廣東廣信君達律師事務所，廣東省小額貸款公司協(xié)會法律顧問，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務委員會副主任張哲

【資料圖】

什么叫做助貸機構

助貸機構是金融科技創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物，助貸業(yè)務符合銀行數(shù)字化轉型，技術與金融融合發(fā)展的一個大趨勢，助貸業(yè)務的出現(xiàn)其實有效地緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，未來有較大發(fā)展空間，全稱是協(xié)助貸款機構。其主要的目的在于撮合放貸機構以及貸款客戶之間的認識的中間商。

助貸機構在法律上并沒有明確的概念，在我們生活當中，是由第三方機構根據(jù)自身的優(yōu)勢，自身的一些業(yè)務場景，再利用到他們在數(shù)據(jù)、科技等等的優(yōu)勢去幫助到銀行，或者是小貸公司等等的放貸機構，改善客戶的篩選、信用評估、風險管控以及最后的貸款催收。在這個過程當中，它可以有效地緩解信息不對稱，還有定價不精細的問題，資金不充足、風控不完備等等導致信貸供給對信貸需求的不適應問題，基于協(xié)同效應、規(guī)模效應，以及網(wǎng)絡效應等，可以更好地實現(xiàn)信貸成本和收益、風險的動態(tài)平衡。助貸業(yè)務是一個使用常見的業(yè)務，諸如銀行貸款中引入這種融資擔保，還有銀行與渠道商合作推出信用卡業(yè)務，定義都是屬于助貸機構業(yè)務。征信機構和評級機構的信用評估，也屬于該助貸業(yè)務的范疇。

助貸機構的發(fā)展具有什么意義

助貸機構有助于改善信貸功能，改善信貸功能之余，還能提高金融服務和信貸經(jīng)營的收益。如果是資金支持型的助貸，金融機構獲客成本以及資金的壓力可能會相對較小，同時因為是共同貸款，所以可以看得到它的風險性會相對較低。如果遇到是像風控支持型的這種助貸，整個風控結構會更加完善，不良率也會有相對應的降低。那另一方面，它有助于改善像銀行的數(shù)據(jù)獲取、經(jīng)營系統(tǒng)和風控的模型，提高了銀行的獲客能力、科技能力，以及風險控制的能力。也會提高銀行本身的信用評估以及風險定價的能力。

助貸機構的經(jīng)營爭議與法律建議

對于助貸機構本身能不能去單獨承接銀行的授信決策以及風險控制業(yè)務，現(xiàn)在有兩種說法。一種是不能，因為這屬于特殊行業(yè)；另一種是能，因為這是有助于銀行的數(shù)字化轉型以及提供風控能力的。

對于不能的觀點，銀行它是屬于一種經(jīng)營風險的特殊行業(yè)，是需要根據(jù)客戶的信用、資金的流動性、利率、匯率等等的各方面因素，去操作合規(guī)等方面的風險。實際上風險管控又是銀行的核心業(yè)務和最重要的競爭力。在助貸業(yè)務當中，如果銀行將部分的授信審查、風險控制等核心環(huán)節(jié)去外包，單單成為一種資金的提供者跟這種發(fā)包方，實際上是存在很大的法律風險以及道德風險的。

能的觀點，認為助貸機構可以與銀行進行聯(lián)合風控。助貸機構利用自身在這個數(shù)據(jù)，包括科技方面的一些優(yōu)勢，以及資金監(jiān)測等方面的支持，可以具體參與到銀行等放貸機構的貸前、貸中以及貸后的風控管理各個環(huán)節(jié)當中。從實踐上來看，例如日常生活經(jīng)常會接觸到的螞蟻、騰訊系的信用評級，實際上在放貸的時候也會作為一定的風控標準，銀行的數(shù)字化轉型本身就是大勢所趨。大部分的銀行，在數(shù)字化轉型的過程當中，用更多的APP進行放款，它可能是風控的角度，系統(tǒng)上判斷這個人是否符合風控模型，是否應該把錢放出，放出額度怎么確定。但對于一些中小銀行，對于數(shù)字化業(yè)務是沒有辦法單獨實施風控的，助貸機構協(xié)助其開展這種聯(lián)合的風控，變得勢在必行。它有助于這些中小銀行提升相對應的風控能力。

張律師觀點認為，銀行業(yè)本身是具有經(jīng)營風險的行業(yè)，授信的決策和風險的管控，實際上是偏為它較為核心的業(yè)務之一的，如果全部由助貸機構這種承包，會有很大的擾亂經(jīng)濟秩序的風險。與此同時，一些助貸機構本身確實有這種較強的數(shù)字化的能力，以及場景上的優(yōu)勢。實際上也可以開發(fā)出很多銀行所沒有的先進風險控制的模型，從而形成了獨特的風險管控的優(yōu)勢。

