經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者?汪青歲末年關(guān)，以往是銀行攬儲(chǔ)黃金期，但2022年年末“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”則未再現(xiàn)。

“我記得很清楚，2021年年底，我還接到某大行客戶經(jīng)理的推介電話，當(dāng)時(shí)存款活動(dòng)相當(dāng)吸引人，不管是積分兌換的禮品還是存單利率都挺不錯(cuò)。”2022年12月29日，上海地區(qū)儲(chǔ)戶江文文告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，“但是2022年年末沒有接到類似的銀行電話，然后自己主動(dòng)去咨詢了幾家國有大行和股份制銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，都表示暫時(shí)沒有特別的年末存款活動(dòng)。”

經(jīng)過線上線下多渠道咨詢，江文文發(fā)現(xiàn)，目前有存款活動(dòng)的銀行主要聚焦在農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行，大型銀行基本上都沒有活動(dòng)。

(資料圖片僅供參考)

儲(chǔ)戶主動(dòng)尋找存款活動(dòng)

按照慣例，以往年末都會(huì)上演銀行“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”，而江文文基本上都會(huì)接到銀行客戶經(jīng)理的推介電話。

“近期正好有一筆銀行理財(cái)產(chǎn)品要到期，所以我特意去了幾家銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢是否有存款活動(dòng)，得到的基本上都是否定的答案。并且大部分銀行的大額存單已經(jīng)被搶光了，下個(gè)月可能會(huì)有額度但是需要提前預(yù)約。”江文文說。

線下網(wǎng)點(diǎn)咨詢未有所獲，江文文開始在社交平臺(tái)上主動(dòng)出擊。

“求助！集美們，年底都打算在哪家銀行購買存款產(chǎn)品呀？銀行理財(cái)產(chǎn)品虧到不忍直視，還是定期存款穩(wěn)定，求推薦一款利率不錯(cuò)的定期存款”。

發(fā)帖后，有不少網(wǎng)友私信推介銀行存款活動(dòng)。江文文注意到，這些主動(dòng)攬儲(chǔ)的銀行基本上都是農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行等中小銀行。

“當(dāng)時(shí)有一款某家村鎮(zhèn)銀行10萬元起存，五年期利率可達(dá)4.025%的存款產(chǎn)品相當(dāng)吸引我。不僅存款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過市面上大部分的銀行，還可以贈(zèng)送積分兌換禮品。但是考慮到之前村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)事件，最終還是沒敢下手。”江文文說，當(dāng)下購買存款產(chǎn)品就是尋求穩(wěn)健，在利率整體下行的情況下，找個(gè)口碑不錯(cuò)且利率稍高的就會(huì)下手。

實(shí)際上，近期如江文文這樣主動(dòng)尋找銀行存款活動(dòng)的儲(chǔ)戶并不在少數(shù)。

上海地區(qū)某股份制銀行理財(cái)經(jīng)理王楠表示，以往每年年底都會(huì)有很多儲(chǔ)戶來營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢存款活動(dòng)，當(dāng)時(shí)基本上都是了解清楚各家的活動(dòng)然后在里面選擇最優(yōu)的。今年則大不一樣，儲(chǔ)戶想找到有開展存款活動(dòng)的銀行都比較困難。“現(xiàn)在理財(cái)太難了，誰能想到銀行理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)虧損，村鎮(zhèn)銀行的存款還會(huì)有暗雷，還是選擇存款最安心。”江文文告訴記者，自己通過發(fā)帖在互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)識了不少尋求銀行存款活動(dòng)的網(wǎng)友，彼此間互相交流咨詢到的信息，遇到不錯(cuò)的產(chǎn)品就會(huì)下手。

受國內(nèi)受內(nèi)外多重因素超預(yù)期影響，宏觀經(jīng)濟(jì)和金融資產(chǎn)波動(dòng)，國內(nèi)出現(xiàn)一定預(yù)防性儲(chǔ)蓄增加。2022年12月27日，中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，2022年第四季度，居民收入信心指數(shù)為44.4%，比上季下降2.1個(gè)百分點(diǎn)；傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，根據(jù)央行金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年11月末人民幣存款余額257.78萬億元，同比增長11.6%，增速分別比上月末和上年同期高0.8個(gè)和3個(gè)百分點(diǎn)；11月份人民幣存款增加2.95萬億元，同比多增1.81萬億元。

光大銀行金融市場部分析師周茂華分析稱，未來隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)回暖，消費(fèi)活動(dòng)和企業(yè)投資活動(dòng)將逐步恢復(fù)正常，金融市場風(fēng)險(xiǎn)偏好回升，有助于降低預(yù)防性儲(chǔ)蓄；但整體國內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)有個(gè)過程，國內(nèi)儲(chǔ)蓄仍維持較高水平。

