老讀者們應該知道，我一貫主張的購險原則是：先保障，后儲蓄。

(資料圖片)

先考慮眼前風險，

即疾病、意外、身故等，主要包括醫療險、意外險、定期壽險和重疾險，一份完整的保障，就應該包括這四險。

再考慮長遠風險，

即未來養老、孩子教育問題，以及我怎么才能讓手里的錢增值，主要包括養老年金、教育金、增額終身壽險這三類。

短期風險，靠杠桿解決。

什么是杠桿？

比方說，我花500塊錢買了個保險，生病了，能賠100萬，這就是杠桿。

短期內手里的錢不足以幫我應付眼前的巨額醫療費，但保險可以解決。

長期風險，靠時間解決。

其實就是提前儲蓄。

提前投入一筆錢，經過幾十年的增值，未來能穩定地獲益。

明白了這個邏輯，

你要是先考慮長期風險，

那么如果發生了疾病、意外等情況，就得用儲蓄的錢去填窟窿。

在沒有杠桿的情況下，多數人是填不完的。

而要是先考慮短期風險，

無論是生病，還是發生意外，至少能立馬用上，賠付一筆錢給你治病或補償收入，即便你還買了儲蓄險，也不影響。

明顯可以看出，儲蓄險是有了余錢再考慮的事情，不是必需品，保障型保險才是應該優先考慮的。

了解需求后，該買哪類險種，還得根據個人/家庭的預算而定。

下面我會將預算分成三個檔次，幫助大家明確購險的的先后順序：

初級檔：當下保障的充足

預算極低，建議先買意外險和百萬醫療險。

兩個雖然都是短期險，但至少能保證當下是有保障傍身的。

意外險和百萬醫療險的價格都很便宜，

成人的加起來五六百塊，孩子的也差不多，六百塊左右，有這兩險，就能覆蓋大部分的疾病風險、意外風險。

中級檔：長遠保障的充足

如果預算還過得去，建議在初級檔完善的基礎下，把定期壽險和重疾險也買上。

建立一份完整的保障系統，一個成人大概要花5000-7000塊左右。

定期壽險，給家庭經濟支柱買就行，可保到六七十歲，每年花一千多塊錢，能買100萬保額。

一旦人沒了，保險會把這筆錢賠給家人，繼續為我們養家或者還債。

把重疾險放后面，有兩個原因：

一是已經買了醫療險，起碼醫療費已有保障；二是重疾險價格相對較貴，3000-7000元不等。

醫療險只能報銷醫療費用，重疾險可直接賠一大筆錢。

生了大病，幾年不能工作，幾年就沒有收入，復查、康復療養醫療險不報銷，而重疾險，可在一定程度上維持家庭開支。

高級檔：資金配置充足

對于城市中等收入以上的家庭，可以追求高級檔。

在保證底層保障做好的前提下，再考慮怎么讓剩余的閑錢增值。

儲蓄險主要有三類：

養老年金、教育年金和增額終身壽險

都是能提供長期且穩定收益的產品。

1、自身養老需求

明確用作未來的養老投入，可以考慮買養老年金險。

等我們老了，人也退休了，每年可以按時領一筆錢，一直領到去世。

買養老金，目的是讓我們以后的養老生活更體面，能繼續保持退休前的生活水準，只靠社會養老保險肯定是不夠的。

2、孩子教育需求

自家孩子未來可能會讀研/讀博/出國留學，擔心自己一下拿不出這么多錢的家長，給孩子買教育金也是不錯的選擇。

通常是孩子上大學后開始領。

如果有剩余，這筆錢也可以用作孩子未來的婚嫁金或創業金，反正總有用的地方。

3、財富保值

如果單純是買儲蓄險來增值資產，可以考慮增額終身壽險。

投入的這筆錢，一般在第六、七年就能回本，投入的時間越長，拿回的錢也越多。

這筆錢也可用于財富傳承，留給子孫后代。

總之，建議大家優先保障當下，先把日子過好，等有需求有閑錢時，再來考慮儲蓄險。

買保險本就是很私人的事，每個人的家庭情況和需求不同，適配的保險產品也不同，所以，今天就不做推薦了。

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