泛華金融為代表的助貸機構的發(fā)展模式及脈絡

翟董事長表示，泛華金融以房抵貸為主，為小微企業(yè)提供經(jīng)營性貸款。被譽為房抵貸服務商海外上市第一股。其發(fā)展模式可以總結為三個一，“只做一類的客戶、只推出一個產(chǎn)品、只有一種模式”。泛華金融目前從事為沒有征信或征信有略有瑕疵的廣大小微企業(yè)客戶提供除了銀行業(yè)金融機構覆蓋之外的其他金融機構的金融服務。到目前為止，泛華金融不斷加強與持牌非銀行類金融機構合作，其中以信托公司為代表，不斷推動助貸行業(yè)良好穩(wěn)定發(fā)展。

隨著金融行業(yè)的發(fā)展進步，在中國這樣一個擁有龐大客戶群的市場中，對于專業(yè)的分工細作，對助貸行業(yè)及助貸機構提出了精細化的要求。助貸機構主要工作可以細分為以下幾種：一是獲得客戶，二是對客戶進行初步審查，三是協(xié)助管理客戶，四是協(xié)助進行放貸后的處置。在傳統(tǒng)金融機構視角中，助貸機構所進行的工作都非其核心項目，因此需要借助助貸機構為其提供第三方服務，雙方合作更好的服務客戶群體。

泛華金融目前與多家信托類持牌金融機構進行合作，彌補他們網(wǎng)點少、缺乏網(wǎng)絡、缺乏客群等不足，通過合作更好的為廣大的中小微企業(yè)服務。

助貸機構如何做催收？

翟董事長強調，自2018年開始，司法系統(tǒng)開始推行掃黑除惡，助貸機構也十分重視催收環(huán)節(jié)，避免陷入到黑惡勢力境地或暴力催收。泛華金融遇到風險資產(chǎn)，選擇以自己催收的方式，不搞上門催收及電話騷擾，而是運用司法手段，以線下仲裁的方式，通過仲裁到法院申請執(zhí)行，避免整個催收環(huán)節(jié)遇到傳統(tǒng)催收遇到的問題。

資產(chǎn)發(fā)放端在市場影響下，業(yè)務方面有沒有遇到挑戰(zhàn)？

提到挑戰(zhàn)，翟董事長談到，2020年由于疫情的影響，第一季度不能復工復產(chǎn)，導致整個經(jīng)濟下行，對于房價整體構成了巨大的壓力，但是在黨和國家的有力措施下，很快將疫情控制住，同時在金融政策方面采取了許多方法。因此，從第二季度以來，房價開始恢復上漲，廣東地區(qū)的房價以深圳東莞為代表，有了比較可觀的增幅。

助貸行業(yè)是在房價高漲還是萎靡的時候發(fā)展快？

翟董事長總結到，房價越漲，貸款需求越大。從理論上講，房價上漲會刺激貸款的需求，因此房價越漲，向助貸機構尋求貸款的需求越大。造成這種現(xiàn)象的原因是，向借貸機構尋求貸款的客戶一般為小微企業(yè)主，此類人群需要保持一定的資金流動性，同時希望擁有一定的信貸額度，支持自身的正常經(jīng)營。以房價為支撐，遇到房價上漲時，小微企業(yè)者可以有較好的貸款額度支持自身經(jīng)營，促進資產(chǎn)流通。

挑選助貸機構的方法

對于如何找到滿意助貸機構，翟董事長對于借貸中小微企業(yè)主作出呼吁，首先是加強自身金融知識的學習，其次是要挑選正規(guī)機構，采取合法合規(guī)的方法借貸，最后是在費用上，不要相信需要提前繳費的機構。借貸人在擦亮眼睛的同時，助貸機構也要加大力量，幫助客戶更便利地尋找到正規(guī)合法的借貸渠道，借貸人與貸款方相向而行，才能讓整個借貸行業(yè)更加便捷，成本更低。

《廣東金融大講堂》小名片：

本欄目由廣東省地方金融監(jiān)督管理局與廣州市地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合主辦，由廣東股權交易中心協(xié)辦，由廣東廣播電視臺股市廣播與騰訊大粵網(wǎng)聯(lián)合承辦。通過《廣東金融大講堂》，讓市民感受灣區(qū)金融最強脈搏。

來源：廣東省地方金融監(jiān)督管理局，廣州市地方金融監(jiān)督管理局

標簽： 廣東金融大講堂第142期助貸是什么如何認識風險 助貸業(yè)務 廣東金融大講堂 小額貸款公司