轉(zhuǎn)型發(fā)展沒有“七年之癢”，反而更加朝氣蓬勃

“2022年平安銀行（000001.SZ）整體經(jīng)營穩(wěn)健，取得了令董事會和管理層都非常滿意的成績單。”在3月9日的平安銀行2022年度業(yè)績發(fā)布會暨開放日上，平安銀行董事長謝永林表示，今年是平安銀行零售轉(zhuǎn)型的第七年，轉(zhuǎn)型發(fā)展之路非但沒有“七年之癢”，反而更加朝氣蓬勃，充滿干勁。

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一天前，平安銀行交出了一份穩(wěn)健增長的2022年業(yè)績報告，這也是首份A 股上市銀行年報。過去一年，平安銀行不斷提升金融服務實體經(jīng)濟的能力，持續(xù)強化全面風險管理，全力助推高質(zhì)量發(fā)展，業(yè)務發(fā)展保持了穩(wěn)健增長的態(tài)勢。

數(shù)據(jù)顯示，2022年，該行實現(xiàn)營業(yè)收入1798.95億元，同比增長6.2%；實現(xiàn)凈利潤455.16億元，同比增長25.3%；零售AUM接近3.6萬億元，關鍵風險指標保持穩(wěn)定。

不過，受市場利率下行、持續(xù)讓利實體經(jīng)濟等因素影響，該行資產(chǎn)收益率出現(xiàn)下降，凈息差也有所收窄。2022年，平安銀行凈息差為2.75%，同比2021年下降4個基點。

謝永林在業(yè)績會回應稱，息差收窄的趨勢不可逆，對銀行業(yè)務結構，資產(chǎn)負債表都是很大的調(diào)整。接下來的這三年，平安銀行將利用數(shù)字化改造新商業(yè)模式，同時以此為基礎進一步重塑資產(chǎn)負債表，真正實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

邁向高質(zhì)量發(fā)展路上，平安銀行經(jīng)過6年轉(zhuǎn)型，各項業(yè)務實現(xiàn)均衡發(fā)展。2022年，該行零售業(yè)務的凈利潤占比約43%，對公業(yè)務凈利潤占比較去年上升14%至34%。對公業(yè)務占比增長背后，該行持續(xù)加大實體經(jīng)濟支持力度，優(yōu)化信貸結構，普惠、制造業(yè)、涉農(nóng)、綠色金融等領域貸款實現(xiàn)較好增長。

“對銀行來講，現(xiàn)在有機遇也有挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟復蘇，人們的消費信心和意愿逐步增強，對以零售為主的股份制銀行來講，業(yè)務機會和資產(chǎn)質(zhì)量都會呈現(xiàn)向好趨勢，這是最大的機會?！敝x永林說。

平安銀行2022年度業(yè)績發(fā)布會暨開放日現(xiàn)場??圖源：平安銀行

零售規(guī)模新突破，“智能銀行3.0將是顛覆”

作為零售轉(zhuǎn)型的標桿銀行，平安銀行2016年啟動零售轉(zhuǎn)型以來，零售業(yè)務成為該行業(yè)績的一個強勁增長極。2021年以來，該行啟動打造“智能化銀行3.0”，著力推動新模式加快落地，對零售業(yè)務發(fā)展的驅(qū)動作用持續(xù)增強。

2022年，平安銀行零售業(yè)務營業(yè)收入1030億元，占比57.3%；凈利潤為198.28億元，占比為43.6%。平安銀行表示，2022年持續(xù)深入貫徹以開放銀行、AI 銀行、遠程銀行、線下銀行、綜合化銀行相互銜接并有機融合的零售轉(zhuǎn)型新模式，打造“智能化銀行 3.0”，零售各項業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，業(yè)務規(guī)模取得進一步突破。

財報顯示，2022年末，平安銀行個人存款余額突破1萬億元，個人貸款余額突破2萬億元，平安口袋銀行APP月活躍用戶數(shù)（MAU）突破5千萬戶，轉(zhuǎn)型發(fā)展成效持續(xù)顯現(xiàn)。

具體來看，平安銀行零售三大業(yè)務模塊經(jīng)營持續(xù)升級。2022年末，管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）35872.74 億元，較上年末增長12.7%，其中私行達標客戶AUM 余額16207.85億元，較上年末增長 15.3%；財富客戶126.52萬戶，較上年末增長15.0%，其中私行達標客戶38.05萬戶，較上年末增長 15.5%。

值得一提的是，該行深化新銀保業(yè)務改革，打造了一支高端的既懂保險也懂復雜產(chǎn)品私募、公募的財富管理隊伍，2022年實現(xiàn)代理保險收入19.84億元，同比增長30.9%。

