進入2023年銀行大額存單的搶手已經超出了很多存款人想象，存款靠搶、搶晚了還搶不到手、提前很長時間預約還不一定買得上，很多人質疑：什么時候存款比貸款還難？什么時候還貸款比要貸款還難？

人們之所以選擇搶購大額存單，一是因為大額存單是目前存款利率較高的存款方式，特別是在銀行理財凈值大幅度回撤甚至大量銀行理財虧損、股市投資風險損失大、基金投資2022年7成虧損的大背景下，銀行大額存單成為不多的能夠獲得高利率的方式。但不知道什么時候開始，就有一些所謂的要謹慎存款銀行大額存單，同時以銀行內部人士的勸告、內部透露等方式說需要考慮銀行大額存單的4大弊端，難道真的是這樣的嗎？

知識麒博士以30多年的銀行經歷以及近20年的銀行高管經歷，告訴你這樣的說法是否應該考慮和注意。

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第1 大弊端，銀行大額存單靈活性太差，一旦急需用錢會有較大的損失

有文章認為，銀行大額存單雖然利率高，銀行大額存單是有存款期限的，雖然存款期限從1個月到5年有不同的期限，但一旦選定期限則就成為固定期限，只有持有大額存單存款期限到期以后才能獲得確定的高利率。因此，大額存單的流動性是比較差的，一旦有急需用錢的地方，要不難以取出來，要不就會按照活期存款利率支付利息，因此會有較大的利息損失。

現實中真的會是這樣的嗎？上面的說法雖然看起來很專業，但整體而言說的都是似是而非的結論。試想，上面說的流動性差和急需用錢會面臨較大的利息損失的情況確實存在，但這種情況是所有的定期存款都存在的，難道所有的定期存款不都是這樣的嗎？難道銀行內部人士是在勸大家都不要存定期存款、只存活期存款才能獲得高利息嗎？何況有的銀行大額存單還具有可轉讓功能，那么已經完全具有了較強的流動性和高利率的統一。

第2 大弊端，大額存單的存款門檻高，一些家庭可能會發生為了大額存單而湊錢存款的情況

我們知道，銀行大額存單是有起存金額的，而且起存的金額比較大，最低起存金額是20萬元，有的大額存單產品的起存金額是30萬元、50萬元甚至100萬元，大額有點存單的起存點比較高，光是起存最低金額就難倒了眾多存款家庭，有的家庭為了存大額存單達到起存金額，會全家湊錢存款，導致流動性缺失，甚至會發生提前取款而導致存款利息的更大損失。

這個問題更是似是而非的問題，大額存單的存款人本身就是起占存款在20萬元以上的存款人，人們搶購大額存單說明要辦理銀行大額存單的人是有20萬元以上存款的人，支持人們存款大額存單并不是要求所有的人都去存款大額存單，認為一些人會為了存款大額存單而湊錢影響了家庭資金的流動性，這是一種強詞奪理甚至無理取鬧的說法。就像人們說國債的收益率比較高，還能支持國家經濟建設，那也沒有要求那些沒有錢的人去借錢甚至貸款去購買國債。

能存大額存單的人去選擇大額存單，與沒有能力存大額存單非要去存大額存單是兩個概念，說這一弊端的“專家”簡單是在不知所云。這恰恰從另一側面說明，銀行大額存單是值得購買的。

第3大弊端，銀行大額存單不好搶購，如果搶購不到會影響部分存款利息

說這話的人想說的是，目前銀行大額存單很難搶到，大型國有銀行的大額存單不僅難搶甚至還出現了秒光現象，而一些全國性的股份制銀行大額存單也經常出現日光甚至小時光現象，就是那些地方小銀行也出現大額存單日光現象。因此，銀行大額存單比較難搶到，與其拼手速、看運氣、苦苦等，且如果不能成功存到大額存單，就會將大量的資金存放在活期里，從而失去了部分時間的銀行利息。

這種說法確實是目前銀行大額存單的現實，靠搶確實已經不足以形容購買銀行大額存單的現實，但推薦購買銀行大額存單并不是一定要存銀行大額存單，只是作為一種存款方案，在可能的情況下可以選擇大額存單，而不是一定、必須存大額存單，而且不存大額存單不行。所以，推薦存款人存大額存單只是一種方案和可能，說銀行大額存單有弊端是說大額存單本身存在缺陷，因此，說大額存單不容易搶、如果搶不到會影響存款收益雖然有一定的道理，但已經把存放銀行大額存單作為一種絕對的存款方式，實際上也是有偏頗的。

第四大弊端，銀行大額存單面臨資金安全性風險，因為銀行存款本息超過50萬元就存在安全性可能

提出這個問題的所謂銀行內部人士，實際上是想說，銀行的大額存單金額比較大，而如今國有大銀行的大額存單一票難求，全國性股份制銀行也比較難搶到大額存單，容易剛買到的都是一些地方小銀行，而地方小銀行的存款風險要大于大銀行，一旦銀行出現各種風險，則根據目前的存款保險法規定，一個人只有存款本息在50萬元以內是先行賠付完全沒有風險的，超過50萬元會承擔一定的風險損失可能性。

但上面的話絕對不應該是銀行內部人士說的，畢竟不僅僅銀行大額存單存在50萬元本息以外的存款風險，所有的存款產品都存在超過50萬元本息后面臨風險損失的可能性。我們先不說我國銀行業的整體風險是比較小的，發生銀行倒閉破產的情況近幾十年來只有四例，而就是這四家銀行的破產重組也最終確保了居民儲蓄存款的安全性，沒有任何損失。更重要的是，在一家銀行特別是中小銀行存款本息不超過50萬元，這是所有的存款品種都必須面臨的共同問題，而不是大額存單獨有的面臨的風險損失難題。

有的人可能會說，因為大額存單的金額比較大，所以這一問題更需要重視。這話有一定的道理，但是大額存單起點金額是20萬元，還有30萬元和50萬元起存金額的大額存單，雖然我們確實需要在存款時考慮50萬元的本息限額因素，但銀行大額存單只要選擇20萬元、30萬元、50萬元金額的大額存單，風險因素仍然是可控的。

銀行大額存單是明確的銀行存款，不是銀行理財，因此風險是比較低的，同時銀行大額存單在目前是存款利率最高的存款產品，這才是我國目前銀行大額存單難存、靠搶的根本原因。任何存款產品都有一定的優劣，但很多所謂專家和銀行內部人士所說的大額存單的弊端卻并不是銀行大額存單獨有的，而是所有的銀都存款產品共有的。當然，銀行大額存單只是我們存款的一種選擇方式，目前一些中小銀行的定期存款利率也已經高于一些國有大銀行的大額存單利率，我們應該給自己更多的選擇。

所謂的銀行大額存單存在的四大弊端，實際上既不專業、也談不上內部人士告訴你的秘密，只是一些人的言論而已，我們希望會有越來越多的作者告訴讀者更專業、更能為他們著想的存款產品和存款方案，真正讓廣大讀者在存款時能夠有所幫助。你會選擇銀行大額存單嗎？在評論區說說你的看法吧。（麒鑒）

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