9月，七大銀行發布公告，定期存款利率迎來再次下調。

近些年來，存款利率的變化幾乎保持著“單一下行”的特點，在LPR利率沒有調整的時間，商業銀行定期存款的浮動利率也從50%的浮動上限在不斷下滑，對于普通儲戶來說，可以明顯地感受到“定期存款利息少了”。

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五年之前大家還會討論4%的銀行存款是否劃算，但是五年之后，4%的存款已經銷聲匿跡。在銀行定期存款利率不斷降低的時候，曾經風光一時的貨幣基金也慢慢走下神壇，在“余額寶”橫空出世的時候，7%的收益率讓無數投資者趨之若鶩，但是回過頭來再看，2022年的貨幣基金收益率，已經全部跌破2%的關口，曾經“高收益、高流動性”的產品已經不復存在。

可以說，市場利率的降低是一個無法阻擋的趨勢，并且考慮到經濟恢復的長遠情況，這樣的“低利率時代”不會很快改變。那么對于保守型投資者而言最為實際的問題，也就是在當前階段，怎樣的投資選擇能夠更符合需求？

保本產品稀缺的年代，做好資金的使用規劃

雖然定期存款利率降低了，但是對于許多偏好于保本型產品的投資者而言，能夠選擇的范圍并不太多。在資管新規實施之后，銀行理財產品也徹底打破了“剛兌”，收益的浮動使得理財產品也不再“保本”，階段性虧損甚至到期虧損的情況也可能存在，因此過往保守型投資者選擇“提高收益”的理財產品已經不再成為一種選擇。

而定期存款本身的問題也存在：其一，定期存款的流動性并不算太好，在“按月計息”的大額存單產品下架之后，定期存款類產品回歸到了最原始的狀態——滿期可以獲得定期收益，提前支取只能獲得活期收益，這樣的計息方式對于投資者而言意味著的也就是如果要使用資金，則需要在利息上面臨較大的損失；其二，定期存款是中期投資的選擇，無法面對長期的利率趨勢，現在國內定期存款最長的年限也只有5年，而5年后面對當時的利率，投資者不得不再次進行選擇，就像曾經4%利率的定期存款，最多也只能幫助投資者在5年內獲得每年4%的收益，而在5年過后，投資者需要另外選擇產品進行投資。

因此，對于投資者而言，在利率下行趨勢短期內不會改變的情況下，想要兼顧安全性、流動性和收益性，就需要在資金的規劃上梳理思路。

簡單來說，一兩個月可能就需要使用的資金，配置貨幣基金產品；一年內需要使用的資金，配置結構性存款產品；一年到三年需要使用的資金，配置定期存款產品；五年以上沒有使用需求的資金，可以配置年金產品。

通過資金的合理配置，在保持資金流動性的同時，提升投資組合的整體收益情況，且所有產品在安全性上都符合保守型投資者的需求，幾乎不會出現“本金虧損”的現象，對于投資者而言是更為踏實的選擇。

正確認識投資“熱點”，避免因小失大

對于許多投資者來說，面對市場的“熱點”，往往會有些“按捺不住”的情緒出現——樓市火熱的時候跟風炒房、股市火熱的時候跟風炒股、基金火熱的時候跟風買基金、黃金火熱的時候跟風買黃金等等。這些“跟風”的行為可能給一部分保守型投資者帶來了遠超預期的投資回報，但是對于更多的跟風者而言，意味著的是自身難以承受的風險。

投資界有一句話叫“人只能賺自己認知范圍內的錢”，在投資者跟風進入市場的時候，不妨先問自己幾個問題：

我了解我要投資的是什么嗎？

我知道它最近為什么漲價嗎？

什么情況下它的價格可能大幅下跌？

如果三個問題的回答都是“不知道”，那么這樣的投資對于投資者本身而言僅僅只是一次“情緒化的博弈”，如果連勝率都無法預估，那么為何還要涌入市場成為“韭菜”呢？

標簽： 七大行存款利率下調 低利率時代該如何進行投資