基礎零售方面，2022年末，該行零售客戶數(shù)12308萬戶，較上年末增長4.1%；平安口袋銀行APP注冊用戶數(shù)15288.32萬戶，較上年末增長13.3%，其中，月活躍用戶數(shù)（MAU）5,068.44萬戶，較上年末增長5.1%。

消費金融方面，2022年末，該行個人貸款余額20473.90億元，較上年末增長7.2%；該行信用卡流通卡量6899.72萬張，較上年末下降1.6%，但通過精細化客群經(jīng)營，全年信用卡循環(huán)及分期日均余額同比2021年增長22.1%，帶動信用卡利息收入實現(xiàn)較快增長。

談及這幾年成功轉(zhuǎn)型的原因，謝永林總結稱，主要有三大驅(qū)動因素支持了平安銀行的發(fā)展。

平安銀行董事長謝永林??圖源：平安銀行

一是戰(zhàn)略定力。自確定零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略開始，該行利用第一個三年清退不良，將業(yè)務結構調(diào)整為零售為主；利用第二個三年重塑資產(chǎn)負債表，夯實發(fā)展基礎。一路以來，該行堅持零售戰(zhàn)略定力，目標明確、集中火力、勇往直前，取得了轉(zhuǎn)型的階段性成果。

二是危機意識?；A能力上，平安銀行重點布局各項科技能力，比如AI、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)；業(yè)務規(guī)劃上，該行持續(xù)不斷推動供應鏈業(yè)務升級，引入華爾街頂級債券交易團隊，組建高素質(zhì)銀行保險團隊；風險管理上，該行先于行業(yè)啟動了清退風險資產(chǎn)、收緊信用卡準入標準等動作。這些提前布局，持續(xù)為業(yè)務升級發(fā)展注入動力。

三是協(xié)同優(yōu)勢。和其他同業(yè)相比，平安銀行的核心優(yōu)勢是綜合金融。該行聯(lián)合平安集團旗下的兄弟單位一起服務客戶，提供一攬子綜合金融解決方案，通過協(xié)同互動，不斷提升綜合金融護城河能力。

平安銀行將零售轉(zhuǎn)型劃分為三個階段，其中2016年末至2018年末為智能化銀行1.0階段，奠定了零售業(yè)務全面數(shù)字化的基礎；2019年初至2020年末為智能化銀行2.0階段，以“AI Bank”及開放銀行建設作為戰(zhàn)略重點，開啟了全面數(shù)字化的進程；2021年以來提出零售轉(zhuǎn)型新模式，便開啟了智能化銀行3.0的新發(fā)展階段。

談及發(fā)展機遇時，謝永林稱，經(jīng)過兩年的驗證，平安銀行不僅確認了方向正確，而且逐步建設了各項基礎能力，并形成面向大眾客群及私人財富客群不同的經(jīng)營思路和落地打法。

“智能銀行3.0是數(shù)據(jù)驅(qū)動客戶為中心的一套全新經(jīng)營模式，基于這套模式要打破資源分配、人員管理、組織架構等各方面的問題，這不是一個改良，它絕對是一個顛覆?！敝x永林說。

對公發(fā)力，支持實體經(jīng)濟發(fā)展

“平安銀行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進入第二階段以來，對公業(yè)務的重要性愈發(fā)凸顯?！痹缭?021年，謝永林便如是表示。

平安銀行于2020年宣布重啟對公業(yè)務，目前取得明顯成效。2022年平安銀行對公業(yè)務持續(xù)發(fā)力，成為該行凈利潤增長的主要驅(qū)動力。

年報顯示，平安銀行2022年對公業(yè)務凈利潤為156.59億元，同比大增114.74%，對全行凈利潤的貢獻占比從2021年的20.1%躍升至34.4%。

2022年末，平安銀行對公客戶數(shù) 61.59萬戶，較上年末增加10.55 萬戶，增幅 20.7%；對公開放銀行服務企業(yè)客戶 50968 戶，較上年末增長 68.2%；數(shù)字口袋累計注冊經(jīng)營用戶數(shù) 1329.64 萬戶，較上年末增長 63.4%。對公存款方面，2022 年末，企業(yè)存款余額 22777.14 億元，較上年末增長 3.9%，企業(yè)存款日均余額同比2021年增長11.7%。

謝永林表示，2022年，本行對公業(yè)務緊跟國家戰(zhàn)略布局，持續(xù)加大對制造業(yè)、專精特新、民營企業(yè)、中小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興、綠色金融、基礎設施等重點領域的融資支持。通過長期深度經(jīng)營，培育并做強一批中堅客群，夯實對公業(yè)務發(fā)展基礎。

