銀行設置交易限額目的有二：一是洗錢詐騙事件頻發，減少限額來規避用戶風險；二是重視存款積累，通過限額方式來減少存款流出

文｜《財經》記者 嚴沁雯

(資料圖)

編輯｜張威?袁滿

“自己的錢居然不能隨便用？”銀行個人業務又一次引發輿論關注，這次是設置交易限額。

2月24日，“有銀行每天交易限額5000元”的消息在網絡流傳，一度登上熱搜。該消息稱，近日有北京地區銀行對Ⅰ類賬戶（全功能賬戶，例如常見的借記卡）設置了交易限額，非柜面所有渠道的交易額度，每天上限為5000元。

非柜面交易主要通過手機銀行、網上銀行、ATM機、POS機等渠道，支付寶、微信等第三方支付也包括在內。在線上交易已經普及的今天，銀行的額度限制讓部分網友直呼“太麻煩”。

《財經》記者從多家國有大行及股份制銀行客服處了解到，部分銀行對Ⅰ類賬戶非柜面交易設置限額是為落實監管規定，這一規定此前便有，不針對所有客戶。同時，根據銀行卡情況不同，所設限額并不固定。

“限額一般由系統后臺根據交易對象、交易渠道、身份信息等來確定，要看銀行卡的具體情況，一般會設置每天5000元、一萬元的限額。有的客戶新開戶尚未有完整信息，還會設置1元錢的限額。”某股份行客服告訴《財經》記者。

浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林指出，銀行設置交易限額目的有二，其一是當前洗錢詐騙事件頻發，銀行減少限額來規避用戶風險；其二是當前銀行依然重視存款積累，對跨行劃轉的資金通過限額的方式來減少存款流出。

“兩個理由，前者出于公益考慮，后者出于自身考慮。”盤和林向《財經》記者表示。

《財經》記者注意到，監管一早便對銀行提出了加強轉賬管理的要求。

2016年9月，央行發布《關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（下稱《通知》），“加強銀行非柜面轉賬管理”在《通知》中被強調。

“自2016年12月1日起，銀行在為存款人開通非柜面轉賬業務時，應當與存款人簽訂協議，約定非柜面渠道向非同名銀行賬戶和支付賬戶轉賬的日累計限額、筆數和年累計限額等，超出限額和筆數的，應當到銀行柜面辦理。”《通知》指出。

與此同時，監管亦在加大對違反金融法律法規行為的打擊力度。據央行上海總部近期披露，2022年累計作出28項行政處罰決定，罰款金額總計5117.9萬元。其中，違反征信管理和反洗錢管理規定被處以罰款的金額最多，分別占比44.6%和42%。

在一位業內人士看來，此前央行要求非柜面交易限制，但是未給出具體的強制限額，有銀行設置不同的日交易限額，主要是內部為降低風險而作出的規定，“畢竟誰也不愿意被罰”。

《財經》記者注意到，2022年以來，便有多家銀行發布調整部分客戶線上交易限額的相關公告。

以農業銀行為例，該行曾于2022年4月發布《關于調降部分客戶網絡金融渠道交易限額的公告》稱“近期電信網絡詐騙頻發，為保障客戶賬戶和資金安全，落實監管規定，我行會陸續對部分客戶個人網銀及掌銀轉賬限額進行調整。”

該公告同時提到，如客戶需要提升線上轉賬限額，可攜帶有效身份證件和銀行卡，到該行任一網點辦理。

出于防范風險的角度，銀行加強個人客戶線上渠道交易管理的行為無可厚非。然而，從銀行客戶體驗角度出發，應如何看待由此帶來的不便？

在盤和林看來，如果用戶手續齊全，作為信用企業的銀行應該給予支付，銀行自己的限額規定不能作為限制用戶匯款的理由，銀行自身也不是執法部門，銀行可以就賬戶洗錢和詐騙懷疑對賬戶進行取證，繼而上報監管層，由有執法權的監管部門來判定是否降低交易限額，這樣較為妥當，銀行私自對賬戶進行判定，并加上匯款限制，這會破壞用戶的金融服務體驗。

“當然，現實中，銀行有些操作也是監管授權下進行，此時銀行要做好證據收集工作，不能隨意降額，給用戶帶來不便。”盤和林補充道。

標簽： 每日限制交易5000元銀行稱視不同情況規定