小微信貸的八條軍規(guī)

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NO.1?堅(jiān)持“眼見(jiàn)為實(shí)，當(dāng)面查實(shí)，交叉證實(shí)”的原則

不輕易相信客戶未經(jīng)審計(jì)的報(bào)表、單據(jù)和其提供的經(jīng)營(yíng)信息，也不要輕易相信客戶向你描述的未來(lái)和其做出的承諾，要結(jié)合數(shù)據(jù)和信息做出自己的專業(yè)判斷。

NO.2?相信“技能決定一時(shí)，人品決定一生”

人品指向的是客戶對(duì)道德準(zhǔn)則、社會(huì)準(zhǔn)則、商業(yè)規(guī)則的穩(wěn)定取向和敬畏。也是客戶的人格品格、經(jīng)營(yíng)品格和違約成本的具體映射。技能有時(shí)效性和關(guān)聯(lián)性，而人品具有穩(wěn)定性。

NO.3?活在當(dāng)下，不輕易相信、也不要去追求項(xiàng)目未來(lái)的收益

當(dāng)下就是經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流的獲得能力。銀行做的是貸款，不是風(fēng)險(xiǎn)投資。。

NO.4?你可以預(yù)測(cè)的，只能是相對(duì)穩(wěn)定的

所以，必須追求客戶的穩(wěn)定性，穩(wěn)定性包括項(xiàng)目穩(wěn)定、家庭穩(wěn)定、住址穩(wěn)定、供應(yīng)和銷(xiāo)售渠道穩(wěn)定等。

NO.5?財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息并重

財(cái)務(wù)信息反應(yīng)的是過(guò)往的盈利水平和現(xiàn)金管理能力。非財(cái)務(wù)因素反應(yīng)的是客戶的風(fēng)險(xiǎn)釋放程度和決策能力。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)時(shí)間越長(zhǎng)，所釋放的風(fēng)險(xiǎn)越多。婚姻及家庭狀況折射出客戶的責(zé)任心。實(shí)際控制人的學(xué)歷則反應(yīng)出決策能力和學(xué)習(xí)能力。

NO.6?家庭和企業(yè)（項(xiàng)目）既分又合

在考量客戶經(jīng)營(yíng)能力時(shí)，家庭和企業(yè)（項(xiàng)目）要分開(kāi)，在考量?jī)攤芰r(shí)，家庭和企業(yè)（項(xiàng)目）要合并考量。

NO.7?必須采用本金遞減的還款方式

必須采用本金遞減的還款方式，包括但不限制等額本金、等額本息還款。這樣有幾個(gè)好處：一是便于貸后管理，直接能看到客戶的現(xiàn)金流水平，也能倒推出貸款決策是否科學(xué)；二是能提高客戶的還款意愿，一般而言，本金遞減客戶的還款意愿會(huì)遞增；三是確保客戶到期能還得起，因?yàn)槲覀兠鎸?duì)的客戶群體都缺乏現(xiàn)金管理的自我約束能力，本金遞減能降低到期還款的壓力。

NO.8?正確理解抵押物

在小微信貸中，不經(jīng)過(guò)司法催收和執(zhí)行，抵押物很難作為第二還款來(lái)源。客戶有抵押物，是客戶經(jīng)營(yíng)成果的沉淀，能反映出客戶過(guò)往的經(jīng)營(yíng)管理能力；客戶愿意抵押，反應(yīng)出客戶的意愿，是他愿意承擔(dān)的違約成本。所以，牢牢把握現(xiàn)金流，現(xiàn)金流這第一還款來(lái)源，才能保證客戶按時(shí)還款。

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