萬萬沒想到,不同的增額終身壽險產(chǎn)品,收益差距竟然能這么大
- 來源: 騰訊網(wǎng) 2022-11-22 20:58:17
首發(fā):文文大保貝兒
大家好,我是文文大保貝兒,你的腳后跟部保險博主。
基于2013年費率市場化改革要求,增額終身壽險定價利率目前最高可以設(shè)定為3.5%,那么無論持有多久,它的收益率最高也不會超過 3.5%。
(相關(guān)資料圖)
一直以來,很多小伙伴心里都有一個疑問——既然大家的預定利率都是3.5%,那增額終身壽買什么產(chǎn)品不是都一樣嗎?
不完全一樣。
這是因為,產(chǎn)品的“預定利率”不等于“實際利率”,因此,不同的產(chǎn)品之間,收益上有可能會相差很大。
一些優(yōu)秀的產(chǎn)品,IRR可以達到3.45%以上,隨著時間拉長,不斷往3.5%的預定利率趨近;
而一些較差的產(chǎn)品,即便拉長30年,IRR只能做到2.9%-3.1%左右。
看起來,不同產(chǎn)品IRR差別也就在0.1-0.5%左右,但因為咱們的總保費不一樣,因此真實的收益可能會相差巨大。
這篇文章,文文大保貝兒選擇了市面上幾款增額終身壽險產(chǎn)品,我們來一起直觀的看一看,在不同的交費方式下,它們的收益差距到底有多大。
01
躉交
在躉交的情況下,我選了10款目前市面上比較熱門、也算有代表性的產(chǎn)品。
分別是富德生命人壽瑞祥人生、恒大人壽萬年禧、國聯(lián)人壽益利多、和泰人壽增多多3號、昆侖健康樂享年年、橫琴人壽傳世金彩福享版、長城人壽平型關(guān)、信美相互傳家有道尊享版、中意人壽永續(xù)我愛尊享版、弘康人壽弘運連連。
以30歲男性,躉交10萬保費為例:
在第30年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是280580元,現(xiàn)金價值最低的是257120元,相差23460元。
在第50年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是558300元,現(xiàn)金價值最低的是511580元,相差46720元。
上面這個收益表格,大家可以之間從左往右看,收益是逐漸走低的。
時間越長,差距就越大。
更何況,大家要知道,我這個表格里只是選了10個比較熱門的增額終身壽產(chǎn)品,市面上有非常多的增額終身壽險,現(xiàn)金價值還沒有這里第10名的產(chǎn)品高。
而且,這還只是10萬總保費的情況下,如果總保費更高,那么時間越長、差距只會更大。
能看出,頭部與尾部的產(chǎn)品的收益差距,確實是非常可怕的。
真是不比不知道,一比嚇一跳啊。
02
3年交
還是上面這10個產(chǎn)品,我們再來看看三年交的區(qū)別。
以30歲男性,3年交、每年交10萬保費為例:
在第30年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是813610元,現(xiàn)金價值最低的是741543元,相差72067元。
在第50年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是1618910元,現(xiàn)金價值最低的是1459310元,相差159600元。
滿共才30萬的總保費,50年時間現(xiàn)金價值就錯了將近16萬,比總保費的一半還多!
就問你,夸張不夸張!
03
5年交、10年交
在5年交、10年交的方式下,這些產(chǎn)品的收益差值,得出的結(jié)果,和躉交與3年交大致相仿。
我們簡單的看一下。
5年交:
在第30年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是1311320元,現(xiàn)金價值最低的是1184082元,相差127238元。
在第50年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是2609250元,現(xiàn)金價值最低的是2330199元,相差279051元。
10年交:
在第30年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是2414610元,現(xiàn)金價值最低的是2184426元,相差230184元。
在第50年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是4804570元,現(xiàn)金價值最低的是4298816元,相差505754元。
15年交、20年交的情況也不再贅述,邏輯跟上面的都差不多。
04
總結(jié)一下就是:增額終身壽險這類產(chǎn)品,不同的產(chǎn)品之間,收益上會有非常大的差別。
收益差距如此大的原因,也很簡單,是因為增額終身壽險是按照“復利”增長的。
復利,就是俗稱的“利滾利”,利息也能產(chǎn)出利息。
相比于單利,復利的優(yōu)勢是,每過一年,會把本金和利息累計一起,計到下一年生息。
復利的計算公式是:本息和=本金×(1+復利)^時間。
像我們平常接觸的定期存款、大額存單、國債等等,都是按單利來計息的,
3.5%單利,就是本來100塊,第一年變成103.5塊,第二年變成107塊,第三年變成110.5塊,第四年、第五年....每年都只增長3塊五。
而股票、基金、儲蓄險,甚至房貸、信用卡分期付款等這些,則屬于復利。
3.5%復利,就是本來100塊,第一年變103.5塊,第二年變107.1塊,第三年變110.87塊,第四年、第五年...每一年都比上一年增長得更多。
短期看差別不大,但復利這玩意時間越長越厲害,最終呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長,差距就會逐漸拉開。
我再來給大家算一筆賬:
如果我們把存在銀行里的錢(單利),轉(zhuǎn)到按3.5%的復利增值的增額終身壽(復利)里,收益到底能相差多少?
為了方便計算,我也就干脆把銀行存款的利率同樣按3.5%來算,而且不考慮利率下降的情況,就讓銀行的存款利率30年如一日的3.5%。
可以看到:
在資金投入的前五年,銀行存款優(yōu)勢比較明顯,已經(jīng)開始產(chǎn)生收益,而增額終身壽此時的收益,還沒有趕上投入的本金;
第10年,增額終身壽險勝,相差近5000塊;
第20年,10萬的本金,二者的收益已經(jīng)相差了2萬7;
第30年,相差7萬;第40年,相差15萬;第50年,相差27萬...
這還是只投入了10萬塊的情況下,3.5%單利與復利之間,就相差了這么多。
如果投入的資金更多,差距還會更加驚人。
更不要說,銀行存款根本就不可能30年如一日的給3.5%的利率。
目前四大銀行5年期的定存年利率,只有2.75%了,這個利率要維持未來三十年、甚至五十年都不變,顯然是不現(xiàn)實的。
因此,復利每差1個百分點,最終的差距都會是非??植赖?。
寫在最后
最近很多朋友問我,如果預算也就1、2萬塊錢,還有沒有必要買增額終身壽呢?
我的答案是,如果你的目的是存錢、安穩(wěn)的存錢,那么增額終身壽險確實值得考慮。
這個錢雖然不多,存下來就真的是存下來了;
但如果不采用強制儲蓄的方式給錢存下來,相信我,這些錢很快就會在不知不覺間,被你給亂花掉了。
存下來的錢,無論是多是少,都是一筆財富啊。
關(guān)于增額終身壽險的文章,文文大保貝兒之前已經(jīng)寫過很多了。
這些文章基本上,可以解決你關(guān)于增額終身壽險的全部疑問。
文章放在什么時候看都不會過時,而對我們來說,最重要的還是要早一點轉(zhuǎn)變自己的理財思路。
想要給孩子準備點教育金、中長期穩(wěn)健資金,或者做婚前資產(chǎn)隔離、財產(chǎn)定向傳承等,增額終身壽險就很合適,使用也相對靈活,可以作為我們財富定向傳承的好工具。
文文大保貝兒這里的所有保險產(chǎn)品,在投保之后,郵箱里都會收到電子合同。
大家可以撥保險官方電話,進行信息查詢并驗證保單真?zhèn)巍?/p>
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