在和學(xué)生玩規(guī)則。

1、砍頭息

某貸款平臺(tái)曾經(jīng)搞出過(guò)這樣的規(guī)則：學(xué)生向平臺(tái)借1000塊錢，首先要交160塊錢擔(dān)保憑證，也就是說(shuō)，錢還沒(méi)放下來(lái)，先收了第一筆費(fèi)用。

等到錢放下了，接著又自動(dòng)扣款扣掉50，兩筆合計(jì)210，也就是說(shuō)，名義上借1000，實(shí)際上是發(fā)了790。

via.《害死多條人命的校園貸卷土重來(lái)，年化利率最高達(dá)199%！親測(cè)7家平臺(tái)，3家成功下款》

根據(jù)每日經(jīng)濟(jì)新聞的記者調(diào)查，借這790塊錢，選3期分期，要還1059塊錢。由于看不到最原始的計(jì)算頁(yè)面，只能根據(jù)報(bào)道里學(xué)生提供的數(shù)據(jù)測(cè)算，學(xué)生表示三期分別要付379.65/340.02/340.02,那么根據(jù)irr推算，年化利率實(shí)際上是：

199.38%。

我找了一個(gè)計(jì)算器驗(yàn)證了一下這個(gè)說(shuō)法，如果按790/3為單期本金的話，那么第2、3期的單期利息是76.63，本息和差不多是340，單期手續(xù)費(fèi)在9.7%~9.8%范圍里，再加第一次的首次費(fèi)用，年化利率確實(shí)到了快200%。

2019年，一位女孩疑似陷入這種“套路貸”里，還不起錢而自殺，父親為她整理遺物時(shí)就發(fā)現(xiàn)，原來(lái)一切僅僅起源于她大學(xué)時(shí)買的一臺(tái)6S手機(jī)，四千多做了分期，之后利息越滾越大，最后利息達(dá)到了62%。

來(lái)源：央視新聞

而所有的這些網(wǎng)貸，宣傳時(shí)都在說(shuō)無(wú)擔(dān)、免抵押，僅僅用身份證就可以申請(qǐng)幾千元的貸款。

2、罰息

另一種本質(zhì)高利貸，叫罰息。

比如學(xué)生借了1000塊，為期30天，到了第31天只還了999，沒(méi)全還上就算逾期。逾期未必是按少還的那1塊錢計(jì)算，而是——按1000塊本金計(jì)算。

有些罰息本身高到是高利貸。在警方偵破的一起校園貸案件中，逾期的罰息高達(dá)30%，而且還是按小時(shí)計(jì)算的。

還有的干脆在還款周期上做文章。

還是拿1000塊打個(gè)比方，學(xué)生借的為期30天，還了999，那第31天還款的時(shí)候，不是按照逾期1天算，而是31天。

也可能是一開(kāi)始1個(gè)月還一次，后面變成半個(gè)月、1個(gè)周、3天、1天的壓縮時(shí)間。從月息10%，漲到年化2600%。

3、日利、月利和年利的轉(zhuǎn)化

現(xiàn)在各大放貸平臺(tái)都按照國(guó)家規(guī)定，必須統(tǒng)一度量衡都按年化顯示利息。但在沒(méi)有出臺(tái)硬性規(guī)定之前，很多平臺(tái)攬客的方法是標(biāo)注日利。

如果按民間借貸動(dòng)輒年化百分之十幾的算法，聽(tīng)起來(lái)“日利萬(wàn)五”好像很便宜。但日利按照年化來(lái)，也就是0.05%×360=18% ，和便宜完全沒(méi)什么關(guān)系。

更何況校園貸往往還有“手續(xù)費(fèi)”。

建議大家借錢的時(shí)候找一個(gè)irr工具，算一下真正的利率而不是名義利率，如果有手續(xù)費(fèi)的話，不能按日利X360或月利X12來(lái)計(jì)算。

在很多校園貸受害者的自述里，裸貸、暴力催收、各種火坑層出不窮，甚至有人用同學(xué)的名義借貸款，令同學(xué)也受牽連。

來(lái)源：大河網(wǎng)

