老讀者們應(yīng)該知道，我一貫主張的購(gòu)險(xiǎn)原則是：先保障，后儲(chǔ)蓄。

(資料圖片)

先考慮眼前風(fēng)險(xiǎn)，

即疾病、意外、身故等，主要包括醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，一份完整的保障，就應(yīng)該包括這四險(xiǎn)。

再考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)，

即未來養(yǎng)老、孩子教育問題，以及我怎么才能讓手里的錢增值，主要包括養(yǎng)老年金、教育金、增額終身壽險(xiǎn)這三類。

短期風(fēng)險(xiǎn)，靠杠桿解決。

什么是杠桿？

比方說，我花500塊錢買了個(gè)保險(xiǎn)，生病了，能賠100萬，這就是杠桿。

短期內(nèi)手里的錢不足以幫我應(yīng)付眼前的巨額醫(yī)療費(fèi)，但保險(xiǎn)可以解決。

長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，靠時(shí)間解決。

其實(shí)就是提前儲(chǔ)蓄。

提前投入一筆錢，經(jīng)過幾十年的增值，未來能穩(wěn)定地獲益。

明白了這個(gè)邏輯，

你要是先考慮長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)，

那么如果發(fā)生了疾病、意外等情況，就得用儲(chǔ)蓄的錢去填窟窿。

在沒有杠桿的情況下，多數(shù)人是填不完的。

而要是先考慮短期風(fēng)險(xiǎn)，

無論是生病，還是發(fā)生意外，至少能立馬用上，賠付一筆錢給你治病或補(bǔ)償收入，即便你還買了儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，也不影響。

明顯可以看出，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是有了余錢再考慮的事情，不是必需品，保障型保險(xiǎn)才是應(yīng)該優(yōu)先考慮的。

了解需求后，該買哪類險(xiǎn)種，還得根據(jù)個(gè)人/家庭的預(yù)算而定。

下面我會(huì)將預(yù)算分成三個(gè)檔次，幫助大家明確購(gòu)險(xiǎn)的的先后順序：

初級(jí)檔：當(dāng)下保障的充足

預(yù)算極低，建議先買意外險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

兩個(gè)雖然都是短期險(xiǎn)，但至少能保證當(dāng)下是有保障傍身的。

意外險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)的價(jià)格都很便宜，

成人的加起來五六百塊，孩子的也差不多，六百塊左右，有這兩險(xiǎn)，就能覆蓋大部分的疾病風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)。

中級(jí)檔：長(zhǎng)遠(yuǎn)保障的充足

如果預(yù)算還過得去，建議在初級(jí)檔完善的基礎(chǔ)下，把定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)也買上。

建立一份完整的保障系統(tǒng)，一個(gè)成人大概要花5000-7000塊左右。

定期壽險(xiǎn)，給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買就行，可保到六七十歲，每年花一千多塊錢，能買100萬保額。

一旦人沒了，保險(xiǎn)會(huì)把這筆錢賠給家人，繼續(xù)為我們養(yǎng)家或者還債。

把重疾險(xiǎn)放后面，有兩個(gè)原因：

一是已經(jīng)買了醫(yī)療險(xiǎn)，起碼醫(yī)療費(fèi)已有保障；二是重疾險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較貴，3000-7000元不等。

醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)可直接賠一大筆錢。

生了大病，幾年不能工作，幾年就沒有收入，復(fù)查、康復(fù)療養(yǎng)醫(yī)療險(xiǎn)不報(bào)銷，而重疾險(xiǎn)，可在一定程度上維持家庭開支。

高級(jí)檔：資金配置充足

對(duì)于城市中等收入以上的家庭，可以追求高級(jí)檔。

在保證底層保障做好的前提下，再考慮怎么讓剩余的閑錢增值。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要有三類：

養(yǎng)老年金、教育年金和增額終身壽險(xiǎn)

都是能提供長(zhǎng)期且穩(wěn)定收益的產(chǎn)品。

1、自身養(yǎng)老需求

明確用作未來的養(yǎng)老投入，可以考慮買養(yǎng)老年金險(xiǎn)。

等我們老了，人也退休了，每年可以按時(shí)領(lǐng)一筆錢，一直領(lǐng)到去世。

買養(yǎng)老金，目的是讓我們以后的養(yǎng)老生活更體面，能繼續(xù)保持退休前的生活水準(zhǔn)，只靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)肯定是不夠的。

2、孩子教育需求

自家孩子未來可能會(huì)讀研/讀博/出國(guó)留學(xué)，擔(dān)心自己一下拿不出這么多錢的家長(zhǎng)，給孩子買教育金也是不錯(cuò)的選擇。

通常是孩子上大學(xué)后開始領(lǐng)。

如果有剩余，這筆錢也可以用作孩子未來的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金，反正總有用的地方。

3、財(cái)富保值

如果單純是買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)來增值資產(chǎn)，可以考慮增額終身壽險(xiǎn)。

投入的這筆錢，一般在第六、七年就能回本，投入的時(shí)間越長(zhǎng)，拿回的錢也越多。

這筆錢也可用于財(cái)富傳承，留給子孫后代。

總之，建議大家優(yōu)先保障當(dāng)下，先把日子過好，等有需求有閑錢時(shí)，再來考慮儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)本就是很私人的事，每個(gè)人的家庭情況和需求不同，適配的保險(xiǎn)產(chǎn)品也不同，所以，今天就不做推薦了。

標(biāo)簽： 預(yù)算不多 可以先買哪些保險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司