首發(fā)：文文大保貝兒

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳后跟部保險(xiǎn)博主。

基于2013年費(fèi)率市場(chǎng)化改革要求，增額終身壽險(xiǎn)定價(jià)利率目前最高可以設(shè)定為3.5%，那么無論持有多久，它的收益率最高也不會(huì)超過 3.5%。

(相關(guān)資料圖)

一直以來，很多小伙伴心里都有一個(gè)疑問——既然大家的預(yù)定利率都是3.5%，那增額終身壽買什么產(chǎn)品不是都一樣嗎？

不完全一樣。

這是因?yàn)椋?strong>產(chǎn)品的“預(yù)定利率”不等于“實(shí)際利率”，因此，不同的產(chǎn)品之間，收益上有可能會(huì)相差很大。

一些優(yōu)秀的產(chǎn)品，IRR可以達(dá)到3.45%以上，隨著時(shí)間拉長，不斷往3.5%的預(yù)定利率趨近；

而一些較差的產(chǎn)品，即便拉長30年，IRR只能做到2.9%-3.1%左右。

看起來，不同產(chǎn)品IRR差別也就在0.1-0.5%左右，但因?yàn)樵蹅兊目偙ＹM(fèi)不一樣，因此真實(shí)的收益可能會(huì)相差巨大。

這篇文章，文文大保貝兒選擇了市面上幾款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，我們來一起直觀的看一看，在不同的交費(fèi)方式下，它們的收益差距到底有多大。

01

躉交

在躉交的情況下，我選了10款目前市面上比較熱門、也算有代表性的產(chǎn)品。

分別是富德生命人壽瑞祥人生、恒大人壽萬年禧、國聯(lián)人壽益利多、和泰人壽增多多3號(hào)、昆侖健康樂享年年、橫琴人壽傳世金彩福享版、長城人壽平型關(guān)、信美相互傳家有道尊享版、中意人壽永續(xù)我愛尊享版、弘康人壽弘運(yùn)連連。

以30歲男性，躉交10萬保費(fèi)為例：

在第30年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值（收益）最高的是280580元，現(xiàn)金價(jià)值最低的是257120元，相差23460元。

在第50年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值（收益）最高的是558300元，現(xiàn)金價(jià)值最低的是511580元，相差46720元。

上面這個(gè)收益表格，大家可以之間從左往右看，收益是逐漸走低的。

時(shí)間越長，差距就越大。

更何況，大家要知道，我這個(gè)表格里只是選了10個(gè)比較熱門的增額終身壽產(chǎn)品，市面上有非常多的增額終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值還沒有這里第10名的產(chǎn)品高。

而且，這還只是10萬總保費(fèi)的情況下，如果總保費(fèi)更高，那么時(shí)間越長、差距只會(huì)更大。

能看出，頭部與尾部的產(chǎn)品的收益差距，確實(shí)是非常可怕的。

真是不比不知道，一比嚇一跳啊。

02

3年交

還是上面這10個(gè)產(chǎn)品，我們?cè)賮砜纯慈杲坏膮^(qū)別。

以30歲男性，3年交、每年交10萬保費(fèi)為例：

在第30年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值（收益）最高的是813610元，現(xiàn)金價(jià)值最低的是741543元，相差72067元。

在第50年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值（收益）最高的是1618910元，現(xiàn)金價(jià)值最低的是1459310元，相差159600元。

滿共才30萬的總保費(fèi)，50年時(shí)間現(xiàn)金價(jià)值就錯(cuò)了將近16萬，比總保費(fèi)的一半還多！

就問你，夸張不夸張！

03

5年交、10年交

在5年交、10年交的方式下，這些產(chǎn)品的收益差值，得出的結(jié)果，和躉交與3年交大致相仿。

我們簡單的看一下。

5年交：

在第30年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值（收益）最高的是1311320元，現(xiàn)金價(jià)值最低的是1184082元，相差127238元。

在第50年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值（收益）最高的是2609250元，現(xiàn)金價(jià)值最低的是2330199元，相差279051元。

10年交：

在第30年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值（收益）最高的是2414610元，現(xiàn)金價(jià)值最低的是2184426元，相差230184元。

在第50年時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值（收益）最高的是4804570元，現(xiàn)金價(jià)值最低的是4298816元，相差505754元。