在許多“大學(xué)生還不起債自殺”的悲劇發(fā)生后，相關(guān)部門出手整頓借貸平臺(tái)，羅某和他的校園貸，也告一段落了。

之后他又投資了高端奢侈品網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)，找了賈乃亮代言，不過(guò)這個(gè)也糊了，于是二次創(chuàng)業(yè)失敗的羅敏，成了賈乃亮的那個(gè)“有情懷的好大哥”。

不知道賈乃亮現(xiàn)在覺(jué)得“情懷”兩個(gè)字應(yīng)該怎么理解，但個(gè)人覺(jué)得，至少被校園貸騷擾過(guò)的大學(xué)生們，不覺(jué)得這叫情懷。

藝不高人膽大的p2p

前幾年P(guān)2P爆雷的事情特別多，只剩了一半的羽泉代言過(guò)只剩著名字的借貸寶、青春永駐的趙雅芝代言過(guò)鼎**通，最近又有胡軍曾經(jīng)代言的悟*理財(cái)翻車。

悟*理財(cái)現(xiàn)在不是P2P性質(zhì)，但以前是，該公司是2020年的時(shí)候才公開(kāi)轉(zhuǎn)型方案的。

有的朋友可能不太明白，都是借貸，P2P和校園貸那些玩意兒有啥區(qū)別？

這倆是一個(gè)簸箕一個(gè)掃帚。

P2P從用戶手里借錢，給短貸公司，短貸公司把錢借給用戶（比如學(xué)生），收高額利息，然后賺利息差價(jià)。短貸公司把錢再還給P2P，P2P收到錢，把本息發(fā)給用戶。

由于校園貸普遍都高達(dá)20%+，所以前幾年P(guān)2P平臺(tái)的收益很好，搞個(gè)7~12%的年化很常見(jiàn)，理財(cái)app在12~18的這幾年也格外興盛。

收益遠(yuǎn)高于存款，還高于銀行理財(cái)，再加上明星站臺(tái)，很多投資者不具備任何基礎(chǔ)知識(shí)就開(kāi)始投錢。

但p2p存在一個(gè)非常嚴(yán)重的悖論：p2p平臺(tái)自身的性質(zhì)是“中介”，卻經(jīng)營(yíng)者銀行屬性的資金池。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，你去賣房子，不是把房子給中介，中介再替你賣掉，而是你從中介那里獲取信息，然后自己選要不要賣給對(duì)方。

可幾乎所有的“財(cái)富app”，都是資金池模式，即把你的錢轉(zhuǎn)到p2p平臺(tái)賬上，再?gòu)淖约嘿~上往外貸款。那問(wèn)題就來(lái)了，這可能存在以下幾種風(fēng)險(xiǎn)：

1、平臺(tái)本身是假的，他騙你圈錢，但不是要去放貸，只是為了跑路；

唐嫣代言的某寶，老板把各大奢侈品店都快買空了，隨手就送女下屬賓利，最后一公司的高層整整齊齊蹲局子。

2、平臺(tái)是真的，但是風(fēng)控能力很差，項(xiàng)目是假的，你投的錢回不來(lái)；

3、平臺(tái)很認(rèn)真地干活兒，不過(guò)最后由于種種原因干不下去了。

明星代言的理財(cái)產(chǎn)品，哪條都不敢說(shuō)是能打包票。

你想想，如果這些借貸人能從銀行正規(guī)渠道借到錢，為什么不去銀行借？因?yàn)樗麄兺ú贿^(guò)還貸的測(cè)試，根本借不到錢。

這里沒(méi)有要給胡軍曾經(jīng)代言的產(chǎn)品洗白的意思，但這家相對(duì)來(lái)說(shuō)是風(fēng)控里矮子里拔將軍的水平，撐到了最后一波。由于P2P借貸業(yè)務(wù)受監(jiān)管因素終止，給出的結(jié)算方案還算是沒(méi)有過(guò)于離譜。

