首頁 -> 資訊 > 國內(nèi) > 正文

萬萬沒想到,不同的增額終身壽險產(chǎn)品,收益差距竟然能這么大

    來源: 騰訊網(wǎng)  2022-11-22 20:58:17

首發(fā):文文大保貝兒

大家好,我是文文大保貝兒,你的腳后跟部保險博主。

基于2013年費率市場化改革要求,增額終身壽險定價利率目前最高可以設(shè)定為3.5%,那么無論持有多久,它的收益率最高也不會超過 3.5%。


(相關(guān)資料圖)

一直以來,很多小伙伴心里都有一個疑問——既然大家的預定利率都是3.5%,那增額終身壽買什么產(chǎn)品不是都一樣嗎?

不完全一樣。

這是因為,產(chǎn)品的“預定利率”不等于“實際利率”,因此,不同的產(chǎn)品之間,收益上有可能會相差很大。

一些優(yōu)秀的產(chǎn)品,IRR可以達到3.45%以上,隨著時間拉長,不斷往3.5%的預定利率趨近;

而一些較差的產(chǎn)品,即便拉長30年,IRR只能做到2.9%-3.1%左右。

看起來,不同產(chǎn)品IRR差別也就在0.1-0.5%左右,但因為咱們的總保費不一樣,因此真實的收益可能會相差巨大。

這篇文章,文文大保貝兒選擇了市面上幾款增額終身壽險產(chǎn)品,我們來一起直觀的看一看,在不同的交費方式下,它們的收益差距到底有多大。

01

躉交

在躉交的情況下,我選了10款目前市面上比較熱門、也算有代表性的產(chǎn)品。

分別是富德生命人壽瑞祥人生、恒大人壽萬年禧、國聯(lián)人壽益利多、和泰人壽增多多3號、昆侖健康樂享年年、橫琴人壽傳世金彩福享版、長城人壽平型關(guān)、信美相互傳家有道尊享版、中意人壽永續(xù)我愛尊享版、弘康人壽弘運連連。

以30歲男性,躉交10萬保費為例:

在第30年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是280580元,現(xiàn)金價值最低的是257120元,相差23460元。

在第50年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是558300元,現(xiàn)金價值最低的是511580元,相差46720元。

上面這個收益表格,大家可以之間從左往右看,收益是逐漸走低的。

時間越長,差距就越大。

更何況,大家要知道,我這個表格里只是選了10個比較熱門的增額終身壽產(chǎn)品,市面上有非常多的增額終身壽險,現(xiàn)金價值還沒有這里第10名的產(chǎn)品高。

而且,這還只是10萬總保費的情況下,如果總保費更高,那么時間越長、差距只會更大。

能看出,頭部與尾部的產(chǎn)品的收益差距,確實是非常可怕的。

真是不比不知道,一比嚇一跳啊。

02

3年交

還是上面這10個產(chǎn)品,我們再來看看三年交的區(qū)別。

以30歲男性,3年交、每年交10萬保費為例:

在第30年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是813610元,現(xiàn)金價值最低的是741543元,相差72067元。

在第50年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是1618910元,現(xiàn)金價值最低的是1459310元,相差159600元。

滿共才30萬的總保費,50年時間現(xiàn)金價值就錯了將近16萬,比總保費的一半還多!

就問你,夸張不夸張!

03

5年交、10年交

在5年交、10年交的方式下,這些產(chǎn)品的收益差值,得出的結(jié)果,和躉交與3年交大致相仿。

我們簡單的看一下。

5年交:

在第30年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是1311320元,現(xiàn)金價值最低的是1184082元,相差127238元。

在第50年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是2609250元,現(xiàn)金價值最低的是2330199元,相差279051元。

10年交:

在第30年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是2414610元,現(xiàn)金價值最低的是2184426元,相差230184元。

