近期，各大保險(xiǎn)公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率數(shù)據(jù)相繼披露，平均綜合賠付率為45.72%，有9家公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合賠付率為負(fù)數(shù)。

短期健康險(xiǎn)保險(xiǎn)期間在一年及一年以下，此類(lèi)保險(xiǎn)是不保證續(xù)保的，可能因?yàn)閭€(gè)人健康原因或歷史賠付情況而拒絕續(xù)保，如果產(chǎn)品停售則肯定無(wú)法續(xù)保。

綜合賠付率的公式是：(再保后賠款支出+再保后未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差)÷再保后已賺保費(fèi)。

(資料圖)

如果不理解什么是再保，那就不要去管了。

簡(jiǎn)單理解就是保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)中，最后有多少用來(lái)賠款了。保費(fèi)收入多而賠付支出少，則賠付率低；保費(fèi)收入少而賠付支出多，則賠付率高。

不過(guò)這里在計(jì)算賠款支出的時(shí)候，要把未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差給加上。

在公布的綜合賠付率數(shù)據(jù)中，有6家人身險(xiǎn)公司和3家財(cái)險(xiǎn)公司為負(fù)數(shù)，分別是：

（1）人身險(xiǎn)公司：瑞泰人壽（-334.92%）、恒大人壽（-92.24%）、愛(ài)心人壽（-76%）、和諧健康（-70.34%）、長(zhǎng)城人壽（-3.33%）、海保人壽（-1.41%）

（2）財(cái)險(xiǎn)公司：太平科技（-213.3%）、安信農(nóng)業(yè)（-76.22%）、建信財(cái)險(xiǎn)（-2.03%）

還有1家人身險(xiǎn)公司和7家財(cái)險(xiǎn)公司綜合賠付率超過(guò)了100%，分別是：

（1）人身險(xiǎn)公司：上海人壽（103.77%）

（2）財(cái)險(xiǎn)公司：英大財(cái)險(xiǎn)（797.46%）、誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)（448.96%）、凱本財(cái)險(xiǎn)（144.87%）、中煤財(cái)險(xiǎn)（130.82%）、燕趙財(cái)險(xiǎn)（107.69%）、海峽金橋財(cái)險(xiǎn)（106.12%）、安誠(chéng)財(cái)險(xiǎn)（105.02%）

137家保險(xiǎn)公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)綜合賠付率

一般來(lái)說(shuō)，綜合賠付率過(guò)高或過(guò)低都不好。

綜合賠付率過(guò)低說(shuō)明保險(xiǎn)公司在該產(chǎn)品上定價(jià)過(guò)高，盈利過(guò)高，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者不利。

綜合賠付率過(guò)高說(shuō)明保險(xiǎn)公司的賠付成本過(guò)高，如果持續(xù)出現(xiàn)該狀況，保險(xiǎn)公司可能會(huì)將相關(guān)產(chǎn)品停售，這將導(dǎo)致投保人無(wú)法續(xù)保。

但是這個(gè)綜合賠付率過(guò)低或過(guò)高的問(wèn)題，我們要?jiǎng)討B(tài)來(lái)看。

因?yàn)榫C合賠付率受影響的因素較多，波動(dòng)性較大。如果僅僅是偶然某幾年出現(xiàn)這個(gè)情況，問(wèn)題不大。

比如有的公司個(gè)人短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較小，引起綜合賠付率高波動(dòng)；有的可能是經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，賠付率具有一定的偶然性；有的可能是銷(xiāo)售策略改變，比如短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)向長(zhǎng)期健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

但出現(xiàn)綜合賠付率賠付為負(fù)數(shù)的情況，只能是因?yàn)槲礇Q賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)為負(fù)數(shù)。

綜合賠付率過(guò)高或過(guò)低都不好

什么是未決賠款呢？

當(dāng)會(huì)計(jì)年度結(jié)束時(shí)，被保險(xiǎn)人已提出索賠，但保險(xiǎn)公司尚未對(duì)這些案件是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠付額度等事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議。

這時(shí)候雖然未支付賠付款，但需要為此先提取責(zé)任準(zhǔn)備金。

如果準(zhǔn)備金儲(chǔ)備不足，最終賠付超過(guò)儲(chǔ)備，就會(huì)導(dǎo)致準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)為負(fù)數(shù)。

如果一家保險(xiǎn)公司賠付支出額不高，責(zé)任準(zhǔn)備金儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，就會(huì)出現(xiàn)最終綜合賠付率為負(fù)的情況。

這說(shuō)明這家保險(xiǎn)公司至少在這個(gè)產(chǎn)品上經(jīng)驗(yàn)是不足的，定價(jià)策略和管理方式需要完善。

另一方面，如果綜合賠付率連年超過(guò)100%，說(shuō)明保險(xiǎn)公司極有可能采取了較為激進(jìn)的定價(jià)策略，核保或理賠政策寬松，均可能導(dǎo)致賠付率上升。

看起來(lái)這種政策可以讓保險(xiǎn)消費(fèi)者受益，享受到低價(jià)或?qū)捤傻暮吮！⒗碣r。

但長(zhǎng)期來(lái)看，這是不健康的經(jīng)營(yíng)策略。產(chǎn)品停售或?qū)⒊蔀楸厝唬瑢?dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者無(wú)法續(xù)保，最終損害了投、被保人的利益。

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