個人養(yǎng)老金的政策落地后，不少小伙伴都第一時間開通了賬戶。

根據(jù)規(guī)定，個人養(yǎng)老金賬戶的資金可用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，不同的產(chǎn)品怎么選？收益情況如何

接下來我跟大家簡要分享每種產(chǎn)品的特點，以及個人如何參與產(chǎn)品配置。

(相關(guān)資料圖)

01、四類產(chǎn)品簡介

首先我們先來解讀下第一類產(chǎn)品：特定養(yǎng)老儲蓄，自2022年11月20日起，由工、農(nóng)、中、建四家銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。

根據(jù)目前已公布信息統(tǒng)計，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品使用專用利率，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率2.65%。

特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括5年、10年、15年和20年四檔儲蓄存款產(chǎn)品。

整存整取在廣州、成都、西安三地為4%，青島、合肥為3.5%；整存零取、零存整取在廣州、成都、西安三地為2.25%，在青島、合肥為2.05%。

需要注意的是產(chǎn)品期限選擇、到期支取均有年齡限制。

（數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會與相關(guān)銀行官網(wǎng)，截至2022.12.12）

第二類產(chǎn)品是個人養(yǎng)老金理財，養(yǎng)老理財產(chǎn)品已試點1年，目前共計50只，募集規(guī)模超600億。

類型上以封閉式5年期、中低風(fēng)險、固定收益類為主，業(yè)績比較基準(zhǔn)在5.8%至8%之間，與同風(fēng)險級別的產(chǎn)品相比，業(yè)績比較基準(zhǔn)優(yōu)勢還是比較明顯的。

（數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)）

第三類產(chǎn)品是個人養(yǎng)老金保險，根據(jù)11月23日披露的名單，首批個人養(yǎng)老金保險包含6家公司的7款養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

均為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，形態(tài)上以年金險為主，即投保人提前定期繳納一定保費，在以后某個時間領(lǐng)取返還金的保險產(chǎn)品，兼具投資和保障功能。

（數(shù)據(jù)來源：中國銀保信官網(wǎng)）

最后一期給大家介紹的產(chǎn)品類型是個人養(yǎng)老金基金，首批產(chǎn)品共129只，均為養(yǎng)老目標(biāo)基金。

相較前幾類產(chǎn)品，長期持有含股票類資產(chǎn)的產(chǎn)品收益彈性更高。

截至今天，債券型基金指數(shù)近10年年化收益率為5.3%，偏股混合型基金指數(shù)近10年年化收益率為12.48%，股票型基金指數(shù)近10年年化收益率為14.21%。

目標(biāo)日期FOF養(yǎng)老基金更具靈活性，能根據(jù)退休日期，隨時間調(diào)整資產(chǎn)配置比例，平衡我們在不同年齡段的風(fēng)險承受能力和收益預(yù)期，會給長期資金的投資者們不一樣的投資體驗。

（數(shù)據(jù)來源：Wind，2012.11.30-2022.11.30）

除了稅收優(yōu)惠，通過個人養(yǎng)老金賬戶購買Y類基金份額產(chǎn)品費率比普通基金更具優(yōu)勢。

除了管理費、托管費普遍優(yōu)惠50%以外，南方基金旗下的直銷平臺可以參與申購費打折，個人養(yǎng)老基金的Y類份額持有到期均不涉及贖回費。

對這類產(chǎn)品感興趣的朋友可以關(guān)注南方養(yǎng)老2035（產(chǎn)品代碼017376），近2年同類排名前2，凈值創(chuàng)新高133次①，并且成立以來年年正收益②。

聽完我的介紹，各位是不是躍躍欲試了呢？

這里還是要給大伙兒提個醒：產(chǎn)品的選擇應(yīng)立足于自身風(fēng)險偏好量力而行，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)適合應(yīng)納稅所得額每年在96000元以上的客戶，切勿盲目追求高收益率而忽視風(fēng)險。

個人養(yǎng)老金作為養(yǎng)老的補充，選擇符合自己風(fēng)險偏好和投資能力的方案才是最重要的。

02、個人參與流程匯總

四類養(yǎng)老金產(chǎn)品的特點我們了解了，如果想要參與，具體要怎么操作呢？我也為大家總結(jié)了3個步驟。

第一步，開戶。參加人需要開立個人養(yǎng)老金賬戶和個人養(yǎng)老金資金賬戶。

因為資金賬戶需要去商業(yè)銀行開立，開立資金賬戶的同時即會開通個人養(yǎng)老金賬戶，建議大伙直接去相應(yīng)的商業(yè)銀行開立即可。

第二步，繳費。目前都是按照每人每年12000的額度，非強制性存入資金，可以一次性或按月存入，中間可以斷繳。

第三步，選擇投資品種。提醒小伙伴需要留意產(chǎn)品期限與贖回條件，方便后續(xù)調(diào)整資產(chǎn)配置。

且因為個人養(yǎng)老金的封閉運作性質(zhì)，目前只有三種情況可以取出個人養(yǎng)老金：①達到退休年齡，②喪失勞動能力，③出國（境）定居。

在有了個人養(yǎng)老金資金賬戶之后，想要購買南方基金Y份額產(chǎn)品的朋友們需要在南方基金APP的“養(yǎng)老金”專區(qū)點擊“立即開通”。

再根據(jù)頁面提示將資金賬戶綁定到南方基金APP上，就可以在購買Y份額的產(chǎn)品啦。

具體操作步驟做成了流程圖供朋友們參考。

至于很多人關(guān)注的如何通過個人養(yǎng)老金賬戶投資抵稅，按照目前政策，客戶需自行通過個稅APP進行申報，目前已支持“個人養(yǎng)老金扣除信息管理”功能。

在“辦稅”欄的“個人養(yǎng)老金扣除信息管理”申報，該功能與專項附加扣除填報、專項附加扣除修改與作廢并列。

總的來說，個人養(yǎng)老金有三個優(yōu)勢，強制儲蓄、復(fù)利以及減稅，我們可以根據(jù)風(fēng)險偏好選擇適合自己的產(chǎn)品。

（投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎）

標(biāo)簽： 參與個人養(yǎng)老金投資 四類產(chǎn)品哪種更適合你 養(yǎng)老基金