在第50年時,現(xiàn)金價值(收益)最高的是4804570元,現(xiàn)金價值最低的是4298816元,相差505754元。

15年交、20年交的情況也不再贅述,邏輯跟上面的都差不多。

04

總結(jié)一下就是:增額終身壽險這類產(chǎn)品,不同的產(chǎn)品之間,收益上會有非常大的差別。

收益差距如此大的原因,也很簡單,是因為增額終身壽險是按照“復利”增長的。

復利,就是俗稱的“利滾利”,利息也能產(chǎn)出利息。

相比于單利,復利的優(yōu)勢是,每過一年,會把本金和利息累計一起,計到下一年生息。

復利的計算公式是:本息和=本金×(1+復利)^時間。

像我們平常接觸的定期存款、大額存單、國債等等,都是按單利來計息的,

3.5%單利,就是本來100塊,第一年變成103.5塊,第二年變成107塊,第三年變成110.5塊,第四年、第五年....每年都只增長3塊五。

而股票、基金、儲蓄險,甚至房貸、信用卡分期付款等這些,則屬于復利。

3.5%復利,就是本來100塊,第一年變103.5塊,第二年變107.1塊,第三年變110.87塊,第四年、第五年...每一年都比上一年增長得更多。

短期看差別不大,但復利這玩意時間越長越厲害,最終呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長,差距就會逐漸拉開。

我再來給大家算一筆賬:

如果我們把存在銀行里的錢(單利),轉(zhuǎn)到按3.5%的復利增值的增額終身壽(復利)里,收益到底能相差多少?

為了方便計算,我也就干脆把銀行存款的利率同樣按3.5%來算,而且不考慮利率下降的情況,就讓銀行的存款利率30年如一日的3.5%。

可以看到:

在資金投入的前五年,銀行存款優(yōu)勢比較明顯,已經(jīng)開始產(chǎn)生收益,而增額終身壽此時的收益,還沒有趕上投入的本金;

第10年,增額終身壽險勝,相差近5000塊;

第20年,10萬的本金,二者的收益已經(jīng)相差了2萬7;

第30年,相差7萬;第40年,相差15萬;第50年,相差27萬...

這還是只投入了10萬塊的情況下,3.5%單利與復利之間,就相差了這么多。

如果投入的資金更多,差距還會更加驚人。

更不要說,銀行存款根本就不可能30年如一日的給3.5%的利率。

目前四大銀行5年期的定存年利率,只有2.75%了,這個利率要維持未來三十年、甚至五十年都不變,顯然是不現(xiàn)實的。

因此,復利每差1個百分點,最終的差距都會是非??植赖?。

寫在最后

最近很多朋友問我,如果預算也就1、2萬塊錢,還有沒有必要買增額終身壽呢?

我的答案是,如果你的目的是存錢、安穩(wěn)的存錢,那么增額終身壽險確實值得考慮。

這個錢雖然不多,存下來就真的是存下來了;

但如果不采用強制儲蓄的方式給錢存下來,相信我,這些錢很快就會在不知不覺間,被你給亂花掉了。

存下來的錢,無論是多是少,都是一筆財富啊。

關(guān)于增額終身壽險的文章,文文大保貝兒之前已經(jīng)寫過很多了。

這些文章基本上,可以解決你關(guān)于增額終身壽險的全部疑問。

文章放在什么時候看都不會過時,而對我們來說,最重要的還是要早一點轉(zhuǎn)變自己的理財思路。

想要給孩子準備點教育金、中長期穩(wěn)健資金,或者做婚前資產(chǎn)隔離、財產(chǎn)定向傳承等,增額終身壽險就很合適,使用也相對靈活,可以作為我們財富定向傳承的好工具。

文文大保貝兒這里的所有保險產(chǎn)品,在投保之后,郵箱里都會收到電子合同。

大家可以撥保險官方電話,進行信息查詢并驗證保單真?zhèn)巍?/p>

標簽: 萬萬沒想到 不同的增額終身壽險產(chǎn)品 收益差距竟然能這么

【免責聲明】

1、凡本網(wǎng)注明出處非(巨潮財經(jīng)網(wǎng))的作品,均轉(zhuǎn)載于自其它媒體,并不代表本網(wǎng)贊同其觀點和對其真實性負責,目的在于信息的傳遞,本網(wǎng)不承擔稿件侵權(quán)行為的連帶責任,如對稿件有質(zhì)疑請與本網(wǎng)客服聯(lián)系。

