在銀行存款利率下行背景下，一些帶有理財功能的保險產品開始走俏。9月15日，記者走訪了多家銀行咨詢保本保息的理財產品，銀行客戶經理無一例外都向記者介紹了保險公司的增額終身壽險產品。

“資管新規打破剛性兌付之后，此前的預期收益型理財產品全部轉為了凈值型產品，無論宣稱風險級別高低，都是非保本浮動收益的理財產品。目前能保本保收益的只有定期存款和國債，以及保險公司的增額終身壽險。如果您有長期不用的錢，建議還是配置一款增額終身壽險，繳費期可以選擇三年也可以五年?！痹诘弥浾呦胭徺I一款保本保息理財產品后，招商銀行某支行客戶經理夏秋雨（化名）介紹了招商仁和人壽的增額終身壽險。

據夏秋雨介紹，增額終身壽險是壽險的一種，可以提供終身的身故保障，但它賣得好的最主要原因還是因為有理財屬性。增額終身壽險每年都有固定的回報率，保額復利增長。并且回報率不受市場波動和經濟環境變化影響。如果需要用錢，也可以隨時領取。

(相關資料圖)

光大銀行某支行理財經理溫欣（化名）則推薦了光大永明鑫光明終身壽險?！艾F在除了定期存款和國債能承諾保本保息之外，復利型的增額終身壽險可以在合同中約定3.5%的收益。像您這樣投資比較激進的股民還是應該配置一款穩健的產品比較好。光大永明人壽這款產品現在就賣得特別好?！?/p>

溫欣介紹稱，光大永明鑫光明終身壽險的繳費方式分一次交清、3年期交、5年期交、10年期交。她向記者展示的光大永明鑫光明終身壽險利益演示表顯示，若32歲女性選擇這款產品，交3年保費，每年交5萬元，共投入15萬元。第6年退?？梢砸淮涡匀』?6.432萬元。如果不取出，到第10年本息合計19.6萬元，到第15年本息合計23.25萬元。到第23年就可以翻倍，本息合計30.6萬元。若到第38年，也就是這位女士70歲時，本息合計51.3萬元。到這位女士80歲時，本息合計72.35萬元。

“這款產品還可以隨需隨取。但前4年如果取出，本金會有一定的損失?！睖匦捞嵝颜f，投保人在收到保險合同后15日內有全額退保（扣除不超過10元的工本費）的權利，超過15日退保有損失。按照上述舉例來看，如果第1年退保，只能退約2.7萬元；第2年能退約7.25萬元；第3年能退約14萬元；第4年能退約14.77萬元。

可以看出，投保人若在前4年取出，損失本金較高，并且與存款相比，保險產品收益計算方式不同，如果客戶經理沒有說清楚，一些消費者在投保后會認為自己受騙。

過去銀保渠道產品退保率高，違規行為高發等問題，一直飽受詬病。為了獲得更多的傭金，銷售人員往往將保險產品與銀行存款、理財產品進行收益比較，誤導消費者將“存單變保單”，損害了消費者的利益

“當前的銀保產品的業務價值比以前有較大提升?！北本┞摵洗髮W管理學院金融系教師楊澤云說道。

今年以來，在利率持續下行的經濟環境下，銀行存款利率也在不斷下降。因此，部分儲蓄型的保險產品如增額終身壽險、兩全保險等，可為客戶鎖定長期穩定的收益，而得到眾多客戶的青睞。銀保業務正在成為銀行和保險公司共同的發力點。

根據中國保險行業協會發布的《2021年銀行代理渠道業務發展報告》，2021年，增額終身壽險產品具有的資金靈活度高，用途多樣的功能使其在競爭中脫穎而出，占據銀保市場絕對主流地位。終身壽險占據期交產品年度銷量前十中的七席。躉交產品銷售量前十的產品中，仍以分紅險和萬能險為主。（節選自華夏時報 吳敏）

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標簽： 銀行發力賣保險 要不要上車 增額終身壽險