摘 要：個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶自11月25日可正式開(kāi)立，僅四大國(guó)有銀行能在五地發(fā)售特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。對(duì)其他銀行而言，只有迅速豐富產(chǎn)品“貨架”，才能在個(gè)人養(yǎng)老金新藍(lán)海中搶占更多市場(chǎng)份額

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文｜張穎馨 嚴(yán)沁雯

編輯｜袁滿

自個(gè)人養(yǎng)老金制度正式開(kāi)閘，多家銀行在拼搶個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)立的同時(shí)，亦持續(xù)豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品“貨架”。

12月2日晚，《財(cái)經(jīng)》記者注意到，有股份制銀行在App的“個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)”上線“養(yǎng)老專(zhuān)屬存款產(chǎn)品”。頁(yè)面顯示，該存款僅限個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶購(gòu)買(mǎi)。

某股份行在App“個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)區(qū)”上線養(yǎng)老專(zhuān)屬存款產(chǎn)品（圖源：銀行App）

另?yè)?jù)《財(cái)經(jīng)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前至少有兩家股份制銀行在App個(gè)人養(yǎng)老金板塊中上線針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的存款產(chǎn)品。

“在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)立前，這些銀行就已發(fā)行過(guò)系列的存款產(chǎn)品，只是現(xiàn)在納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品后，從普惠角度出發(fā)，在定價(jià)上會(huì)比普通的存款利率高一些。”有銀行內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者。

一周前的11月25日，人力資源社會(huì)保障部辦公廳、財(cái)政部辦公廳、國(guó)家稅務(wù)總局辦公廳發(fā)布《關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知》，全國(guó)共36個(gè)城市（地區(qū)）入選，涉及31省市。個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施，多家銀行亦于當(dāng)日宣布全面啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金服務(wù)。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的首批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，六家大型銀行、12家股份制銀行、五家城市商業(yè)銀行和11家理財(cái)公司在列。

另?yè)?jù)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄）均可納入購(gòu)買(mǎi)范圍。值得注意的是，參加人僅可購(gòu)買(mǎi)其本人資金賬戶開(kāi)戶行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

多名銀行業(yè)人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，按照相關(guān)監(jiān)管政策及要求，商業(yè)銀行此前發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品也可納入到個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品之中。從產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，無(wú)論是特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，還是目前部分銀行上線的定制存款產(chǎn)品等，均屬于個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中的“個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄”類(lèi)別。

有業(yè)內(nèi)人士直言，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)于11月20日啟動(dòng)，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶自11月25日可正式開(kāi)立，僅四大國(guó)有銀行能在五地發(fā)售相關(guān)產(chǎn)品。對(duì)其他銀行而言，只有迅速豐富產(chǎn)品“貨架”，才能在個(gè)人養(yǎng)老金新藍(lán)海中搶占更多市場(chǎng)份額。

《財(cái)經(jīng)》記者注意到，此前雖有少數(shù)股份行對(duì)外表示已推出個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬存款產(chǎn)品，但截至《財(cái)經(jīng)》記者發(fā)稿前，相關(guān)存款產(chǎn)品并未在這些銀行的個(gè)人養(yǎng)老金板塊中正式上線，用戶尚無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。另?yè)?jù)部分股份行內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，目前正積極籌備相關(guān)存款產(chǎn)品，爭(zhēng)取盡快在個(gè)人養(yǎng)老金板塊推出。

利率最高3.3%，最低起存50元

“這是我行針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的定制存款產(chǎn)品。”上述股份行客戶經(jīng)理告訴《財(cái)經(jīng)》記者，該定制存款產(chǎn)品于12月2日21時(shí)正式上線。

根據(jù)產(chǎn)品展示頁(yè)面，該行推出的“養(yǎng)老專(zhuān)屬存款產(chǎn)品”期限分為一年、兩年，三年及五年，對(duì)應(yīng)年利率分別為2.15%、2.65%、3.25%和3.3%，起存金額均為1000元。按照監(jiān)管要求，每人每年限購(gòu)12000元。

產(chǎn)品服務(wù)協(xié)議和公開(kāi)資料顯示，該定制存款產(chǎn)品是利率上浮型整存整取類(lèi)定期儲(chǔ)蓄存款，到期日本金及利息將自動(dòng)轉(zhuǎn)入購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品時(shí)的簽約賬戶。若提前支取，按支取日該行人民幣活期存款掛牌利率計(jì)息；部分提前支取時(shí)提取金額不低于起存金額。

無(wú)獨(dú)有偶。在另一家股份制銀行手機(jī)App上的個(gè)人養(yǎng)老金板塊，《財(cái)經(jīng)》記者亦看到一款發(fā)售對(duì)象為“個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶專(zhuān)屬”的存款產(chǎn)品。期限分為兩年、三年及五年，對(duì)應(yīng)年利率分別為2.65%、3.25%和3.3%，起存金額為50元。相較前述股份行的個(gè)人養(yǎng)老金定制存款產(chǎn)品，兩家銀行對(duì)應(yīng)期限產(chǎn)品的存款利率均一致，但后者的起存金額更低。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前大部分具有展業(yè)資質(zhì)的股份制銀行、城商行均未在個(gè)人養(yǎng)老金板塊中上線相應(yīng)存款產(chǎn)品；國(guó)有大行中，僅工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行四家可購(gòu)買(mǎi)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，但購(gòu)買(mǎi)者僅限于持有合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市身份證的居民。

另?yè)?jù)某銀行內(nèi)部人士告訴《財(cái)經(jīng)》記者，在特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品之外，有國(guó)有大行在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立時(shí)，就已上線針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的相關(guān)存款產(chǎn)品。