2、刊發(fā)此文目的在于傳遞更多信息,文章內(nèi)容僅供參考,不構(gòu)成投資建議,投資者據(jù)此操作,風險自擔。

3、如涉及作品內(nèi)容、版權(quán)等其它問題,請在15日內(nèi)聯(lián)系本網(wǎng)客服。

閱讀延展

萬萬沒想到,不同的增額終身壽險產(chǎn)品,收益差距竟然能這么大

萬萬沒想到,不同的增額終身壽險產(chǎn)品,收益差距竟然能這么大

萬萬沒想到,不同的增額終身壽險產(chǎn)品,收益差距竟然能這么大

2022-11-22 20:58:17

美股盤前要點 | 三大股指期貨走強 百思買盤前漲近7%

美股盤前要點 | 三大股指期貨走強 百思買盤前漲近7%

百思買Q3業(yè)績勝預期;美聯(lián)儲梅斯特不認為美聯(lián)儲接近停止加息

2022-11-22 21:12:09

天天實時:物資管理面面觀|謝輝:迎難而上 降本增效

天天實時:物資管理面面觀|謝輝:迎難而上 降本增效

物資管理面面觀|謝輝:迎難而上降本增效

2022-11-22 20:03:57

環(huán)球滾動:領(lǐng)展擬發(fā)行40億港元有擔保可轉(zhuǎn)換債券 轉(zhuǎn)換價每基金單位61.92港元

環(huán)球滾動:領(lǐng)展擬發(fā)行40億港元有擔保可轉(zhuǎn)換債券 轉(zhuǎn)換價每基金單位61.92港元

領(lǐng)展擬發(fā)行40億港元有擔??赊D(zhuǎn)換債券轉(zhuǎn)換價每基金單位61 92港元

2022-11-22 18:59:20

銀保監(jiān)會:保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要符合七大條件

銀保監(jiān)會:保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要符合七大條件

銀保監(jiān)會:保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要符合七大條件

2022-11-22 18:04:19

最近更新

萬萬沒想到,不同的增額終身壽險產(chǎn)品,收益差距竟然能這么大

萬萬沒想到,不同的增額終身壽險產(chǎn)品,收益差距竟然能這么大

萬萬沒想到,不同的增額終身壽險產(chǎn)品,收益差距竟然能這么大

2022-11-22 20:58:17

焦點簡訊:按順序理財,才能助你改善財務(wù)狀況

焦點簡訊:按順序理財,才能助你改善財務(wù)狀況

按順序理財,才能助你改善財務(wù)狀況

2022-11-22 20:54:00

美股盤前要點 | 三大股指期貨走強 百思買盤前漲近7%

美股盤前要點 | 三大股指期貨走強 百思買盤前漲近7%

百思買Q3業(yè)績勝預期;美聯(lián)儲梅斯特不認為美聯(lián)儲接近停止加息

2022-11-22 21:12:09

每日快訊!財面兒丨陽光城:累計正在執(zhí)行及正與金融機構(gòu)等談判案件金額合計245.63億元

每日快訊!財面兒丨陽光城:累計正在執(zhí)行及正與金融機構(gòu)等談判案件金額合計245.63億元

財經(jīng)網(wǎng)訊11月22日晚,陽光城發(fā)布關(guān)于累計訴訟、仲裁情況的公告。公告顯示,截至本公告披露之日,除已披露過的訴訟、仲裁案件...

2022-11-22 20:33:56

當前最新:家居丨帝歐家居為歐神諾提供額1.65億元連帶責任保證擔保

當前最新:家居丨帝歐家居為歐神諾提供額1.65億元連帶責任保證擔保

財經(jīng)網(wǎng)訊11月22日晚,帝歐家居發(fā)布關(guān)于擔保事項的進展公告。公告顯示,近日,公司與浙商銀行佛山分行簽訂《最高額保證合同》...

