選擇一個產品，前提是有對應的某種需要。選擇銀行存款是因為流動性需要，選擇股票、基金是因為投資收益的需要，選擇保險是因為資金安全性的需要。在收益上，相對于股票是通過價格差異換取收益，保險是通過時間的復利效應換取收益，這是本質不同。

(資料圖片)

每種選擇背后也有很明顯的短板。銀行存款的收益比較差，如果定存提前解凍也只是活期利息；股票基金獲取高收益的背后是高風險；保險流動性較差，只能在保險約定事件發生時或指定日期時兌現。當然，流動性差除了銀行活期之外，是所有金融產品的共性，三個月的理財在一個月的時候也無法取出，選擇一個兩年的投資項目中途也無法取出，相對來說，保險可以通過保單貸款或退保等方式實現流動性，資金的主動權在自己手里，只是要喪失部分收益。

所以，不同的需求決定了選擇不同的產品。

以人的財富周期舉例，在初入職場時，屬于“搬磚”時期，收入普通較低，最重要的資產是自己的工作、創富能力。需要考慮的是對于身體的保障，這是后期財富的源泉。

當有了一定的積蓄，組建家庭，生育子女，生活有了更多的責任和目標，就需要不同類型的工具。在配置時結合目標的期限來選擇。

針對5年內的財務目標，比如要買車，買房等等。因為時間短，較難判斷短期內的經濟走向和投資形式，所以產品選擇以固定收益類為主，少量配置股票。

針對5年~20年的財務目標，比如子女教育。因為時間長，可以跨過經濟周期的影響，因此可以加大股票的配置至50%，隨著教育目標的臨近，逐年減少股票資產。股票上減少的資產投入到教育金保險中，長期交費。在教育開支到來的時候，已逐年調整為安全資產，保證教育的確定性使用。

而20年以上的目標，比如養老。可以逐年長期投入股票資產，因為確定資金是長年過后使用的資金，這樣在市場波動時就會淡定許多。經濟的周期決定了有跌必然會漲，只是看你手握資金能不能堅持到那個時候，本質上資金的未來使用屬性決定了會不會盲目買賣。除了股票之外，因為養老時期的特殊性，比如精力的下降更多時間放在享受生活上、收入的大幅下降不能再冒較高的投資風險，因此要逐年將收入的一部分投入省心、確定的年金保險，與投資資金隔離，避免隨意處置。如果都指著股票養老那不是玩心跳嗎？

以下為某個案例規劃，演示以上內容及具體產品選擇：

年金保險在整體資產中占據必不可少的一部分，本質上就是把一部分現在不用的錢，以確定、安全的方式存放，在需要的時候釋放，把人從金錢中解放出來去享受生活。

如果是高凈值資產的客戶，年金保險另外也有特定的用途，比如贈予規劃、資產傳承、移民稅務的規劃等等，就不一一闡述了。

聲明：版權歸原作者所有，除未經確認，都會注明作者和來源，如涉及版權問題，請及時與我們聯系，我們將及時刪除或溝通許可事宜。

標簽： 通過財富與人生圖 闡述為什么要買年金保險 年金保險