11月底各大銀行正式推出了個人養老金業務，為了拉人開戶銀行們各顯神通，有的直接發現金，開戶給50元紅包、繳存再給30元；有的發動工作人員拉人開戶，但凡你身邊有一些在銀行工作的朋友或者親戚這段時間或多或少都會找你幫忙，據說有些銀行設了指標，是否能夠拉來足夠多的開戶數與個人年終獎金有關。

正當不少人還沒弄明白什么是個人養老金，考慮是否要參與的時候已經有網友曬出了繳存后不到兩周虧損的截圖，難道這是一個“韭菜”項目？我們還有沒有必要購買個人養老金？回答這個問題前先來看看網友的截圖。

(資料圖)

很明顯這位網友是按照上限繳存的個人養老金。

根據《個人養老金實施辦法》規定目前每人每年最多可以按照12000元的上限繳存個人養老金，曬圖網友的個人養老金賬戶總資產為11914.98元，我相信沒人會那么無聊故意繳這些本金。

唯一的解釋是網友挨著上限、用足了2022年的額度繳存了12000元，之后虧損85.02元，個人養老金賬戶余額不到12000元，再說的直白點，這位網友的本金在繳存個人養老金后便發生了虧損。

我相信不少朋友看到這已經開始對個人養老金制度產生了疑慮，別急，先看完余下內容再決定是否購買。

參與個人養老金分成三步，一是開戶、二是繳存、三是選擇投資品種。

開戶相當于到銀行申請了一張新的儲蓄卡，不會產生任何費用，開完戶不意味著錢存進去了，這個道理應該不難理解。鑒于很多銀行的獎勵政策是只要開戶就發紅包，所以建議所有人都可以開戶薅一波銀行的羊毛。

繳存相當于把錢存入新開的銀行賬戶里去，只不過這個賬戶是個人養老金專戶。注意，一旦繳存后你的錢在退休前就無法取出來了（去世、定居國外除外），所以嚴格意義上來說繳存才算是真正參與到了個人養老金中去。

錢存入個人養老金專戶后是基本上沒有投資收益的，和咱們把錢存入活期存款一樣，一年也就0.3%的存款利率，按照上限12000元繳存一年下來的利息只有36元。

要獲得更多的投資收益就得完成第三步——選擇投資品種。

這個過程和個人把錢存入銀行賬戶后投資各類金融資產是一樣的，個人養老金賬戶里的錢可以投資四大類金融產品，分別是儲蓄存款（定期存款）、商業養老保險、理財產品和公募基金。當然，不選擇投資品種也行，只不過每年繳存的個人養老金只能產生活期利息。

截圖的這位網友應該是在繳存后選擇購買了某款公募基金，從其在網上貼出的另外一張截圖基本能夠判斷出來。

該網友的基金賬戶里的市值與個人養老金余額一模一樣，就是將繳存的12000元全部投到了基金里去。

個人養老金可以投資的公募基金基本上和R2、R3風險等級的理財產品類似，基金經理會在市場上購買各類公司的債券和股票，這段時間全市場理財產品的凈值都在下跌，個人養老金對應的公募基金自然也難逃這樣的命運，結果就是網友剛購買了不到兩周的個人養老金就發生了虧損。

其實更加精準的表達為網友用個人養老金投資的公募基金發生了虧損。

有沒有可能不虧呢？完全有可能。

第一，最近基金和理財產品市場行情不好不意味著永遠不好，個人養老金只有在退休時才能取出，封閉期限很長，長期來看所投資的基金最終是能夠實現正收益的。長期購買債券基金的朋友能夠證明。

第二，索性就不要投資基金，最穩妥的就是像我這樣繳存個人養老金后全部選擇儲蓄存款，不追求高收益，只求穩定的定存利息。

下圖是我繳存了12000元個人養老金后的投資情況。

我全部選擇了三年期定期存款，每年的存款利率為3.25%，還可以選擇一年期、二年期和五年期的定期存款，最高年存款利率為五年期的3.3%。

存款利率雖然不算高，而且還是單利計息，無法和基金預期4%-7%的復利收益率比但貴在穩健，不會虧錢。

對我而言真要購買基金、股票或者其它高風險高預期收益的金融產品的話用不著通過個人養老金渠道購買，養老金追求的不就是穩定性嗎？

網友確實沒有胡說，剛繳存個人養老金就虧了，不過哪怕這筆錢不存入個人養老金，只要買基金還是會虧，所以虧錢與否其實與個人養老金沒有直接關系。最后說說到底要不要繳存個人養老金。

目前來看個人養老金最大的優勢是可以避稅，減少每年個人所得稅的支出，有兩點需要注意。

退休后領取個人養老金需要按照3%的稅率繳納個人養老金；本來就不需要繳納個稅的人享受不到避稅優勢。

大家請看一下我國的綜合所得稅率表，不同收入人群繳納個稅對應的稅率是不同的。

應納稅所得額差不多是到手收入減去6萬元，比如張三的年到手收入8萬元，他的應納稅所得額為2萬元，對應稅率為3%，需要繳納的個稅金額=2萬*3%=600元。

李四到手收入為10萬元，應納稅所得額為4萬元，對應稅率為10%，速算扣除數為2520，需要繳納的個稅金額=4萬*10%-2520=1480元。

李四到手收入比張三多了25%，繳納的個稅卻多了147%，收入高的人繳納的個稅越多，并且不是按照收入成比例上漲的。

下面對各類人群是否繳存個人養老金做一個總結。

對于每年到手收入不足6萬元的人來說其應納稅所得額為負數，本來就不需要繳納個稅，退休后領取的時候反而要補繳3%的個稅，所以暫時不應該繳存個人養老金（可以先開戶拿銀行給的小紅包）。

對于到手收入在6萬元至9.6萬元的人來說現在的邊際稅率為3%，可以省稅但退休時還要繳納3%的個稅，所以是否繳存影響不大。

對于到手收入超過9.6萬元的人來說現在的邊際稅率在10%，繳存個人養老金能夠起到避稅的作用，并且收入越高避稅效果越明顯。比如，年到手收入100萬元的人繳存12000元個人養老金后可以節省5400元個稅，未來補交的個稅為360元，避稅效果最顯著。

每個人結合個人情況判斷是否要繳存個人養老金，同時，繳存后建議盡量投資低風險甚至零風險金融資產，典型如儲蓄存款。

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標簽： 網友繳存個人養老金不到兩周即發生虧損還有參與的必要