作者| 貓妹

【資料圖】

來源| 大貓好規(guī)劃

最近，好幾個(gè)朋友問貓妹，銀行推薦的某某保險(xiǎn)產(chǎn)品咋樣。

基本都是家里老人理財(cái)?shù)狡冢汇y行客戶經(jīng)理安利了保險(xiǎn)。

這場(chǎng)景，對(duì)貓妹來說，太熟悉了。

隔一段時(shí)間，火一下。

那對(duì)咱老百姓來說，要不要接受客戶經(jīng)理的安利呢？

銀行賣保險(xiǎn)不是啥新鮮事兒。

保險(xiǎn)產(chǎn)品之于銀行，就像“備胎”。

先說說為啥最近銀行保險(xiǎn)會(huì)火爆吧。

大背景就是現(xiàn)在利率下行。

像銀行的三年期大額存單，現(xiàn)在利率最高才3.25%。

是不是聽起來也不高，但饒著這樣，還得靠秒殺，基本上幾分鐘就沒了。

這還不算，還有利率倒掛的現(xiàn)象。

有些銀行的五年期存單利率居然比三年期還低。

其次，在資管新規(guī)以后，“保本”成為稀缺資源。

理財(cái)虧錢的事情，時(shí)有發(fā)生。

對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力低的客戶來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品的“保本”就成為大賣點(diǎn)。

而且，現(xiàn)在銀行里在銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品以增額終身壽險(xiǎn)為主，這類保險(xiǎn)相比之前的萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)，改進(jìn)之處在于確定性更大了。

“收益寫在合同里”，留給銷售的“誤導(dǎo)空間”小了，對(duì)客戶來說，更友好一些。

最后，對(duì)銀行來說，利率下行階段，高收益率的產(chǎn)品選擇空間太少了，銀行也沒啥好賣的，而保險(xiǎn)公司給出的銷售傭金還挺多，所以，保險(xiǎn)又成了香餑餑。

推的挺猛，那么咱買的就照單全收嗎？

“保本”“收益寫在合同里”“3.5%復(fù)利遞增”，這些話術(shù)，幾分真幾分假？

銀行賣的保險(xiǎn)真的這么好嗎？

首先，咱們來說說，“收益寫在合同里”。

這是真的。

大家可以讓客戶經(jīng)理把現(xiàn)金價(jià)值表拿出來瞧一瞧。

每個(gè)年度，對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，就是你買的這份保險(xiǎn)的“身價(jià)”，也就是你當(dāng)年退保，保險(xiǎn)公司要給你多少錢。

