作者| 貓妹

【資料圖】

來源| 大貓好規劃

最近，好幾個朋友問貓妹，銀行推薦的某某保險產品咋樣。

基本都是家里老人理財到期，被銀行客戶經理安利了保險。

這場景，對貓妹來說，太熟悉了。

隔一段時間，火一下。

那對咱老百姓來說，要不要接受客戶經理的安利呢？

銀行賣保險不是啥新鮮事兒。

保險產品之于銀行，就像“備胎”。

先說說為啥最近銀行保險會火爆吧。

大背景就是現在利率下行。

像銀行的三年期大額存單，現在利率最高才3.25%。

是不是聽起來也不高，但饒著這樣，還得靠秒殺，基本上幾分鐘就沒了。

這還不算，還有利率倒掛的現象。

有些銀行的五年期存單利率居然比三年期還低。

其次，在資管新規以后，“保本”成為稀缺資源。

理財虧錢的事情，時有發生。

對風險承受能力低的客戶來說，保險產品的“保本”就成為大賣點。

而且，現在銀行里在銷售的保險產品以增額終身壽險為主，這類保險相比之前的萬能險、分紅險，改進之處在于確定性更大了。

“收益寫在合同里”，留給銷售的“誤導空間”小了，對客戶來說，更友好一些。

最后，對銀行來說，利率下行階段，高收益率的產品選擇空間太少了，銀行也沒啥好賣的，而保險公司給出的銷售傭金還挺多，所以，保險又成了香餑餑。

推的挺猛，那么咱買的就照單全收嗎？

“保本”“收益寫在合同里”“3.5%復利遞增”，這些話術，幾分真幾分假？

銀行賣的保險真的這么好嗎？

首先，咱們來說說，“收益寫在合同里”。

這是真的。

大家可以讓客戶經理把現金價值表拿出來瞧一瞧。

每個年度，對應的現金價值，就是你買的這份保險的“身價”，也就是你當年退保，保險公司要給你多少錢。

就拿一個銀行賣的保險產品來說吧。

宣傳單寫的是家長給0歲孩子，投保一款產品，每年交10萬，交費期5年。

第1年，現金價值9148元。

第2年，現金價值23791元。

第4年現金價值76242元。

第5年現金價值50.59萬元。

第10年現金價值60.08萬元。

第20年時現金價值84.75萬元。

……

這個現金價值減去你的保費，就是收益（收益不一定是正數），所以說“收益寫在合同里”。

接下來說說“保本”。

其實從現金價值大家就可以看出問題來了。

那就是在繳費期內，前四年，現金價值都是遠低于保費的。

第一年，交10萬，退保只退九千多。

第二年，交了20完了，退保只退2萬多。

……

只有滿5年，退保的錢數（50.59萬元）才和總繳費錢數（50萬）基本持平。

這還是不考慮前幾年交的保費的利息。

所以，所謂的“保本”其實是有前提的。

就是你得持有滿5年以上才行。

至于“3.5%復利遞增”，也是有前提的。

銀行存款算收益，計息基礎就是你存進去多少錢。

比如存1萬，3.5%的年利率，那么到年底，本金加收益是10350。

如果是復利，那么第二年，在10350的基礎上，再按照3.5%的收益算利息，也就是咱們常說的利滾利。

但是保險產品的計息方式，是在現金價值的基礎上，來算收益的。

那么問題就來了。

投保前5年，現金價低遠低于本金，那么即便是“3.5%復利遞增”，其實也沒多少錢。

即便過了5年，現金價值也才剛超過本金，“原始積累”才算起步。

所以，保險產品，持有滿5年只是底線，如果想真的接近“復利3.5%”，還有更高的要求，那就是要持有二十幾年或更高。

這里貓妹教大家一個名詞——“IRR”。

“IRR”也叫內部收益率，是財務上用到的一個數值，簡單說就是它可以測算出某個年度投資的真實收益率。

你可以讓你的銀行客戶經理給你算一下不同年度的“IRR”。

收益率到底高還是低，這個數據一算便知。

可以說，這是能讓一款保險理財產品的真實收益率“原形畢露”的關鍵數值。

如果你的理財經理說沒聽說，算不出來，不會算，那直接炒了就行了。

要么能力不夠，要么收益太差他存心不給你看。

總結一下就是，銀行保險的收益并沒有大家想的那么高，一般持有超過5年才能“保本”，持有更長期限，才能達到較理想的收益。

至于你能不能接受這個收益率，那就看每個人的期待了。

另外，也要考慮一下，自己還能活多少年、等多少年啊。

不少產品的收益率，得持有30年以上才漂亮……這得多少個經濟周期？

除了看收益，大家還要看一下保險產品的“追加、退出機制”有沒有限制。

有些銀行理財經理宣稱，增額終身壽險可以靈活存取，這里的“存”指的是加保，“取”指的是可以部分退保/減保。

但是在利率下行階段，“加保”對客戶來說相當于提前鎖定高息產品，是有利的，對保險公司來說是有風險的，因此有些公司的加保政策可能會有一定限制，比如是一定時間內開放的、追加金額有上限等等。

至于部分退保/減保，保險公司的投資可能是匹配了超長期限的項目，所以客戶提前退保，也會影響保險公司的流動性，所以有些公司也會有限制條件，比如一年之內操作一次，限定退保比例。

大家在投保的時候也要看清楚各種限制條件。

最后，大家也要小心銷售誤導。

雖然現在產品比之前更明了，但是保險產品依然是復雜的，大家在投保的時候一定要看合同，不懂就問。在雙錄環節也是一樣，如果聽到跟自己了解的不一樣的內容，一定要及時喊停，否則一旦出現糾紛，錄音錄像就成了證據，責任買者自負。

標簽： 為啥銀行老愛給你推保險