2022-11-22 20:44:59

頭條:通用中國:2025年推15款以上奧特能純電車型 武漢工廠即將投入運營

頭條:通用中國:2025年推15款以上奧特能純電車型 武漢工廠即將投入運營

財經(jīng)網(wǎng)汽車訊11月22日,從通用中國獲悉,通用汽車武漢奧特能工廠將于今年年底投產(chǎn),將為國產(chǎn)奧特能平臺車型裝配專屬電池模組...

2022-11-22 20:37:44

世界速遞!快訊丨瑞幸咖啡Q3總凈收入增長65.7%至38.946億元,凈新開門店數(shù)651家

世界速遞!快訊丨瑞幸咖啡Q3總凈收入增長65.7%至38.946億元,凈新開門店數(shù)651家

財經(jīng)網(wǎng)產(chǎn)經(jīng)訊11月22日晚間,瑞幸咖啡發(fā)布2022年第三季度財報。披露公司第三季度總凈收入為38 946億元人民幣(5 475億美元)...

2022-11-22 20:29:32

全球快看:英國退歐苦果難咽,商界呼吁放松移民政策?魏城看英倫

全球快看:英國退歐苦果難咽,商界呼吁放松移民政策?魏城看英倫

作者|《財經(jīng)》特約撰稿人魏城發(fā)自倫敦編輯|郝洲巨大的勞動力缺口正在阻礙英國經(jīng)濟增長,而經(jīng)濟停滯將讓英國難以承擔公共服務(wù)...

2022-11-22 20:42:52

實時焦點:ST中潤新子公司名下資產(chǎn)被法院司法拍賣 起拍價1107.93萬

實時焦點:ST中潤新子公司名下資產(chǎn)被法院司法拍賣 起拍價1107.93萬

ST中潤新子公司名下資產(chǎn)被法院司法拍賣起拍價1107 93萬

2022-11-22 20:14:59

天天實時:物資管理面面觀|謝輝:迎難而上 降本增效

天天實時:物資管理面面觀|謝輝:迎難而上 降本增效

物資管理面面觀|謝輝:迎難而上降本增效

2022-11-22 20:03:57

全球要聞:逸仙電商三季度營收8.58億 護膚業(yè)務(wù)同比增長33%

全球要聞:逸仙電商三季度營收8.58億 護膚業(yè)務(wù)同比增長33%

11月22日晚,逸仙電商(YSG)發(fā)布2022年第三季度業(yè)績報告。公告顯示,逸仙電商第三季度實現(xiàn)營收8 58億元。護膚業(yè)務(wù)保持較強...

2022-11-22 19:38:51

全球關(guān)注:大陸集團助力德國電動車初創(chuàng)公司Sono Motors開發(fā)太陽能電動汽車

全球關(guān)注:大陸集團助力德國電動車初創(chuàng)公司Sono Motors開發(fā)太陽能電動汽車

財經(jīng)網(wǎng)汽車訊據(jù)蓋世汽車11月21日報道,科技公司大陸集團(Continental)與德國電動車初創(chuàng)公司SonoMotors達成合作,共同開發(fā)Si...

2022-11-22 19:25:47

海外首家嵐圖旗艦店在挪威開業(yè)

海外首家嵐圖旗艦店在挪威開業(yè)

財經(jīng)網(wǎng)汽車訊11月22日,從官方獲悉,日前,海外首家嵐圖旗艦店在挪威第三大城市特隆赫姆(Trondheim)正式開業(yè)。自今年6月在...

2022-11-22 19:46:01

天天時訊:企業(yè)觀丨水羊股份回應(yīng)減員傳聞:線上潮妝B端分銷員工轉(zhuǎn)崗水羊國際,C端私域內(nèi)部團隊合并

天天時訊:企業(yè)觀丨水羊股份回應(yīng)減員傳聞:線上潮妝B端分銷員工轉(zhuǎn)崗水羊國際,C端私域內(nèi)部團隊合并

林辰 文財經(jīng)網(wǎng)產(chǎn)經(jīng)訊近日,有部分網(wǎng)友在社交平臺表示,高端美妝集合店 "水羊堂 "疑似因虧損將拖累水羊國際的工資發(fā)放,且...