銀行攬儲(chǔ)分化

“我們行里今年沒有做存款活動(dòng)。實(shí)際上，2022年的存款任務(wù)在上個(gè)月（11月）就已經(jīng)完成了。根據(jù)我了解到的情況，今年上海地區(qū)大部分銀行都不太缺存款。所以，年底基本上都沒有推出特別的存款活動(dòng)。”王楠告訴記者。

作為銀行攬儲(chǔ)“利器”的大額存單，盡管需要提前預(yù)約，并且利率處于不斷下調(diào)的趨勢，但在2022年的市場環(huán)境下其銷售仍十分緊俏。

王楠所在銀行近期就推出了一款個(gè)人大額存單活動(dòng)，新客、新晉專享30萬元起售，三年期、五年期的年利率為3.30%。額度有限，售完即止。

“這款產(chǎn)品利率和平時(shí)差不多，也沒有額外的福利，并且起存門檻也比較高。但是只要額度一放出來就會(huì)立馬被搶空。畢竟在理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)不佳，其他投資種類風(fēng)險(xiǎn)較高的情況下，風(fēng)險(xiǎn)偏好極低的儲(chǔ)戶基本上首選就是大額存單。”王楠表示，目前銀行主要精力還是放在養(yǎng)老金開戶上面，會(huì)有一些比如抽微信立減金的福利活動(dòng)。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2017年及以前大額存單發(fā)行量較低，2017年全年發(fā)行總額僅有6.2萬億元。此后則銷售一路走俏，2018年、2019年、2020年及2021年發(fā)行總量分別為9.23萬億元、12萬億元、9.7萬億元及11.3萬億元。

2022年上半年大額存單發(fā)行總量為7.5萬億元，同比增加1.3萬億元；前三個(gè)季度大額存單發(fā)行總量為10.2萬億元，同比增長18.6%，其中一季度、二季度、三季度大額存單發(fā)行量分別為4.5萬億元、3萬億元、2.7萬億元。

與大型銀行整體攬儲(chǔ)熱情不高不同，中小銀行則多渠道加足馬力吸存。“3年定存利率3.5%，還享額外存款積分兌換禮品福利。”一位中部地區(qū)農(nóng)商行的理財(cái)經(jīng)理李強(qiáng)告訴記者，該行目前針對提前預(yù)約存款的客戶有兩個(gè)方案：第一個(gè)就是送禮品，主要是米、油和小家電，積分送禮存多少錢對應(yīng)多少萬積分；第二個(gè)則是返現(xiàn)方案，一萬元返現(xiàn)二十元。

與此同時(shí)，也有部分中小銀行將擴(kuò)客營銷集中在線上。江文文告訴記者，在線上主動(dòng)推介銀行存款活動(dòng)的人，大部分都是銀行的存款中介，他們主要通過微信群、QQ群或者是發(fā)帖方式向儲(chǔ)戶推薦中小銀行的存款活動(dòng)。“在一些銀行內(nèi)藏的APP中，通過積分券加息券，利率可以達(dá)到4%以上。有些互聯(lián)網(wǎng)銀行利用階梯獎(jiǎng)勵(lì)，利率甚至可以達(dá)到更高。”江文文說，近期就搶到了一款城商行發(fā)行的大額存單，起存20萬元，利率可達(dá)到3.85%。

正是由于大型銀行今年整體攬儲(chǔ)意愿并不強(qiáng)，因此給中小銀行留下不少空間。李強(qiáng)坦然，相對于以往，今年不論是線上還是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的咨詢量都比較大，銀行給的指標(biāo)基本上都可以完成。“前兩年拉存款特別痛苦，特別是去年最終還是靠親朋好友一起幫忙才勉勉強(qiáng)強(qiáng)完成。2022年情況則大不同，大行們都不差存款，我們行的存款利率和福利又很給力，同事大多輕松完成指標(biāo)。”李強(qiáng)說。

對于銀行攬儲(chǔ)意愿分化，周茂華認(rèn)為，大型銀行攬儲(chǔ)意愿不強(qiáng)主要是年末流動(dòng)性合理充裕的大環(huán)境持續(xù)，而中小銀行融資渠道相對較窄，負(fù)債壓力相對大一些，這就導(dǎo)致部分中小銀行希望擴(kuò)大負(fù)債，力爭明年初增加信貸投放。

需要注意的是，根據(jù)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。周茂華認(rèn)為，部分中小銀行存款送禮品的行為存在違規(guī)之嫌。此外，少數(shù)中小銀行存款利率維持高位也反映出這類銀行負(fù)債壓力大。

（應(yīng)采訪對象要求，江文文和李強(qiáng)為化名）

標(biāo)簽： 儲(chǔ)戶主動(dòng)找存款活動(dòng) 銀行年末攬儲(chǔ)大戰(zhàn)消失