近期，各大保險公司個人短期健康險綜合賠付率數據相繼披露，平均綜合賠付率為45.72%，有9家公司個人短期健康險業務綜合賠付率為負數。

短期健康險保險期間在一年及一年以下，此類保險是不保證續保的，可能因為個人健康原因或歷史賠付情況而拒絕續保，如果產品停售則肯定無法續保。

綜合賠付率的公式是：(再保后賠款支出+再保后未決賠款準備金提轉差)÷再保后已賺保費。

(資料圖)

如果不理解什么是再保，那就不要去管了。

簡單理解就是保險公司收取的保費中，最后有多少用來賠款了。保費收入多而賠付支出少，則賠付率低；保費收入少而賠付支出多，則賠付率高。

不過這里在計算賠款支出的時候，要把未決賠款準備金提轉差給加上。

在公布的綜合賠付率數據中，有6家人身險公司和3家財險公司為負數，分別是：

（1）人身險公司：瑞泰人壽（-334.92%）、恒大人壽（-92.24%）、愛心人壽（-76%）、和諧健康（-70.34%）、長城人壽（-3.33%）、海保人壽（-1.41%）

（2）財險公司：太平科技（-213.3%）、安信農業（-76.22%）、建信財險（-2.03%）

還有1家人身險公司和7家財險公司綜合賠付率超過了100%，分別是：

（1）人身險公司：上海人壽（103.77%）

（2）財險公司：英大財險（797.46%）、誠泰財險（448.96%）、凱本財險（144.87%）、中煤財險（130.82%）、燕趙財險（107.69%）、海峽金橋財險（106.12%）、安誠財險（105.02%）

137家保險公司個人短期健康險綜合賠付率

一般來說，綜合賠付率過高或過低都不好。

綜合賠付率過低說明保險公司在該產品上定價過高，盈利過高，對保險消費者不利。

綜合賠付率過高說明保險公司的賠付成本過高，如果持續出現該狀況，保險公司可能會將相關產品停售，這將導致投保人無法續保。

但是這個綜合賠付率過低或過高的問題，我們要動態來看。

因為綜合賠付率受影響的因素較多，波動性較大。如果僅僅是偶然某幾年出現這個情況，問題不大。

比如有的公司個人短期健康險業務量較小，引起綜合賠付率高波動；有的可能是經驗數據不足，賠付率具有一定的偶然性；有的可能是銷售策略改變，比如短期健康險業務向長期健康險轉移。

但出現綜合賠付率賠付為負數的情況，只能是因為未決賠款準備金提轉為負數。

綜合賠付率過高或過低都不好

什么是未決賠款呢？

當會計年度結束時，被保險人已提出索賠，但保險公司尚未對這些案件是否屬于保險責任、保險賠付額度等事項達成協議。

這時候雖然未支付賠付款，但需要為此先提取責任準備金。

如果準備金儲備不足，最終賠付超過儲備，就會導致準備金提轉為負數。

如果一家保險公司賠付支出額不高，責任準備金儲備嚴重不足，就會出現最終綜合賠付率為負的情況。

這說明這家保險公司至少在這個產品上經驗是不足的，定價策略和管理方式需要完善。

另一方面，如果綜合賠付率連年超過100%，說明保險公司極有可能采取了較為激進的定價策略，核保或理賠政策寬松，均可能導致賠付率上升。

看起來這種政策可以讓保險消費者受益，享受到低價或寬松的核保、理賠。

但長期來看，這是不健康的經營策略。產品停售或將成為必然，導致保險消費者無法續保，最終損害了投、被保人的利益。

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