兩會●云論壇

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個人養老金制度落地4個月來，開戶者眾多，但開戶后真正進行購買和投資的人數卻相比較少。為什么人們繳費意愿不高？哪些人群適合投資個人養老金？目前個人養老金制度還有哪些地方需要完善？

針對上述問題，全國兩會開幕前夕，南方都市報、N視頻舉辦“構建老年友好型社會，我們如何體面養老？”兩會養老云論壇，邀請多位全國人大代表、全國政協委員和專家學者，共同就民眾對個人養老金的困惑等養老熱點發表真知灼見。

南方都市報、N視頻舉辦“構建老年友好型社會，我們如何體面養老？”兩會養老云論壇。南都制圖：李蓓

“每天省出一杯咖啡錢，提前為養老做好準備”

目前我國基本養老保險制度采取“現收現付”制，也就是將正在工作的人繳付的養老金支付給當下已經退休的人。隨著人口老齡化程度不斷加深，新增在職人員人數減少，退休人員增加，在職人員和退休人員比例發生變化，作為第一支柱的基本養老保險制度將面臨巨大壓力。此外，作為養老金第二支柱的職業養老金，在國內的覆蓋面較窄。基于上述背景，第三支柱個人養老金制度應運而生。

去年11月，個人養老金先行城市和地區的名單正式公布，36個城市和地區率先開始試點個人養老金制度。多層次互補的養老金制度，將有助于解決我國目前的養老資金支持問題。

人社部養老保險司副司長亓濤在2022年第四季度網上新聞發布會上透露，截至2022年年底，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，繳費人數占比不足三分之一。

“個人養老金制度的落地補上了我國養老金制度短板。”中國人民大學教授，中國養老金融50人論壇秘書長董克用說，個人養老金制度對年輕人而言更有意義。他在論壇發言中解釋稱，個人養老金是積累型養老金，在繳費階段只進不出，個人繳費和投資收益都在賬戶里滾存，通俗而言就是“利滾利”，所以越早參加越好。

“每天節省一杯咖啡錢，（就能）提前為養老做好準備。”董克用說。

中國社科院世界社保研究中心執行研究員張盈華也在論壇上表達了類似觀點。她認為，年輕人風險意識相對薄弱，儲蓄意愿較低。隨著年齡增長、勞動能力減弱后，風險意識將會增強。但到了那個時候，已經流逝的時間價值無法再找回。

“對于年輕人來說時間很寶貴。時間不僅是青春，一旦把日常省下來的零用錢變成了長期資產，時間會更有價值。”張盈華說。個人養老金能夠幫助年輕人做好長期的資產規劃，她建議年輕人盡力盡早購買個人養老金，避免損失寶貴的時間價值。

論壇上，張盈華還提出個人養老金很適合當下零工經濟的需求。她和團隊此前的一項調查顯示，有超過半數的靈活就業人員沒有參加基本養老保險。此外，由于工作變動較為頻繁，靈活就業人員的基本養老金可能會出現斷繳情況，影響未來基本養老金待遇水平。對這類人群而言，個人養老金無疑是一項重要保障。

建議關注年輕人需求，增加個人養老金應急支取制度

為什么年輕人購買個人養老金意愿不高？論壇上，全國人大代表、太平洋醫療健康管理有限公司副總經理周燕芳認為，年輕人生活壓力大，每筆收入可能都已經安排好了用途，所以沒有太高意愿用當期資金為更長遠的顧慮做提前安排。此外，由于距離退休時間還有幾十年，年輕人可能擔心稅收抵扣的優惠比不上資金長期存入后的貶值。

相對而言，中年中產者開設個人養老金賬戶、購買相關產品的意愿更強。周燕芳解釋，對這類人群而言，退休后收入會面臨大幅下降，亟須通過購買個人養老金產品保證自己退休后收入。

張盈華認為資金的流動性可能是影響年輕人參加個人養老金的原因。按現行制度，個人養老金只能在達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居，或者具有其他符合國家規定的情形下提取。她建議可以增加應急支取的相關規定，在生病需要治療費、購買首套住房等特定情況下，允許有條件提前支取。提取時須補稅或規定時間內補足提取金額。

“用更靈活的手段去滿足年輕人對賬戶資金流動性的需求。”張盈華說。

呼吁金融機構引入創新工具，開發多元養老金融產品

論壇上，張盈華介紹說，目前納入個人養老金合格產品清單內的產品，在兼顧安全性、營利性等方面都有著非稅優產品不可比擬的優點。但產品種類還需要更多元，比如增加一些保障性的養老金融產品，以滿足風險偏好低、保守型投資者的投資需求。

“我們不能指望每個人都成為投資專家。”董克用呼吁金融機構加大在養老金融教育上的投入，創新相關機制，讓老百姓能夠了解不同類別養老金融產品的區別和特點，清楚辨析自己適合買哪類產品。也可以通過輔助機制，為開戶者提供默認產品購買選項，如果產品收益良好，投資者可以繼續選擇購買，降低投資者首次購買養老金融產品的門檻。

周燕芳也建議金融機構在提供個人養老金產品時引入智能顧投等工具，創新性地幫助不同人群做好養老風險評估，智能化推薦合適的產品，提高大家的購買意愿，讓更多人享受個人養老金政策帶來的益處。

南都兩會報道組出品

策劃：程姝雯 潘珊菊 蔣琳 賀蓓

統籌：梁建忠

執行：南都記者 趙霖萱 王凡 莫倩如 王森李鶴鳴

標簽： 兩會云論壇個人養老金沖不沖業界建議增加應急支取制度