即使沒(méi)有太離譜，也是存在擠兌風(fēng)險(xiǎn)的。也就是說(shuō)，如果本來(lái)這家公司有1個(gè)億，突然來(lái)了5000萬(wàn)人來(lái)提錢，光付錢就會(huì)“踩踏事故”。

更別說(shuō)，P2P收益的一個(gè)重要來(lái)源是放貸。能做到把本金還給投資者就已經(jīng)皆大歡喜了，多余的想都別想。

如今民間借貸已經(jīng)被壓縮到合法年利率為最高為1年期LPR的4倍，按3.7來(lái)算，就是14.8%。過(guò)去之所以有些借款人賴賬也沒(méi)關(guān)系，是因?yàn)橘J款平臺(tái)可以用高額利息把不還錢的人的壞賬平均掉，14.8%的利率很明顯無(wú)法填坑

所以，208w們會(huì)雇不起高水平的法務(wù)，去搞明白自己代言的產(chǎn)品的性質(zhì)嗎？

這一次又一次明知山有虎，偏向虎山行的膽量，真的是蠻讓人驚嘆的。

E姐結(jié)語(yǔ)

賈乃亮姐姐的自述里，替弟弟打圓場(chǎng)的成分很多，但有一句話我倒是多少相信一些，就是那句：“網(wǎng)絡(luò)會(huì)把一個(gè)品牌包裝到一條負(fù)面消息也沒(méi)有。”

不知道是覺(jué)得如今沒(méi)有負(fù)面消息便覺(jué)得站站臺(tái)沒(méi)關(guān)系，還是因?yàn)椴蝗卞X，所以沒(méi)有深入了解過(guò)借貸領(lǐng)域都有什么天坑……但賈乃亮姐姐說(shuō)的是一種普遍的現(xiàn)狀：

只要信息洗得干凈，都不會(huì)留下太多痕跡。

只不過(guò)，這個(gè)痕跡未必一定要在網(wǎng)絡(luò)上，大學(xué)生們只是長(zhǎng)大了又不是死絕了，他們不會(huì)忘得這么快。

項(xiàng)目投資人自己認(rèn)領(lǐng)的，當(dāng)初他們的校園貸年化利率超40%，就算大家不記得，自己總該記得吧。

搞完了沒(méi)錢的大學(xué)生，又去搞很多沒(méi)有固定收入的寶媽，這是要做親子丼嗎？

至于伊能靜參加的那個(gè)，長(zhǎng)得像紅皇后的nft虛擬貨幣騙子的生日會(huì)，就更離譜了。據(jù)說(shuō)很多網(wǎng)紅都喜滋滋地跑去蹭熱鬧，有一種在拿別人的骨灰點(diǎn)煙花的惡心和惡毒。

有一說(shuō)一，理財(cái)賺到錢的時(shí)候也沒(méi)說(shuō)是明星的功勞，翻車的時(shí)候賴明星是有點(diǎn)雙標(biāo)，但要知道，理財(cái)產(chǎn)品本來(lái)就需要投資者有入門知識(shí)儲(chǔ)備的，明星又怎么敢用自己的名聲，去抵消0經(jīng)驗(yàn)投資者眼里的風(fēng)險(xiǎn)呢？

哪怕是奶茶，還有喝胖的風(fēng)險(xiǎn)呢。

盡管說(shuō)我現(xiàn)在不怎么寄希望于明星們接代言的時(shí)候，有什么所謂的良心，至少是不是也應(yīng)該估量估量自己有沒(méi)有能力承受大廈倒塌的那一刻吧？即使不擔(dān)心會(huì)不會(huì)砸死別人，也不操心會(huì)不會(huì)砸死自己?jiǎn)幔?/p>

今天的深夜話題是：

你如何看待明星代言理財(cái)產(chǎn)品？

來(lái)評(píng)論區(qū)說(shuō)說(shuō)吧

標(biāo)簽： 又雙叒爆雷 但他們還敢代言理財(cái)產(chǎn)品