步入2023年，銀行存款利率下調仍在持續。近日，包括廣東南澳農商行、天山農商銀行、烏魯木齊銀行、新疆銀行等在內的多家城農商行發布了調整存款利率的公告，對多個存款產品利率進行下調，其中五年期存款利率下降幅度相對較大。

以往在歲末年初，為了攬儲，多數銀行會適當調高存款利率，而今年情況有所不同。“比較來看，在這個時點調降存款利率還是比較少見的。”一位城商行分行高管對第一財經記者稱，可能是跟隨2022年9月的那輪調整。

對于銀行而言，適當調整存款利率有利于降低負債成本，緩解凈息差收窄和盈利壓力，同時為降低實體企業融資成本留出空間。在不少業內人士看來，隨著市場利率的持續下行，在未來一段時間內，會有更多銀行加入到存款利率下調的隊伍中，存款低利率將成為常態。

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五年期利率降幅相對較大

1月11日，廣東南澳農商銀行發布了一則關于調整存款利率的公告，這是繼去年9月之后該行又一次調整存款利率。

具體來看，主要是對該行三個月、六個月、一年期、二年期、三年期及五年期整存整取存款利率，一年期、三年期及五年期零存整取、整存零取、存本取息存款利率做出調整。其中，除五年期整存整取利率較前期下降了25BP外，其余多款存款產品利率均下降了5BP。

廣東南澳農商銀行并非近期唯一一家下調存款利率的銀行，此前新疆天山農商銀行、哈密市商業銀行、烏魯木齊銀行、新疆銀行、五大連池農商銀行等多家銀行均發布了類似公告。

比如，新疆天山農商銀行公告稱，為順應利率市場化改革趨勢，將部分單位存款掛牌利率進行如下調整：單位活期存款利率由0.4025%調整為0.3%；三個月利率由1.485%調整為1.45%；六個月利率由1.755%調整為1.75%；五年利率由4.00%調整為3.85%，下調幅度最大。

烏魯木齊銀行也發布公告稱，將對人民幣存款掛牌利率進行調整，個人存款方面，活期存款利率由0.3%調整為0.25%；定期整存整取二年、三年、五年利率分別由2.73%、3.5%、3.85%調整為2.7%、3.35%、3.7%；一天、七天通知存款利率分別由1.04%、1.755%調整為1%、1.65%。

新疆銀行也將人民幣個人存款定期整存整取五年掛牌利率由3.85%調整為3.7%，其他品種期限利率保持不變。

在多位業內人士看來，此輪中小銀行下調存款利率可能是跟隨2022年9月份國有大行和股份行的調整。“中小銀行存在一定滯后性，當時多家銀行調整后，許多城商行和農商行保持觀望，主要看同業的實施情況再制定相應的計劃，如今則相繼下調了利率。”前述城商行分行高管對記者稱。

實際上，近兩年，在市場利率下行的背景下，銀行下調利率的情況并不少見。但今年不同的是，多家銀行于歲末年初這一攬儲節點下調。“盡管調降后利率仍遠高于去年9月大中型銀行掛出的存款利率水平，其存款利率仍具有‘競爭力’，但此時下調確實較少見。”光大銀行分析師周茂華稱。

另從調整結構上看，在上述幾家城農商行中，五年期整存整取的利率調整幅度相對較大，與此前股份行調整情況相似。這可能是由于，在目前存款定期化較為嚴重的背景下，中小銀行對于長期限定期存款吸收需求下降，進而會適度控制5年期定期存款吸收力度。

同時，光大證券金融業首席分析師王一峰對記者稱，銀行對未來繼續壓降新發放貸款利率點差也有一定預期，并不希望客戶過多通過3年期以上的存款來提前“鎖定”收益，進而加劇利率風險，這也是銀行下調5年期存款利率的主要原因。

整體來看，周茂華表示，部分中小銀行調整存款利率是對近年來存款超預期增長的反應，也不排除是根據市場情況“調整”之前相對偏高的定價，即利用存款利率市場化調節機制，主動管理負債成本，緩解凈息差收窄和盈利壓力。

未來存款利率或持續走低

但還需注意的是，下調存款利率并不是中小銀行這一時期的普遍操作，有多家銀行則上調了存款利率。

如中牟鄭銀村鎮銀行三個月、半年、一年、二年、三年整存整取產品分別上調了30BP、35BP、75BP、70BP和75BP；宜陽農商銀行將一年、兩年、三年期定期存款利率分別上調至2.25%、2.7%、3.3%。“這可能是為了沖刺‘開門紅’攬儲，側面也反映了中小銀行負債壓力較大。”前述城商行分行高管稱。

不過，業內的共識在于，近年來年末攬儲氛圍沒那么高了，以往存款送豬肉、送大米、送香油的情況越來越少見。特別是經歷了去年9月份的利率下調后，多數銀行在當前選擇維持存款利率不變。

“銀行整體攬存的‘積極性’不及往年，一定程度上反映銀行整體攬儲壓力有所緩解。”周茂華稱，一方面，國內近年為應對經濟下行壓力，財政、貨幣政策積極發力，銀行間市場流動性保持合理充裕；另一方面，由于2022年宏觀經濟與資本市場波動有所增大，居民儲蓄意愿增強，導致銀行整體存款上升較快。

央行日前公布的數據顯示，2022年住戶存款增加17.84萬億元，刷新歷史紀錄，同比多增近8萬億。居民存款的高增也使得存款定期化特征越發明顯，居民部門定期存款占比已從去年初的65%升至年底的69%。“由于長久期存款增多，銀行負債成本下降偏慢，而信貸需求仍未恢復，銀行存在下調存款利率的動力。”前述城商行分行高管對記者稱。

展望未來，多位業內人士認為，2023年銀行存款掛牌利率或繼續下調。民生銀行首席經濟學家溫彬稱，在2022年存款利率定價機制調整后，貨幣政策向銀行存款掛牌利率的傳導效率已明顯提升。2023年存款利率市場化改革有望進一步推進，存款價格繼續下行可以期待，為降低企業融資成本打開空間。

與此同時，由于銀行凈息差已降至近十幾年來的最低水平，在貸款利率延續低位運行趨勢下，銀行自身有較強的動力繼續下調存款掛牌利率。溫彬表示，2023年，存款成本改善優先于貸款定價，存款掛牌利率或較大程度跟上LPR（貸款市場報價利率）的調整幅度，部分期限存款掛牌利率存在10~15BP的下調空間，從而使得存貸款利率的聯動效應進一步增強。

王一峰也提及，2023年銀行負債成本管控仍有較高必要性，或從三方面發力。一是高成本負債壓量控價，部分協議存款、大額存單、結構性存款、通知存款等高利率負債仍需持續壓降；二是增加低成本資金留存，通過擴大客群基數、推進場景建設、強化業務協同聯動等方式，增加低成本、交易類資金沉淀；三是用好用足各類結構性貨幣政策工具提供的低成本資金。

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