2022-11-22 19:27:21

環(huán)球滾動:領(lǐng)展擬發(fā)行40億港元有擔??赊D(zhuǎn)換債券 轉(zhuǎn)換價每基金單位61.92港元

環(huán)球滾動:領(lǐng)展擬發(fā)行40億港元有擔保可轉(zhuǎn)換債券 轉(zhuǎn)換價每基金單位61.92港元

領(lǐng)展擬發(fā)行40億港元有擔??赊D(zhuǎn)換債券轉(zhuǎn)換價每基金單位61 92港元

2022-11-22 18:59:20

【世界播資訊】工商銀行最新公告:全額贖回440億元二級資本債券

【世界播資訊】工商銀行最新公告:全額贖回440億元二級資本債券

工商銀行最新公告:全額贖回440億元二級資本債券

2022-11-22 18:51:32

員工患重疾京東50萬救助基金雪中送炭 劉強東再捐一個億擴充“員工子女救助基金”

員工患重疾京東50萬救助基金雪中送炭 劉強東再捐一個億擴充“員工子女救助基金”

今天,劉強東宣布個人再捐款一億元人民幣,大幅擴充 "員工子女救助基金 "規(guī)模,為任何一個在職的京東員工,哪怕只工作一天...

2022-11-22 18:25:12

環(huán)球觀熱點:LED企業(yè)聯(lián)創(chuàng)致光與賽戈瑪科技共同投資設(shè)立江西致瑪科技有限公司 重點聚焦工控、車載、車載娛樂等業(yè)務(wù)

環(huán)球觀熱點:LED企業(yè)聯(lián)創(chuàng)致光與賽戈瑪科技共同投資設(shè)立江西致瑪科技有限公司 重點聚焦工控、車載、車載娛樂等業(yè)務(wù)

財經(jīng)網(wǎng)汽車訊11月22日,LED上市公司聯(lián)創(chuàng)光電發(fā)布公告,控股子公司聯(lián)創(chuàng)致光為進一步加快資產(chǎn)優(yōu)化,重點聚焦工控、車載、車載娛...

2022-11-22 18:30:15

企業(yè)觀丨華熙生物稱將適度收緊招商政策,膠原蛋白原料項目預計年底實現(xiàn)化妝品級量產(chǎn)

企業(yè)觀丨華熙生物稱將適度收緊招商政策,膠原蛋白原料項目預計年底實現(xiàn)化妝品級量產(chǎn)

李欣 文財經(jīng)網(wǎng)產(chǎn)經(jīng)訊通過收購益而康生物,從而正式進軍膠原蛋白產(chǎn)業(yè)的華熙生物表示膠原蛋白是華熙生物繼透明質(zhì)酸之后第二個...

2022-11-22 18:37:06

焦點熱議:燃料加工公司康普頓:控股子公司擬5億元投建氫啟燃料電池電堆項目

焦點熱議:燃料加工公司康普頓:控股子公司擬5億元投建氫啟燃料電池電堆項目

財經(jīng)網(wǎng)汽車訊11月22日,據(jù)康普頓公告,控股子公司氫啟科技擬同淄博市桓臺縣人民政府簽署氫啟燃料電池電堆項目投資協(xié)議。項目...

2022-11-22 18:36:38

新政|吉林舒蘭:農(nóng)民購房安排隨遷子女免試就近到公辦學校就讀

新政|吉林舒蘭:農(nóng)民購房安排隨遷子女免試就近到公辦學校就讀

財經(jīng)網(wǎng)訊11月22日,財經(jīng)網(wǎng)從吉林舒蘭市政府官網(wǎng)了解到,舒蘭出臺《鼓勵返(來)舒人才、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))居民進城購房優(yōu)惠政策實施方...