“支持實體經(jīng)濟是銀行對公業(yè)務的本源，也是對公業(yè)務健康發(fā)展的基本盤?！逼桨层y行行長胡躍飛在業(yè)績會上表示，支持實體經(jīng)濟不是一句口號，特別是在順應整個市場發(fā)展的大勢下，銀行對公業(yè)務的發(fā)展也要不斷地調(diào)整一些新的策略、新的打法。

“作為股份制銀行，融入高質(zhì)量發(fā)展的路徑之一就是融入現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)，深入產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈。”謝永林表示，平安銀行利用業(yè)內(nèi)獨有的行業(yè)銀行架構，升級“客戶地圖、產(chǎn)品地圖、作戰(zhàn)地圖”的全新服務體系，深入研究重點產(chǎn)業(yè)，依托綜合金融優(yōu)勢，構建債券生態(tài)、基金生態(tài)，為客戶提供包含“直接融資+間接融資”的一攬子解決方案，既能提高客戶融資效率、降低融資成本，又能針對性地幫助專精特新企業(yè)獲取融資，助力他們實現(xiàn)快速發(fā)展。

他表示，過去一年，在重點產(chǎn)業(yè)方面，綠色金融業(yè)務余額較上年末增長49.5%，制造業(yè)中長期貸款余額較上年末增長35.3%。

報告顯示，2022年末，平安銀行普惠型小微企業(yè)貸款累計發(fā)放額4680.87億元，同比增長31.2%，新發(fā)放貸款加權平均利率同比下降1.93個百分點，不良率控制在合理范圍。

平安銀行也持續(xù)加大民營企業(yè)支持力度，2022年，該行新增投放民營企業(yè)貸款客戶占新增投放所有企業(yè)貸款客戶達70%以上；2022年末，民營企業(yè)貸款余額較上年末增長18.4%，在企業(yè)貸款余額中的占比為 74.5%。

資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)，平安回應市場熱點話題

資產(chǎn)質(zhì)量方面，平安銀行積極應對宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化，加強資產(chǎn)質(zhì)量管控，推動風險防范和化解。

2022年末，平安銀行不良貸款率1.05%，較上年末微升0.03個百分點；逾期貸款余額占比1.56%，較上年末下降0.05個百分點；逾期60天以上貸款偏離度及逾期90天以上貸款偏離度分別為0.83和0.69，較上年末分別下降0.02和0.04；撥備覆蓋率290.28%，較上年末上升1.86個百分點，風險抵補能力保持較好水平。

備受市場關注的是，平安銀行的房地產(chǎn)業(yè)不良率較上年末有所上升。截至2022年末，平安銀行對公房地產(chǎn)貸款不良率1.43%，較上年末上升1.21個百分點。平安銀行表示，房地產(chǎn)業(yè)不良率上升，主要是受房地產(chǎn)行業(yè)風險暴露影響，但房地產(chǎn)不良貸款額基數(shù)低，整體風險可控。

平安銀行副行長郭世邦回應稱，平安銀行去年的房地產(chǎn)貸款不良率雖略有抬頭，但房地產(chǎn)不良貸款總規(guī)模低于同業(yè)；而不良生成率是更關鍵的指標，2022年平安銀行不良生成率同比下降超三成，即總體不良率控制較好。

平安銀行表示，后續(xù)將繼續(xù)落實監(jiān)管要求，保持房地產(chǎn)領域信貸投放平穩(wěn)有序，積極支持“保交樓”相關融資需求，并持續(xù)加強房地產(chǎn)貸款風險管控，堅持貸管并重，對客戶經(jīng)營、項目進度、資產(chǎn)狀態(tài)、資金流進行全方位監(jiān)控。

針對市場熱議的提前還貸問題，平安銀行行長特別助理蔡新發(fā)在業(yè)績會上回應稱，去年該行提前還貸有所增加，但整體規(guī)模較低。針對客戶提交的還款申請，平安銀行會進一步分析原因，并采取相應措施，目前沒有對業(yè)務發(fā)展造成很大影響。

對于今年按揭市場趨勢，蔡新發(fā)指出，按揭與交易量相關，當前包括上海、成都等部分城市回暖較快，對今年的按揭投放較為樂觀。平安銀行將通過優(yōu)化流程、對公聯(lián)動以及與信用結合等舉措側(cè)重布局按揭市場。

撰文丨黃嘉祥

編輯丨穆? ?白

版式丨陳溪清

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