在近日發布的興業消費金融2022年業績一文中，禾金財經獲悉22年興業消金以24.93億凈利位于持牌消金第二的佳績。

(相關資料圖)

但若論2022年哪家持牌消金業季最搶眼，當屬杭銀消費金融這匹黑馬。

具體來看，杭銀消金2022完成凈利潤6.62億，雖然僅為興業消金24.93億凈利的1/4，但比起去年4.51億的凈利潤有高達47%的增長，甚至一舉超越中銀消金。

可以用來對比的是，2019年、2020年、2021年和 2022年上半年，杭銀消金凈利潤分別為 1.15億元、2.39億元、4.5億元和3.06億元。

杭銀消費金融往年年業績

2022年下半年，杭銀消金凈利潤為3.56億，比起上半年依然有16%的提升，增速飛快。

據知情人士透露，杭銀消金利潤的大幅增長，借唄對其的推動功不可沒。

在利率下行、房貸放款額減少的大環境下，優質的個人消費信貸資產成了資金方爭搶的對象，最為甚者便是螞蟻的花唄和借唄，各大銀行、信托、消費金融機構趨之若鶩。

同時，不少資金資產方的地位也在近幾年悄然互換，而得益于螞蟻的綜合實力及支付寶的巨大用戶量，花唄借唄始終都是“甲方爸爸”的角色，行業地位和話語權只增不減。

從業者表示，由于花唄的利潤空間較借唄更低，電商分期用戶較借款用戶也更優質，合作的基本是銀行等低成本資方，幾乎沒有接入消金機構的資金；借唄的資金方則更加多樣化，也是消金機構尋求與螞蟻合作的主要陣地，合作模式主要為聯合貸或助貸。

2021年，隨著螞蟻消費金融的成立，借唄、花唄的業務也從螞蟻金服轉至螞蟻消金，并對借唄進行品牌調整：僅由螞蟻消金提供資金的信貸產品叫“借唄”，其他金融機構提供資金的信貸服務更名為“信用貸”。

據禾金財經了解，“信用貸”在風控方面，理論上需要由螞蟻和金融機構雙方共同把控風險，但由于大多數消金機構的風險能力不如螞蟻，所以對螞蟻的風控審核也較為信任和依賴。

有能力、有資金、有流量，資金方的授信額度、合作方式、及放貸資金的選擇主動權，自然而然地歸于螞蟻一方。

這也意味著，螞蟻間接控制了資金方的放貸規模，杭銀消金規模的迅速擴張，也正是得益于借唄對其的放量。

杭銀消金的自營產品主要為線下大額產品尊享貸，和線上小額產品輕享貸。與興業消金同樣，杭銀消金在線下聯動股東母行資源，以線下大額貸款撐起了業務規模的基本盤。

但是該類業務與銀行本身固有業務差距不大，只是母行資源傾斜的區別。

有資深從業者認為，所有持牌消金公司，最終都要克服困難走向其自身場景化流量的運營，才有出路。如過度依賴大型合作機構的流量和風控，短時間內能迅速做大規模，長時間來看恐對自營業務發展不利，易陷入被動和依賴。

聲明：本文僅作為知識分享，只為傳遞更多信息！本文不構成任何投資建議，任何人據此做出投資決策，風險自擔。

來源：禾金財經

文：單山

編輯： 6婆

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