作者| 貓妹

來源| 大貓好規劃

買完保險后悔了怎么辦？只能是退保了，不然還要繼續搭錢進去。

【資料圖】

最近，各險企發布的2022年四季度償付能力報告就披露了2022年的退保情況。

從《中國銀行保險報》梳理的數據來看，大多數公司的綜合退保率都低于3%，看來大部分人還是對自己買的保險比較滿意。

但也有個別保險公司的綜合退保率超過了10%，甚至還有20%以上的，這又是為什么呢？

為啥退保率這么高？

數據顯示，退保率較高的那幾家公司，出現集中退保的渠道以銀保渠道為主，產品則以年金險和萬能險為主，還有部分增額終身壽險。

啥是銀保渠道？其實就是銀行賣保險，詳細的可以看看貓妹前幾天的文章。《什么情況？！銀行都在賣這個》

去年股市不太好，存款利率又一直降，打破剛兌的銀行理財也頻頻暴雷，因此有些兜底、長期收益又稍比存款好一些的年金險、增額壽等理財保險就成了銀行力推的產品。

但是，就像金融市場常說的一句話，“投資有風險，入市須謹慎”，理財保險也有它的弊端，并非適合每一個人。

首先，大部分年金險、增額壽，鎖定的時間都比較長。像養老金，幾乎都要五六十歲才能領錢，增額壽，前六七年的時間現金價值都要比我們交的保費少，這段時間“取錢”出來就會“虧本”。

另外，理財險的收益率也不見得就像宣傳的那么高。像萬能險，它的收益是不確定的，結算利率再高，也只代表過去，不代表未來，能保證的只有保底收益；再比如增額壽，一些產品的保額增長率可以達到3.8%、3.6%，但保額的增長對我們意義不大，我們要的主要是現金價值，它的年化復利不會超過監管的紅線3.5%，這兩個概念很容易被混淆，讓大家以為產品的收益率就能達到3.8%、3.6%。

大家買完保險之后才發現買了不合適的產品，再疊加去年有相當一部分人受到疫情的影響，現金流緊張，也就很容易出現退保的情況。

如果說以上是大家不得已退保的原因，那么保險業的一個灰色地帶——“長險短做”，則是大家主動退保的主要原因。

一款理財險，收益不錯，但要連交10年，很多人可能不樂意，而假如只需交1年就能拿到不錯的收益，就好像還不錯。

所以有些產品在設計時就把前期的現金價值做的很高，沒交幾年大家就可以退保獲得比保費更多的錢了。當然，這已經突破了監管的紅線，這類產品幾乎已經不存在了。

那么為了吸引客戶，也為自己完成業績，有些業務員可能就要動歪心思了，比如將需要連交幾年的產品，包裝成只需交1年的，到期安排大家集中退保，再用所得傭金填補客戶的退保損失。

這就更危險了，萬一業務員拿到傭金就揮霍了，我們的損失又如何彌補呢？

更有甚者，騙客戶說買保險分傭，收了客戶的錢卻壓根沒有買保險，等客戶要“取錢”了，就再推新產品，雪球越滾越大，等暴露了，客戶的“本金”可能早已被揮霍了。《買保險平分傭金？別傻了，人家惦記的是你的本金》

作為消費者，如何降低退保損失？

退保，保險公司肯定是做好了預案來應對的，受損失的，更多的還是我們消費者，因為一旦過了等待期，退保是不能把全部保費退回來的。

那么我們要如何做才能降低退保的損失呢？

首先，貓妹建議大家在投保前就認真了解自己所要買的保險。

一方面是了解保險產品的具體內容，都保些什么，不保什么，以及有哪些細節需要注意。

另一方面也要考量一下是否符合自己的需求，比如很多人想用理財險代替存款，但并不太了解它們之間的區別，存款還是比較靈活的，最多就是只算活期利息，但保險一般鎖定的時間較長，如果現金流不是很穩定，就不是很適合買理財險。

其次，把握好投保后的猶豫期，這段時間內退保是可以把保費退回來的。

交完保費，大家不要就把保單丟一旁不管了。就像網上買件衣服，收到快遞后是不是還得試一試看看尺碼合不合適，上身好不好看？不合適的話，還可以在“7天無理由退換貨”期間退貨。

買保險也有類似的權益，那就是猶豫期，除短期意外險外，大部分保險都有15天的猶豫期，這時候退保是可以退還保費的。

那咱們買完保險后最好也在猶豫期內再把保單認真的看一下，如果發現和之前了解到的有出入，及時搞清楚究竟是怎么回事，實在不行就在猶豫期退保，沒什么損失。

除此之外，咱們最好也把投保過程中的一些痕跡保留好，比如聊天記錄、錄音啥的，萬一遇到銷售誤導，后續也可以更好的保障自己的權益，爭取無損退保。

總之，退保有風險，投保須謹慎！

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