2022-11-22 18:41:45

全球快訊:唯品會2022年Q3財報:與核心品牌加強定制化合作,Z世代、男性用戶占比上升

全球快訊:唯品會2022年Q3財報:與核心品牌加強定制化合作,Z世代、男性用戶占比上升

中國領(lǐng)先的在線品牌折扣零售商唯品會發(fā)布2022年第三季度財報,公司當季實現(xiàn)凈營收216億元;Non-GAAP凈利潤16億元,同比增長55...

2022-11-22 18:25:38

唯品會發(fā)布2022年Q3財報:SVIP活躍用戶對線上凈GMV貢獻占比達40%

唯品會發(fā)布2022年Q3財報:SVIP活躍用戶對線上凈GMV貢獻占比達40%

中國領(lǐng)先的在線品牌折扣零售商唯品會發(fā)布2022年第三季度財報,公司當季實現(xiàn)凈營收216億元;Non-GAAP凈利潤16億元,同比增長55...

2022-11-22 18:39:23

天天動態(tài):湖北鄂州與蘑菇車聯(lián)簽訂“車路云一體化”自動駕駛項目

天天動態(tài):湖北鄂州與蘑菇車聯(lián)簽訂“車路云一體化”自動駕駛項目

財經(jīng)網(wǎng)汽車訊據(jù)中華網(wǎng)報道,11月22日,鄂州市臨空經(jīng)濟區(qū)與蘑菇車聯(lián)信息科技有限公司(以下簡稱 "蘑菇車聯(lián) ")簽訂戰(zhàn)略合作...

2022-11-22 18:39:58

精彩看點:資本動態(tài) | 又現(xiàn)“A吃A”,正泰電器擬10.2億元拿下通潤裝備控制權(quán)

精彩看點:資本動態(tài) | 又現(xiàn)“A吃A”,正泰電器擬10.2億元拿下通潤裝備控制權(quán)

財經(jīng)網(wǎng)資本市場訊上市公司 "A吃A "再添新例。11月22日,低壓電器和光伏新能源行業(yè)龍頭正泰電器(601877 SH)披露,擬與一...

2022-11-22 18:47:14

當前快訊:百度Apollo近期預計累計銷售額114億元

當前快訊:百度Apollo近期預計累計銷售額114億元

財經(jīng)網(wǎng)汽車訊11月22日,百度發(fā)布了截至2022年9月30日的第三季度未經(jīng)審計的財務(wù)報告。其中,百度Apollo旗下自動駕駛出行服務(wù)平...

2022-11-22 18:32:08

天天快播:油價調(diào)整消息:今天11月22日,全國加油站調(diào)整后92、95汽油新售價

天天快播:油價調(diào)整消息:今天11月22日,全國加油站調(diào)整后92、95汽油新售價

油價調(diào)整消息:今天11月22日,全國加油站調(diào)整后92、95汽油新售價

2022-11-22 18:10:18

銀保監(jiān)會:保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要符合七大條件

銀保監(jiān)會:保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要符合七大條件

銀保監(jiān)會:保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)需要符合七大條件

2022-11-22 18:04:19

朱一鳴等:地產(chǎn)融資開閘,哪些房企受益?

朱一鳴等:地產(chǎn)融資開閘,哪些房企受益?

中新經(jīng)緯11月22日電題:地產(chǎn)融資開閘,哪些房企受益?作者朱一鳴克而瑞研究中心研究總監(jiān)汪慧克而瑞研究中心研究員8月至今,房...

2022-11-22 17:34:29

當前聚焦:快訊丨陽光保險通過港交所上市聆訊

當前聚焦:快訊丨陽光保險通過港交所上市聆訊

財經(jīng)網(wǎng)金融訊11月21日,陽光保險發(fā)布聆訊后資料集,這標志著集團已通過港交所上市聆訊。華泰國際、中金公司、瑞銀集團和建銀...

2022-11-22 17:44:57