4個月前，其實有聊過一期養老儲蓄試點這事。

現在看下，還是跟之前一致，略顯“雞肋”。

當然，作為第1款特定養老儲蓄產品，適當的保守可以理解。

【資料圖】

期待后續更多的“政策”、“福利”的疊加吧。

幾個角度，來圍觀下這款產品吧。

先看下，存期、存取方式。

4個存期，5年、10年、15年、20年。

3個存款方式：整存整取、零存整取、整存零取。

整存整取，指的是一次性存入，到期一次性支取本息；

零存整取，指的是每月固定存款，到期一次性支取本息；

整存零取，指的是一次性存入，之后按約定的頻率，固定支取；

說實話，除了存期可以有較長期限之外，其余并無特殊之處。

還存在1個變量。

每5年1次，利率調整(可上、可下）。

從優點的視角去看，階段性錨定市場化的利率水平；

從缺點的視角來看，無法鎖定利率；

那當下產品的利率如何？

從目前公布的利率來看（數據來源工商），根據區域不同，居然分了2個檔位：

合肥、青島：整存整取產品執行3.5%，零存整取、整存零取執行2.05%利率。

廣州、西安、成都：整存整取產品執行4%，零存整取、整存零取執行2.25%利率。

利率水平，估計讓很多朋友一言難盡。

再疊加區域化的利率差異，讓合肥、青島的朋友估計更加不爽了！

現在都什么年代了？

哎，居然還有幾分“地域歧視”的存在。

除此之外，還有4個讓我不是特別感冒的細節。

A.年齡與存期的限制

整存整取、零存整取，需要“儲戶年齡+產品期限”大于55年。

假設35周歲起存，且此時只能選擇20年期（35+20>55）。

以此類推，50周歲起的則可以直接選擇5年期。

這么設計也很容易理解，就是強制儲蓄到55周歲才能提前支取。

整存零取，需要年齡大于等于55周歲。

這個頗有幾分活期理財的感覺，但本金是鎖定的（提前支取按活期）。

B.長期限單利、單利、單利！

雖然每5年調整1次利率，但整個存期內的計息都是單利計算。

我們按10萬20年，4%年化利率情況下，幾單測算下不同計息方式的最后收益差異。

單利，到期本息為100,000+80,000=180,000元。

按5年復利，到期本息為100,000+107,360=207,360元，比單利多了34.2%。

按年復利，到期本息為100,000+119,112=219,112元，比單利多了48.89%。

按月復利，到期本息為100,000+122,258=222,258元，比單利多了52.82%。。

復利和單利，差異是巨大的。

按年復利做不到，但是每5年復利，肯定不難做到吧？

至少當下，20萬5年期的大額存單4.05%利率，有心找還是不難的。

C.可能存在的稅收優惠

據說后續可以疊加稅收優惠，但是暫無具體政策過來，且看后續吧。

D.限額疊加額度不多

單人限額了50萬。另外，原先計劃單個銀行上限是100億，但據傳實際單個銀行的發行規模僅為10億元，拆到單個城市平均也就2億元（自認賣不動？）。

總結下：

1.50周歲以上的，可以考慮5年期的，權當低門檻的“大額存單”也未嘗不可（但少了大額存單的轉讓屬性，靈活性差了很多）；

2.10年期以上存期的產品，如果資金充裕，個人情愿找城商行的5年期大額存單（4.0%+），然后每5年自行“手動復利”；

3.合肥、青島的，直接放棄吧...被“利率歧視”了；

4.且看后續農行、建行、中國銀行的儲蓄產品，敢來點“創新”嗎？

如果也都是按現在工行的這幾個產品情況來看，大概率會遇冷吧...

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標簽： 工行試點的幾款養老儲蓄 怎么看都有點雞肋啊要不起