今年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作的通知》稱，自2022年11月20日起，由工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個(gè)城市開(kāi)展特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)工作。近期，四大國(guó)有銀行的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品已在五個(gè)城市漸次落地。

特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取、整存零取三類(lèi)，期限分為5年、10年、15年、20年。根據(jù)不同試點(diǎn)地區(qū)的情況，產(chǎn)品利率有所不同。以整存整取產(chǎn)品為例，《財(cái)經(jīng)》記者此前從工商銀行多名客戶經(jīng)理處了解到，合肥、青島五年期產(chǎn)品年利率為3.5%；廣州、西安、成都五年期產(chǎn)品年利率則按4%執(zhí)行。

另?yè)?jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，與特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品不同，上述股份行發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金定制存款產(chǎn)品面向36個(gè)入選個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)），只要該行在這些城市（地區(qū)）有相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)，當(dāng)?shù)鼐用窬少?gòu)買(mǎi)。

總體來(lái)看，相較特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品而言，上述定制存款產(chǎn)品具有存入期限較短（最長(zhǎng)為五年，最短為一年）、選擇更多，且可在更多城市（地區(qū)）購(gòu)買(mǎi)的優(yōu)勢(shì)；相較普通定期存款產(chǎn)品，則具有一定的利率優(yōu)勢(shì)。

據(jù)銀行官網(wǎng)，目前四大國(guó)有銀行掛牌的存款利率，五年期、三年期、兩年期、一年期整存整取分別為2.65%、2.60%、2.15%、1.65%。

豐富產(chǎn)品“貨架”，尋找業(yè)務(wù)抓手

當(dāng)前，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，搶奪個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立僅是第一步，更重要的是用戶愿意繳費(fèi)和投資。這背后，銀行的產(chǎn)品和服務(wù)被視為關(guān)鍵。

“平均每天開(kāi)戶數(shù)在4個(gè)-5個(gè)左右，差不多每月需要完成30個(gè)開(kāi)戶指標(biāo)。”有股份行客戶經(jīng)理告訴《財(cái)經(jīng)》記者，在完成開(kāi)戶后，實(shí)際進(jìn)行資金繳存的客戶不是很多，僅占40%左右；而部分繳存了少量資金的客戶，并未購(gòu)買(mǎi)具體產(chǎn)品，選擇繼續(xù)觀望。

有完成個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)立的用戶向《財(cái)經(jīng)》記者表示，“目前個(gè)人養(yǎng)老金可購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品與市場(chǎng)上其他產(chǎn)品并無(wú)太大差異，而且資金繳存后賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，缺少流動(dòng)性。”

根據(jù)監(jiān)管要求，通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，參加人可購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

《財(cái)經(jīng)》記者登錄多家銀行App后發(fā)現(xiàn)，目前大部分銀行個(gè)人養(yǎng)老金板塊可購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品主要是個(gè)人養(yǎng)老目標(biāo)基金，少數(shù)銀行上線了專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

此前的11月18日，證監(jiān)會(huì)發(fā)布首批個(gè)人養(yǎng)老金投資基金產(chǎn)品名錄，40家基金公司的129只養(yǎng)老目標(biāo)基金入選；11月23日，中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司披露了首批入選個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，共有六家公司的七款產(chǎn)品在列，產(chǎn)品種類(lèi)均為專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

值得注意的是，相較其他個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，此前，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄被部分銀行人士視作開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的一個(gè)重要抓手。

“在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)立前，就有不少客戶來(lái)詢問(wèn)過(guò)我行是否有這個(gè)產(chǎn)品。顯然，試點(diǎn)銀行能夠通過(guò)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，搶占開(kāi)戶先機(jī)。”有股份制銀行人士向《財(cái)經(jīng)》記者表示，目前內(nèi)部已在研究準(zhǔn)備特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的相關(guān)工作，后續(xù)爭(zhēng)取能獲得試點(diǎn)資格。

某國(guó)有大行客戶經(jīng)理告訴《財(cái)經(jīng)》記者，考慮到近期的市場(chǎng)形勢(shì)，部分客戶在完成個(gè)人養(yǎng)老金資金繳存后，更傾向于選擇購(gòu)買(mǎi)風(fēng)格保守的產(chǎn)品。“相較而言，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品更受客戶青睞，試點(diǎn)城市的一些網(wǎng)點(diǎn)有時(shí)會(huì)出現(xiàn)額度緊張的情況。”

有資深銀行業(yè)人士認(rèn)為，雖然上述股份行推出的個(gè)人養(yǎng)老金定制存款產(chǎn)品從利率上沒(méi)有特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品更具優(yōu)勢(shì)，但在期限、購(gòu)買(mǎi)區(qū)域上給用戶提供了更多選擇，且在利率上比普通存款更具競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，只有提供普惠、豐富的產(chǎn)品，才能吸引更多居民去開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，并進(jìn)行資金繳存和投資。

“目前已經(jīng)完成資金繳存并購(gòu)買(mǎi)了上述定制存款產(chǎn)品，不僅能享受到稅優(yōu)，而且收益足夠穩(wěn)健，且比普通定期存款利率高。”此前已在上述股份行完成個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開(kāi)戶但未進(jìn)行資金繳存的某用戶告訴《財(cái)經(jīng)》記者，考慮到該股份行的App使用體驗(yàn)、整體服務(wù)等均不錯(cuò)，后續(xù)會(huì)讓家人在該行進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶開(kāi)戶、購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品。

(作者為《財(cái)經(jīng)》記者)

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