就拿一個(gè)銀行賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說吧。

宣傳單寫的是家長(zhǎng)給0歲孩子，投保一款產(chǎn)品，每年交10萬，交費(fèi)期5年。

第1年，現(xiàn)金價(jià)值9148元。

第2年，現(xiàn)金價(jià)值23791元。

第4年現(xiàn)金價(jià)值76242元。

第5年現(xiàn)金價(jià)值50.59萬元。

第10年現(xiàn)金價(jià)值60.08萬元。

第20年時(shí)現(xiàn)金價(jià)值84.75萬元。

……

這個(gè)現(xiàn)金價(jià)值減去你的保費(fèi)，就是收益（收益不一定是正數(shù)），所以說“收益寫在合同里”。

接下來說說“保本”。

其實(shí)從現(xiàn)金價(jià)值大家就可以看出問題來了。

那就是在繳費(fèi)期內(nèi)，前四年，現(xiàn)金價(jià)值都是遠(yuǎn)低于保費(fèi)的。

第一年，交10萬，退保只退九千多。

第二年，交了20完了，退保只退2萬多。

……

只有滿5年，退保的錢數(shù)（50.59萬元）才和總繳費(fèi)錢數(shù)（50萬）基本持平。

這還是不考慮前幾年交的保費(fèi)的利息。

所以，所謂的“保本”其實(shí)是有前提的。

就是你得持有滿5年以上才行。

至于“3.5%復(fù)利遞增”，也是有前提的。

銀行存款算收益，計(jì)息基礎(chǔ)就是你存進(jìn)去多少錢。

比如存1萬，3.5%的年利率，那么到年底，本金加收益是10350。

如果是復(fù)利，那么第二年，在10350的基礎(chǔ)上，再按照3.5%的收益算利息，也就是咱們常說的利滾利。

但是保險(xiǎn)產(chǎn)品的計(jì)息方式，是在現(xiàn)金價(jià)值的基礎(chǔ)上，來算收益的。

那么問題就來了。

投保前5年，現(xiàn)金價(jià)低遠(yuǎn)低于本金，那么即便是“3.5%復(fù)利遞增”，其實(shí)也沒多少錢。

即便過了5年，現(xiàn)金價(jià)值也才剛超過本金，“原始積累”才算起步。

所以，保險(xiǎn)產(chǎn)品，持有滿5年只是底線，如果想真的接近“復(fù)利3.5%”，還有更高的要求，那就是要持有二十幾年或更高。

這里貓妹教大家一個(gè)名詞——“IRR”。

“IRR”也叫內(nèi)部收益率，是財(cái)務(wù)上用到的一個(gè)數(shù)值，簡(jiǎn)單說就是它可以測(cè)算出某個(gè)年度投資的真實(shí)收益率。

你可以讓你的銀行客戶經(jīng)理給你算一下不同年度的“IRR”。

收益率到底高還是低，這個(gè)數(shù)據(jù)一算便知。

可以說，這是能讓一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)收益率“原形畢露”的關(guān)鍵數(shù)值。

如果你的理財(cái)經(jīng)理說沒聽說，算不出來，不會(huì)算，那直接炒了就行了。

要么能力不夠，要么收益太差他存心不給你看。

總結(jié)一下就是，銀行保險(xiǎn)的收益并沒有大家想的那么高，一般持有超過5年才能“保本”，持有更長(zhǎng)期限，才能達(dá)到較理想的收益。

至于你能不能接受這個(gè)收益率，那就看每個(gè)人的期待了。

另外，也要考慮一下，自己還能活多少年、等多少年啊。

不少產(chǎn)品的收益率，得持有30年以上才漂亮……這得多少個(gè)經(jīng)濟(jì)周期？

除了看收益，大家還要看一下保險(xiǎn)產(chǎn)品的“追加、退出機(jī)制”有沒有限制。

有些銀行理財(cái)經(jīng)理宣稱，增額終身壽險(xiǎn)可以靈活存取，這里的“存”指的是加保，“取”指的是可以部分退保/減保。

但是在利率下行階段，“加保”對(duì)客戶來說相當(dāng)于提前鎖定高息產(chǎn)品，是有利的，對(duì)保險(xiǎn)公司來說是有風(fēng)險(xiǎn)的，因此有些公司的加保政策可能會(huì)有一定限制，比如是一定時(shí)間內(nèi)開放的、追加金額有上限等等。

至于部分退保/減保，保險(xiǎn)公司的投資可能是匹配了超長(zhǎng)期限的項(xiàng)目，所以客戶提前退保，也會(huì)影響保險(xiǎn)公司的流動(dòng)性，所以有些公司也會(huì)有限制條件，比如一年之內(nèi)操作一次，限定退保比例。

大家在投保的時(shí)候也要看清楚各種限制條件。

最后，大家也要小心銷售誤導(dǎo)。

雖然現(xiàn)在產(chǎn)品比之前更明了，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品依然是復(fù)雜的，大家在投保的時(shí)候一定要看合同，不懂就問。在雙錄環(huán)節(jié)也是一樣，如果聽到跟自己了解的不一樣的內(nèi)容，一定要及時(shí)喊停，否則一旦出現(xiàn)糾紛，錄音錄像就成了證據(jù)，責(zé)任買者自負(fù)。

標(biāo)簽： 為啥銀行老愛給你推保險(xiǎn)