15年交、20年交的情況也不再贅述，邏輯跟上面的都差不多。

04

總結(jié)一下就是：增額終身壽險(xiǎn)這類產(chǎn)品，不同的產(chǎn)品之間，收益上會(huì)有非常大的差別。

收益差距如此大的原因，也很簡單，是因?yàn)樵鲱~終身壽險(xiǎn)是按照“復(fù)利”增長的。

復(fù)利，就是俗稱的“利滾利”，利息也能產(chǎn)出利息。

相比于單利，復(fù)利的優(yōu)勢(shì)是，每過一年，會(huì)把本金和利息累計(jì)一起，計(jì)到下一年生息。

復(fù)利的計(jì)算公式是：本息和=本金×（1+復(fù)利）^時(shí)間。

像我們平常接觸的定期存款、大額存單、國債等等，都是按單利來計(jì)息的，

3.5%單利，就是本來100塊，第一年變成103.5塊，第二年變成107塊，第三年變成110.5塊，第四年、第五年....每年都只增長3塊五。

而股票、基金、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，甚至房貸、信用卡分期付款等這些，則屬于復(fù)利。

3.5%復(fù)利，就是本來100塊，第一年變103.5塊，第二年變107.1塊，第三年變110.87塊，第四年、第五年...每一年都比上一年增長得更多。

短期看差別不大，但復(fù)利這玩意時(shí)間越長越厲害，最終呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，差距就會(huì)逐漸拉開。

我再來給大家算一筆賬：

如果我們把存在銀行里的錢（單利），轉(zhuǎn)到按3.5%的復(fù)利增值的增額終身壽（復(fù)利）里，收益到底能相差多少？

為了方便計(jì)算，我也就干脆把銀行存款的利率同樣按3.5%來算，而且不考慮利率下降的情況，就讓銀行的存款利率30年如一日的3.5%。

可以看到：

在資金投入的前五年，銀行存款優(yōu)勢(shì)比較明顯，已經(jīng)開始產(chǎn)生收益，而增額終身壽此時(shí)的收益，還沒有趕上投入的本金；

第10年，增額終身壽險(xiǎn)勝，相差近5000塊；

第20年，10萬的本金，二者的收益已經(jīng)相差了2萬7；

第30年，相差7萬；第40年，相差15萬；第50年，相差27萬...

這還是只投入了10萬塊的情況下，3.5%單利與復(fù)利之間，就相差了這么多。

如果投入的資金更多，差距還會(huì)更加驚人。

更不要說，銀行存款根本就不可能30年如一日的給3.5%的利率。

目前四大銀行5年期的定存年利率，只有2.75%了，這個(gè)利率要維持未來三十年、甚至五十年都不變，顯然是不現(xiàn)實(shí)的。

因此，復(fù)利每差1個(gè)百分點(diǎn)，最終的差距都會(huì)是非常恐怖的。

寫在最后

最近很多朋友問我，如果預(yù)算也就1、2萬塊錢，還有沒有必要買增額終身壽呢？

我的答案是，如果你的目的是存錢、安穩(wěn)的存錢，那么增額終身壽險(xiǎn)確實(shí)值得考慮。

這個(gè)錢雖然不多，存下來就真的是存下來了；

但如果不采用強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式給錢存下來，相信我，這些錢很快就會(huì)在不知不覺間，被你給亂花掉了。

存下來的錢，無論是多是少，都是一筆財(cái)富啊。

關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)的文章，文文大保貝兒之前已經(jīng)寫過很多了。

這些文章基本上，可以解決你關(guān)于增額終身壽險(xiǎn)的全部疑問。

文章放在什么時(shí)候看都不會(huì)過時(shí)，而對(duì)我們來說，最重要的還是要早一點(diǎn)轉(zhuǎn)變自己的理財(cái)思路。

想要給孩子準(zhǔn)備點(diǎn)教育金、中長期穩(wěn)健資金，或者做婚前資產(chǎn)隔離、財(cái)產(chǎn)定向傳承等，增額終身壽險(xiǎn)就很合適，使用也相對(duì)靈活，可以作為我們財(cái)富定向傳承的好工具。

文文大保貝兒這里的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保之后，郵箱里都會(huì)收到電子合同。

大家可以撥保險(xiǎn)官方電話，進(jìn)行信息查詢并驗(yàn)證保單真?zhèn)巍?/p>

標(biāo)簽： 萬萬沒想到 不同的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品 收益差距竟然能這么