幾百元的保費、上百萬元的保額，百萬醫療險市場近些年異常火爆。自2015年以眾安保險等保險公司創新推出首批百萬醫療險以來，經過6年多的快速發展，百萬醫療險的覆蓋人群已達億級。

(資料圖)

隨著越來越多保險公司入局，近些年來百萬醫療險賽道競爭愈發激烈。針對慢病群體推出產品、降低理賠門檻……多重壓力下，百萬醫療險的發展正迎來一輪創新熱潮。

擴寬保障范圍，慢病人群可保

當前，百萬醫療險產品同質化越來越嚴重，惠民保產品進一步搶占了市場，前有狼后有虎，百萬醫療險行業競爭愈發激烈，保費增速也有所放緩。銀保監會最新數據顯示，今年前10月，健康險保費收入7699億元，同比增長3.54%，相較于2020年、2021年同期的16.63%、3.83%，增速逐漸降低。

多重沖擊下，百萬醫療險如何突圍？在實踐中，不同保險公司交出了不同的答卷。

11月28日，眾安保險“尊享e生2023版”煥新升級。據了解，這是該產品自上市以來的第22次迭代。在產品調整方面，尊享e生2023本次升級主打“有慢病能買，門急診能用”，從可保人群和可保責任兩個方面進行了升級。

目前市面上可保慢病人群的產品主要有兩類，一類是針對單一慢病的醫療險，如面向肝病患者的乙肝保；另一類則是各城市的惠民保。類似尊享e生2023，可保人群同時囊括六大慢病的商業百萬醫療險產品寥寥無幾。

從市場需求來看，慢病群體是亟待行業突破的巨大的增量市場。《中國居民營養與慢性病狀況報告》顯示，中國現確診慢性病患者超過3億人，且患者基數仍在擴大。對于慢病人群來說，投保百萬醫療類產品時，可能會因為不符合健康告知要求而失去了投保機會，而他們往往更希望得到一份商業保險保障。

從政策推動來看，保險公司也需順應要求滿足市場。今年1月，銀保監會人身險部向各公司下發《關于我國商業健康保險發展問題和建議的報告》，深入剖析了當前商業健康險發展中的問題，并指出相當一部分醫療保險缺乏專業化核保政策，簡單將帶病體、老年人拒之門外，持續保障的作用發揮不夠，主觀篩選人群規避賠付風險。2021年10月，銀保監會下發的《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》指出，要適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障。

不過，慢病群體風險更為復雜，對保險公司風控水平要求更高，如果運營不當，將會給保險公司償付能力帶來沖擊。

對于風控的把握，眾安保險相關負責人表示，公司已有多款專門針對慢病的保險產品，包括糖小貝、腎康e生、安穩e生住院醫療險等，在慢病產品的探索和研究上已經有了多年的產品開發及運營經驗，并且配合本次全新升級的智能核保系統，希望符合條件的慢病人群都盡可能的覆蓋到。

提升賠付頻次，門急診可賠付

根據銀保監會等13部門的意見，要擴大商業健康保險供給，力爭到2025年，商業健康保險市場規模將超過2萬億元。同時，受惠民保產品崛起、壽險行業轉型等多重因素影響，百萬醫療險也需要順時而變。

業內認為，百萬醫療險未來有兩個發展方向，一是向高端化升級，更重視自費項目和社保覆蓋較少的特需或私立機構，定位更高檔次，歸結為“向上拓展”；二是補充“高頻低損”的責任設計，與惠民保形成差異化競爭，歸結為“向下補充”。

在保險責任方面，尊享e生2023顯然采取了“高頻”這一思路，對比常規百萬醫療險，在保險責任上進行突破，提升賠付頻次。據了解，尊享e生2023在一般醫療的基礎上，新增了一般門急診醫療保險金，即因感冒、發燒、過敏、鼻炎等小病小痛看門診、急診，責任內扣除免賠額后無需住院的情況也可賠付；在重疾醫療的基礎上，增加了重疾門急診醫療費用。

除一般門急診的加入，尊享e生2023還增添了可更高頻使用的藥惠購“三折購藥”服務，包括超過500種家庭常備用藥，無門檻、無上限、不限次數，保險可直賠。

在增值服務方面，尊享e生2023的產品加油包，也在滿足用戶的高頻或個性化使用需求。產品加油包中，尊享e生2023主要涉及“特需治療、家庭免賠額共享、門急診0免賠、住院0免賠、重疾一次性給付、家財守護”等6個場景。

眾安健康險產品負責人表示：“我們希望通過多種多樣同時各具特色的加油包，豐富大家在一款產品中沒有保障到的部分，讓大家能夠根據自己的需求進行靈活搭配。我們希望尊享e生不僅是在一個用戶身上發生作用，同時也能夠幫助用戶去守護一個家庭。”

以“家庭免賠額共享”這一加油包為例，同一訂單下的多個被保險人針對一般醫療保險金可共享1萬元的免賠額。當客戶為自己投保的同時也為家人投保，并選擇了這樣一個加油包，當醫療費用發生時，同時投保的家人之間可以共同累積1萬元的免賠額，相當于降低了理賠門檻，進一步降低家庭醫療費用的總支出。

談及尊享e生的升級思路，上述負責人表示：“我們的愿景是做一億人的國民醫保，所以需要不停地高速迭代，去匹配環境發展和需求變遷，以提供對用戶來說更全面、對市場來說更有競爭力的保障。尊享e生2023也是在這樣的需求和背景下去打造的。在從1到n的環境，通過回歸用戶價值原點的初心，摘取組合所有的保險責任中用戶最有感知的部分，構成獨特的差異化優勢。”

標簽： 慢病可保、門急診可賠 從一款產品看百萬醫療險的發新風向